Starší stavební spoření se vyplatí protáhnout

Chcete si ještě před schválením nového zákona o stavebním spoření založit novou smlouvu a převést na ni státní příspěvek? "Pokud ano, zvažte, zda je tento krok nejvýhodnějším finančním řešením," radí analytici.

Nová smlouva ještě letos není pro každého vhodná
Základními faktory pro rozhodování, zda si založit novou smlouvu, nebo pokračovat v původní, jsou: výše úroků, výše státní dotace a objem naspořených peněz. Ne každá nově založená smlouva do konce tohoto roku, která ještě slibuje stávající státní příspěvek, musí být pro drobného investora tou nejvýhodnější variantou.
Stavební spořitelny totiž v současné době uzavírají se svými klienty smlouvy, kde vklady jsou nejčastěji úročeny dvěma procenty ročně. To je přibližně o 2,5 procentního bodu méně, než tomu bylo ještě před několika lety. Tehdy spořitelny k základnímu úroku nabízely ještě bonus. U většiny z nich se celkový roční úrok vyšplhal na 4,5 procenta.
Základní otázka tedy zní: Je výhodné si ještě letos založit novou smlouvu, anebo raději dále pokračovat ve dříve založené smlouvě? Odpověď není jednoznačná, záleží na konkrétních podmínkách. Obecně lze ale říci, že se nevyplatí ukvapeně rušit staré smlouvy.

Na smlouvu je nyní výhodné spořit co nejdéle
Pětileté období, které většina lidí chápe jako obvyklou dobu pro trvání smlouvy o stavebním spoření, lze bez jakýchkoliv omezení překročit. A co více, je to více než výhodné. Pět let je totiž pouze minimální doba pro získání státní podpory. Téměř nic účastníka spoření neomezuje v tom, aby smlouvu po této době protáhl o řadu dalších let a za všechny následující roky pokračoval v čerpání státní podpory. Jediným omezením je pouze nastavená cílová částka. Tu nelze přespořit. Klient, který má u staršího stavebního spoření ještě dostatečný "polštář" (rozdíl mezi cílovou částkou a naspořenými prostředky) pro spoření, by rozhodně měl střádat na tuto smlouvu další roky.

Klient může mít více stavebních spoření
Rozhodování o tom, zda státní podporu v nynější výši čerpat na starší smlouvu či spoření nově založené ještě letos, by mělo primárně vycházet z onoho rozdílu (cílová částka minus zůstatek na účtu). Pokud tento finanční prostor vystačí na prodloužení spoření na řadu dalších let, nová smlouva ještě v tomto roce není nezbytná.
Přesto se ale může vyplatit. To platí pro případ, kdy stará smlouva se již blíží pěti letům. V takové situaci odborníci často radí založit spoření nové a na něj nárokovat státní podporu již za tento rok. Zároveň může účastník nadále pokračovat ve střádání i ve staré smlouvě, ovšem již bez státní podpory. Výhodou staré smlouvy jsou právě úrokové bonifikace a na dnešní poměry velmi solidní úroky. Po pěti letech spoření přitom taková smlouva není nic jiného než spořicí účet s velmi krátkou výpovědní lhůtou. Spoření lze kdykoliv zrušit s tím, že připsanou státní podporu za minulá léta účastníkovi již nikdo nevezme (spořil totiž minimálně pět let).

Novela zákona omezí státní podporu
Nový zákon o stavebním spoření předpokládá, že státní příspěvky ke smlouvám uzavřené do konce roku budou vypláceny ve stávají výši. To znamená 25 procent z ročního vkladu, nejvýše však 4500 korun. V novém roce by tato dotace měla klesnout až na 12 procent z vkladu, maximálně ale 2400 korun ročně. Proto každý, kdo má zájem tímto způsobem střádat do budoucna, by si nynější státní podporu měl zajistit na další roky a to buď založením nové smlouvy do konce tohoto roku, nebo protažením staršího spoření.

Srovnání poplatkových a úrokových podmínek stavebních spořitelen