Pojistné je možné snížit vyšší spoluúčastí

Dva sousedé si koupí stejné auto. Ani zabezpečení vozů se neliší. Přesto platí různé ceny za havarijní pojištění u stejné pojišťovny. Jak je to možné? Jeden z nich má větší spoluúčast na náhradě škody.
Pojišťovny poskytují různé slevy na pojistném: za uzavření pojistky přes internet, za roční platby místo měsíčních či za dostatečnou bezpečnostní výbavu. Kromě pojistné částky a rozhodnutí, zda pojistit věci na novou cenu nebo zahrnout i opotřebení, je nejdůležitějším nástrojem pro odlišení pojistného výše spoluúčasti.

U životních pojistek spoluúčast neexistuje
"Spoluúčast je částka, kterou se klient podílí na plnění z každé škodní události. Její výše je zpravidla stanovena po zhodnocení toho, jak velkou výši případné náhrady škody unese klient sám, aniž by se ho úhrada citelně dotkla. Zároveň také většinou přihlíží i k dalším okolnostem, kterými mohou být například druh pojišťované činnosti nebo klientův dosavadní škodní průběh," vysvětluje mluvčí České pojišťovny Václav Bálek.
Jedná se tedy o podíl klienta na náhradě vzniklé škody. U některých druhů pojištění se spoluúčast nevyskytuje. Například u životních pojistek pro případ smrti by bylo absurdní po zemřelém požadovat, aby se finančně podílel na náhradě, kterou pojišťovna vyplatí pozůstalým. Podobně při pojištění denní dávky v případě pracovní neschopnosti se sjednává výplata určité částky, která má nemocnému člověku dorovnat výpadek z příjmů. Spoluúčast by neměla žádný smysl, protože na nižších částkách, kdyby je pojišťovna požadovala, se lze dohodnout předem a není třeba komplikovat smlouvu.

Vyšší podíl na škodě znamená nižší cenu
Princip spoluúčasti se používá hlavně u majetkových pojistek. Občané se s ním setkávají zejména u havarijního pojištění automobilů, pojištění domácností a staveb. Zpravidla se spoluúčast stanovuje relativní částkou, tedy procentem ze skutečné škody. Současně bývá ve smlouvě uvedena spoluúčast minimální pevnou částkou.
"Spoluúčast hraje v havarijním pojištění relativně velkou roli a má značný vliv na výslednou sazbu," uvedl Marek Vích, mluvčí Kooperativy. V havarijním pojištění Kooperativy klient při volbě například desetiprocentní spoluúčasti zaplatí o 15 procent nižší sazbu, než kdyby si zvolil pětiprocentní spoluúčast. V České pojišťovně za havarijní pojištění Škody Fabie, zaplatí klient s třicetiprocentní spoluúčastí na pojistném méně než polovinu toho, co majitel vozu s jednoprocentní spoluúčastí.

Povinné ručení je bez jakékoli spoluúčasti
Se spoluúčastí je ale dobré to nepřehánět. K čemu je majiteli auta, že celé roky platí nízké pojistné, ale přitom si všechny běžné škody, jako jsou otlučené nárazníky na parkovišti platí ze svého?
Podobně je dobré zvážit spoluúčast pro pojištění domků a vybavení domácností. Obecně platí, že majetek velké hodnoty by měl mít vysokou spoluúčast, protože si jej pořizují bohatší lidé, kteří si menší škody nahradí sami a citelný zásah by pro ně znamenalo znehodnocení nebo ukradení většiny domácího vybavení.
Například Česká pojišťovna umožňuje zvolit si u pojištění staveb a domácností spoluúčast nula až 20 tisíc korun a rozdíl v sazbách pojistného je pak 21 procent.
V případech, kdy je škoda těsně nad hranicí spoluúčasti, je dobré si spočítat, zda ji vlastně hlásit pojišťovně. Za několik stovek či tisíců korun může klient snadno přijít o bonusy, což se pak v konečném důsledku může prodražit.
U odpovědnostních pojistek se lze se spoluúčastí setkat jen v určitých případech. Například u povinného ručení se spoluúčast nepoužívá. "Je to pojištění ze zákona a ručí za škody způsobené někomu jinému," řekl mluvčí Allianz Milan Káňa.
Spoluúčast naopak pojišťovny požadují například u profesní odpovědnosti účetních, daňových poradců či advokátů. Tyto pojistky slouží k náhradě škod, které vznikají v důsledku špatných rad odborníků svým klientům.

Vliv výše spoluúčasti na sazbu u havarijního pojištění v České pojišťovně