Hypotéku, či stavební spoření? Rozhodnou celkové náklady

Hypotéku, či stavební spoření? Rozhodnou celkové náklady

Která varianta je výhodnější, nelze obecně říci. Záleží na konkrétním případě a hlavně podmínkách, které klient získá od hypoteční banky a stavební spořitelny. Pomyslným jazýčkem na vahách by mohla být celková suma peněz, kterou klient u každé varianty zaplatí peněžnímu domu.
V případě hypotečního úvěru zaplatí klient jednak poplatek za vyřízení smlouvy (nejčastěji od 10 do 20 tisíc korun), dále pak platí za vedení konta (měsíčně minimálně sto korun). Největší položkou je samotná splátka úvěru, která v sobě zahrnuje úrok a úmor. Součet všech těchto částek, a to po celou dobu splácení hypotéky, je právě tím ukazatelem, o který by se klient měl zajímat.
Problém ovšem je fixace úrokové sazby. Tu si klient téměř ve všech případech volí na dobu kratší, než je celková doba splatnosti hypotéky. Kalkulování měsíční splátky úvěru po uplynutí první doby fixace (v dalších letech) je pak již jen odhadem. Její výše se bude odvíjet od budoucích aktuálních úrokových sazeb.
U stavebního spoření je situace v tomto ohledu jednodušší. Klient již na počátku úvěrového vztahu přesně ví, jakou úrokovou sazbu získá - a to jak u překlenovacího, tak i u řádného úvěru. Sazby jsou přitom u obou typů půjček neměnné po celou dobu trvání smluvního vztahu.

Aby varianta stavebního spoření byla srovnatelná s hypotečními úvěry, klient nejdříve čerpá překlenovací úvěr a teprve po splnění podmínek mu stavební spořitelna přidělí úvěr řádný. Překlenovací úvěr se ale nesplácí, klient platí jen úroky. Umořování začne až po překlopení do řádného úvěru. K tomu je třeba splnit tři podmínky.
První z nich je spořit takovým způsobem, aby mu naběhl parametr ohodnocení (časové kumulativní číslo zohledňující vklady klienta) na spořitelnou vyžadovanou úroveň. Čím dříve a více klient na svůj účet vložil prostředky, tím také dříve splní tuto podmínku.
Druhou nutností je naspoření minimálně 40 procent z cílové částky. Doplněk do sta procent pak bude činit požadovaný úvěr.
Posledním omezením pro získání řádného úvěru je podmínka trvání smlouvy v minimální délce dvou let (podmínka ze zákona o stavebním spoření). Jsou-li všechny tři podmínky současně splněny, stavební spořitelna sama osloví účastníka a nabídne mu úvěr ze stavebního spoření. Tento úkon je stavební spořitelnou nazýván přidělením cílové částky.
Pro klienta to znamená, že vedle placení úroků u překlenovacího úvěru musí souběžně dospořovat (a to co nejrychleji). Celkové náklady jsou pak součtem poplatku za vyřízení žádosti o překlenovací úvěr, měsíční ceny za vedení úvěrového účtu, sumy úroků zaplacených u překlenovacího úvěru a vkladů v rámci dospořování. K tomu je ale nutné ještě připočítat splátky u již řádného úvěru.
Porovnáním výsledků u hypotečního úvěru a úvěru ze stavebního spoření se zástavou nemovitosti se dá rámcově zjistit, která varianta je výhodnější. Svou roli však může hrát také velikost měsíčního finančního zatížení.

Co rozhoduje při výběru typu úvěru na financování bydlení

Celková suma peněz, kterou klient zaplatí za celou dobu splácení úvěru hypoteční bance nebo stavební spořitelně
Výše měsíčních nákladů spojených s úvěrem - samotná splátka a další poplatky za vedení úvěrového účtu
Poplatek za vyřízení žádosti, možnost předčasného splácení přijatého úvěru, úrokové sazby a některé další faktory
Zdroj: hypoteční banky a stavební spořitelny