Pojištění u hypotéky: vhodné na oba manžele

Prakticky nedílnou součástí žádosti o poskytnutí hypotečního úvěru je smlouva o životním pojištění. Banka požaduje pojistku na osobě, která čerpá úvěr. Klienti by ale měli vědět, že je poměrně rozumné pojistku rozdělit na oba manžele. Tato varianta může v budoucnu ušetřit mnoho starostí.
Příkladem tíživé situace může být případ, kdy ještě svobodný pár se rozhodne čerpat hypotéku. Přesněji smlouva je psaná pouze na jednu osobu a současně tato osoba uzavře povinnou životní pojistku jen na sebe. Jestliže se za pár let, například když je pár již v manželství, přihodí tragická událost a druhý z manželů přijde o život, pojistná událost nenastane. Pojistka je psaná pouze na jednoho z manželů, a ten tak ani nemůže očekávat žádné plnění, které by se v takový okamžik více než hodilo. Pak již jen stačí, aby ovdovělý manžel (manželka) ještě přišel o zaměstnání, a neměl tak dostatek peněz na splácení úvěru.
Tento nepříznivý osud šlo alespoň částečně zmírnit tím, že pojistka by pokrývala také riziko ztráty života druhého z manželů. "Uzavřít životní pojištění pouze na jednoho z manželů se může nevyplatit. Je sice pravda, že v souvislosti s hypotékou banka požaduje pojistku pouze na té osobě, která o hypotéku žádá. Většinou se však při této příležitosti pojištění sjednává na oba manžele," říká tisková mluvčí Pojišťovny České spořitelny Martina Priegelhofová.
Výjimečně se může stát, že bankovní dům při nižším úvěru a jiném vhodném zajištění nebude trvat na uzavření životní pojistky. "Banka sice při poskytnutí hypotéky může akceptovat skutečnost, že dlužník disponuje dostatečnou rezervou ve formě bankovních vkladů, cenných papírů nebo jiného nemovitého majetku. Tato aktiva pak může považovat za dostatečnou jistotu. V případě nenadálé události je ale takovýto nepojištěný klient nucen tyto rezervy obětovat," upozorňuje Petr Hájek, ředitel odboru pojištění osob Generali pojišťovny. "Naproti tomu má-li klient sjednáno k úvěru rizikové životní pojištění nebo pojištění kapitálové, přenáší riziko neschopnosti splatit hypotéku na pojišťovnu. Chrání tím své blízké i ručitele," dodává Hájek.
U životního pojištění pro případ zajištění úvěru má klient na výběr ze dvou variant. Smlouva buď kryje pouze riziko vážného úrazu a smrti, nebo lze uzavřít pojištění se spořící složkou. První typ je levnější, ale v případě, že nedojde k pojistné události (smrti pojištěného), klient na konci pojistné doby nedostává nic nazpět.
Naproti tomu druhý typ životního pojištění v sobě obsahuje jak pojištění rizik, která klienta ohrožují, tak i samostatnou spořicí složku. Proto i když se mu v průběhu trvání smlouvy nic nepřihodí, je mu na konci pojistné doby vyplacena kapitálová hodnota (naspořená částka s podíly na zisku pojišťovny). Pojistné je sice dražší, ale na druhé straně částky na něj vynaložené je možné při dodržení zákonných povinností odečíst z daňového základu.
Zájemci o hypoteční úvěr by však měli vědět, že životním pojištěním požadované pojistné smlouvy nekončí. "Vedle životního pojištění je třeba sjednat i pojištění nemovitosti, na kterou je hypoteční úvěr poskytnut, a vinkulovat ho ve prospěch hypoteční banky," říká tiskový mluvčí pojišťovny Kooperativa Marek Vích. "S ohledem na úspory správních nákladů, vzniklé optimalizací pracovních procesů při vytvoření společných produktových balíčků banky a pojišťovny, je obvykle nabízeno pojištění nemovitosti se slevou nebo jinou výhodou," dodává.

Na co dbát při uzavírání hypotečního úvěru a životní pojistky
* Nesjednávejte životní pojištění hned při první návštěvě finančního domu. Velmi pečlivě celou věc v dostatečném předstihu promyslete.
* Při sjednávání hypotéky si ověřte zkušenosti banky s poskytováním úvěrů. Porovnejte inzerovanou minimální výši úrokové sazby s reálnou nabídkou.
* Nechte si propočítat rizikové životní pojistky u několika pojistných ústavů a výsledky porovnejte.
* Informujte se v hypoteční bance, zda nespolupracuje s nějakou konkrétní pojišťovnou. Výsledkem by mohly být výhodnější pojistné podmínky - nižší pojistné.
* Dobře zvažte, u jakých osob bude životní pojistka pro účely hypotéky pokrývat riziko ztráty života.
Zdroj: pojišťovny