Dětská konta přinášejí nadprůměrné úrokové výnosy

Dětská konta přinášejí nadprůměrné úrokové výnosy

Pohled na aktuální úrokové sazby dnes nemůže potěšit ani toho nejkonzervativnějšího vkladatele, který se zajímá hlavně o bezpečnost. Pokud i přesto má někdo zájem peníze na bankovní účty nadále ukládat, může pro tento účel využít i dětských kont.

Bankovní konta pro děti

Přirozenou podmínkou pro zřízení dětského konta je mít nezletilou ratolest, na kterou bude účet vedený. Ať již rodiče peníze potomkovi ponechají či nikoliv, dětská konta nabízejí úročení v některých případech přesahující dvě procenta ročně (před zdaněním). To sice již také není žádná astronomická hodnota, ale ve srovnání s přibližně půlprocentním hrubým výnosem většiny termínovaných vkladů přinášejí tak dětské účty přece jen na dnešní poměry nadprůměrné zisky.
S nabídkou dětského konta se setkají klienti již tří bankovních domů - ČSOB, Komerční banky a Raiffeisenbank. Dětské konto je standardním účtem, který je vedený na nezletilého potomka. Rodiče jej mohou otevřít prakticky ihned po narození dítěte a mají možnost volně disponovat s prostředky na účtu.
Dětské konto Slůně u ČSOB, konto Beruška v Komerční bance a dětské konto Včelička v Raiffeisenbank mají jedno společné - bezplatné vedení včetně zasílání výpisů. ČSOB a KB nabízejí dětská konta pro děti do 15 let, u Raiffeisenbank mohou tento typ účtu využívat klienti až do věku 18 let.
Největším lákadlem u kont určených nejmenším je ale úročení. Konto Beruška KB přináší úrok 2,2 procenta ročně, ovšem jen ze zůstatku do 20 tisíc korun. Nad tuto hranici již peníze na kontě úročeny nejsou. S podobným limitem se setkají také klienti ČSOB. Zůstatek na dětském účtu je do hranice 25 tisíc korun úročen dvěma procenty ročně. To, co přesahuje tuto částku, je pak úročeno jen jedním procentem.
U spořícího účtu Včelička Raiffeisenbank je konstrukce úročení odlišná. Nejvyšší možný úrok zde činí 1,5 procenta a to jen pro pásmo od sedmi tisíc do 150 tisíc korun. Nižší i vyšší zůstatek na dětském účtu je úročen méně.
Jelikož dětské konto je zcela běžným či spořícím účtem, klient musí počítat s vyššími poplatky za hotovostní výběry. U Komerční banky je každý výběr na pobočce z konta Beruška zpoplatněn částkou 45 korun. U dvou zbývajících bank platí klienti 30 korun.

Dětské vkladní knížky

Když se hovoří o spoření pro děti, většinu lidí napadne dětská vkladní knížka jako první možný zvýhodněný produkt. Vkladní knížky sice obecně čelí postupnému odlivu zájmu lidí z důvodu zanedbatelných úrokových výnosů (vkladní knížka není nic jiného než forma spořícího účtu s určitou výpovědní lhůtou), v případě dětských knížek je ale situace trochu jiná. Vkladní knížky určené pro děti jsou ještě relativně výhodné.
Slovo "relativně" je ale příznačné. Dětské vkladní knížky jsou výhodné jen ve srovnání s běžnými spořícími či termínovanými účty. Nejvyšší úrok u dětské vkladní knížky nabízí Poštovní spořitelna, a to 2,5 procenta ročně. Dětskou vkladní knížku s názvem Čtyřlístek může založit zákonný zástupce, je potřeba jen předložit rodný list dítěte. Vklady v hotovosti lze uskutečňovat na kterékoliv poště v České republice a pobočce Poštovní spořitelny. Výše vkladu ani jejich četnost nemá žádné omezení.
Co je ale omezeno, je nakládání s prostředky v průběhu trvání spoření. Naspořené prostředky včetně připsaných úroků jsou vyplaceny až v okamžiku dosažení 18 let věku potomka. Pokud by zákonný zástupce chtěl vkladní knížku zrušit dříve, zaplatil by penále ve výši šesti procent.
S dětskou vkladní knížkou se setkají také klienti České spořitelny. Po dovršení 18 let dítěte je buď převedena na klasickou vkladní knížku se stejnou výpovědní lhůtou a se stejným číslem, nebo si klient nechá peníze vyplatit a knížku zruší. Nejvyšší úroková sazba zde činí 1,65 procenta a je pro případ dvouleté výpovědní lhůty. Pokud ale v kalendářním roce nebylo z knížky nic vybíráno nebo na ní bylo uloženo alespoň šest tisíc korun, v obou případech banka přiznává bonifikaci ve výši 0,2 procenta. Výsledná sazba pak tedy může dosáhnout až 2,05 procenta před zdaněním.

Jiné možnosti spoření

Rodiče se ve snaze střádat svým potomkům zdaleka nemusejí omezovat jen na dětská bankovní konta či vkladní knížky. Nabízejí se i jiné vhodné varianty. Mezi ně určitě patří dětské kapitálové životní pojištění a stavební spoření.
U kapitálové pojistky je dítě rizikově pojištěno a současně spoří. Pojištění lze uzavřít již při narození potomka, ale může být sjednáno i později, ve většině případů jen do dovršení 15 let věku dítěte. Výplata naspořených peněz nastupuje opět dosažením věku 18 let, případně o několik málo let více.
Výhodou dětské životní pojistky je také ochranná funkce. V případě smrti nebo trvalé invalidity rodiče přebírá povinnost platby pojistného pojišťovna. Dítě tak na konci pojistné doby obdrží celou pojistnou sumu. Navíc většina těchto dětských pojistek je rozšířena o úrazové připojištění, což se v případě nezletilých potomků určitě vyplatí.
Co by rodiče v souvislosti se spořením pro děti určitě neměli opomíjet, je stavební spoření. Smlouva založená na nezletilého potomka je zcela standardním spořením, na které lze čerpat státní podporu a kde jsou všechny výnosy osvobozené od daně z příjmů.
Státní podpora činí u nových smluv tři tisíce korun ročně, podmínkou je každý rok na účet vložit alespoň 20 tisíc korun. Spořit je třeba minimálně šest let.

Specializované spořící produkty pro děti

Dětské vkladní knížky
Za vedení dětské knížky se obvykle nic neplatí, navíc je možné získat i některé finanční prémie.
Dětské vkladní knížky jsou spojené s výhodnějším úročením než ostatní srovnatelné finanční produkty. Nejvyšší úroková sazba činí 2,5 procenta ročně (dětská vkladní knížka Čtyřlístek Poštovní spořitelny).
Spořit na dětských vkladních knížkách lze pouze do okamžiku, než potomek dovrší 18 let.
Dětské vkladní knížky nabízejí Česká spořitelna a Poštovní spořitelna.
Bankovní konta pro děti
Základní předností je bezplatné vedení účtu.
Oproti jiným účtům je u těchto kont vyšší úroková sazba. Nejvyšší hodnota činí 2,2 procenta ročně (vklady do 20 tisíc korun u konta Beruška Komerční banky).
Nevýhodou mohou být vysoké poplatky za hotovostní výběry z těchto účtů.
Konta mohou děti využívat nejvýše do okamžiku dosažení dospělosti (nejčastěji). Nejvýhodnější úroková sazba je pouze do určitého limitu zůstatku (nejčastěji okolo 20 tisíc korun). Nad tuto hranici úročení klesá.
Bankovní konta pro děti nabízejí Komerční banka (konto Beruška), Raiffeisenbank (spořící konto Včelička) a ČSOB (konto Slůně).
Kapitálové pojištění pro děti
Kombinace rizikové životní pojistky (obvykle rozšířené o úrazové připojištění dítěte) a spoření. Pojistka může pokrýt nejen nejrůznější zranění dítěte, ale také závažnější a dlouhodobější nemoce. Spolu s dítětem mohou být v rámci jedné pojistky pojištěni také rodiče.
Peníze ze spořící složky jsou zhodnocovány, ve většině případů je garance minimálního ročního výnosu. Naspořené peníze jsou pak následně vyplaceny po dosažení dospělosti klienta.
Kapitálové pojistky pro děti nabízejí Česká pojišťovna (pojištění Sluníčko), Aviva životní pojišťovna (pojištění Talisman), Generali pojišťovna (pojištění Lvíček) a AEGON (pojištění Juventus).
Zvýhodněné stavební spoření
Nezletilí klienti mají nárok na státní podporu jako všichni ostatní. Státní podpora činí u nově založených smluv 3000 korun ročně. Podmínkou je každoroční vklad 20 tisíc korun a minimální doba spoření šest let.
Po uplynutí šesti let je možné naspořené peníze využít na libovolný účel. Lze však nadále pokračovat ve spoření a za každý další rok (po složení vkladu) získat státní podporu. Omezením je jen na počátku zvolená cílová částka, kterou nelze přespořit.
Všechny výnosy včetně připsaných ročních státních podpor jsou osvobozeny od daně z příjmů.
Uzavření smlouvy o stavebním spoření je spojeno se vstupním poplatkem, který ve většině případů činí jedno procento z cílové částky. Klienti ve věku do 15 až 29 let mají ale u některých spořitelen slevu. Poplatek za uzavření smlouvy může být u dětí dokonce nulový.
Zdroj: banky