Životní pojistka: základní výbava pro živitele rodiny

Životní pojistka: základní výbava pro živitele rodiny

Důležitost životního pojištění je v Česku stále podceňována a pokud si někdo tuto pojistku vůbec sjedná, tak na poměrně nízkou částku. To se může hodně vymstít.

Proč životní pojištění

Důvodů, proč si založit životní pojistku, existuje několik. Jak z názvu vyplývá, v jádru se jedná o produkt, který si klade za cíl finančně ošetřit život člověka. Z tohoto pohledu je vhodné, aby si životní pojištění zřídila osoba, která je v rodině výdělečně činná a má poslání živitele.
Když se s tímto člověkem něco stane a rodina v důsledku toho zůstane bez prostředků, jedná se o velmi nepříjemnou a komplikovanou situaci. Pro co možná největší zjemnění dopadu takového tíživého osudu se nabízí právě životní pojištění. To pojišťuje události jako smrt, úraz a vznik trvalých následků. V případě smrti náleží pojistné plnění manželce (manželovi), případně pozůstalým v dědickém řízení.
Dalším důvodem, který motivuje stále více lidí, je spořící efekt životní pojistky. Stejně jako u čistě rizikové pojistky je i v tomto případě subjekt pojištěn pro případ smrti, ale pojistnou událostí je zároveň také dožití konce pojistné smlouvy. Po jejím vypršení získá pojištěný zpět svoje vložené prostředky, které jsou navíc zúročené díky hospodaření pojišťovny.
V takovém případě se jedná o kapitálové životní pojištění, což není nic jiného než kombinace rizikové životní pojistky a spoření. Ve světě patří životní pojistky mezi jeden z pilířů důchodového zabezpečení.

Parametry smlouvy

U každé životní pojistky si klient volí pojistnou částku a dobu trvání smluvního vztahu. Podle těchto parametrů a podle jeho věku mu pojišťovna vypočítá částku, kterou musí pojišťovně platit (nejčastěji měsíčně). U čistě rizikové pojistky toto pojistné pokrývá jen rizikové faktory, u kapitálové životní pojistky je tomu jinak.
U kapitálového životního pojištění zahrnuje placené pojistné jak rizikovou část, tak i spořící část, jež je připisována klientovi na jeho účet. Podle charakteru pojistky klient buď může, nebo nemůže ovlivňovat, jakým způsobem budou jeho prostředky ze spořící složky investovány.
Pokud v průběhu trvání pojistného vztahu nedojde ke smrti klienta či k úrazu s trvalými následky, je na konci smlouvy vyplacena celá naspořená pojistná částka včetně úroků plynoucích z podílu na zisku pojišťovny. Jak budou úroky vysoké, záleží pouze na úspěšnosti pojišťovny samotné (platí pro garantovanou kapitálovou životní pojistku).

Pojištění bez garance

Speciálním druhem kapitálové životní pojistky je investiční životní pojištění. Zde má sám pojištěný možnost ovlivňovat, do jakých instrumentů budou jeho prostředky umisťovány. Ve světě je tento typ smluv velmi žádaný.
V České republice lidé zatím dávají více přednost standardnímu kapitálovému životnímu pojištění, kde o způsobu investování peněz ze spořící složky klienta rozhoduje pojišťovna. Důvod je prostý - běžná kapitálová pojistka nabízí garanci ročního zisku. Výnos je sice nízký, ale jistý. U investičního životního pojištění taková garance není, záleží jen na klientovi samotném, pro jaké výnosové programy se rozhodne.
Lidé mají u každé pojišťovny na výběr z řady investičních variant - nejrůznějších fondů, které se odlišují svou potenciální výnosností, ale také rizikem. Například klienti, kterým až tolik nevadí podstupovat vyšší riziko, mohou vsadit na fondy, jejichž portfolio ve značné míře obsahuje akcie či jiné rizikovější cenné papíry.
U investiční životní pojistky může klient dosáhnout vyššího zhodnocení, než jaké by mu za daný rok přiznala pojišťovna. Situace ale může být opačná.

Výběr konkrétní pojistky

Uzavřít si smlouvu o životním pojištění je poměrně jednoduchý úkon, který sám o sobě nezabere mnoho času. Co se ale pro mnoho lidí může stát nemalou komplikací, je výběr pojišťovny. Těch se u životního pojištění nabízí téměř dvacet.
Každá z pojišťoven má navíc ve své nabídce hned několik variant životních pojistek. Vybrat si z nich skutečně nemusí být jednoduché a pečlivé zkoumání jejich nabídek si již vyžádá hodně času. Věnovat náležitou pozornost výběru pojišťovny se ale rozhodně vyplatí.
Základem každé smlouvy je pojistná částka a doba trvání životní pojistky. U kapitálového životního pojištění by lidé měli mít také jasno, zda mají zájem spíše o spoření, či o krytí rizika ztráty života. Podle toho je pak potřeba si určit vhodný poměr mezi rizikovou a spořící složkou. U mnoha pojistek je možné tento poměr kdykoliv podle potřeby měnit.

Na co pamatovat u životní pojistky

Životní pojistku by si měla zřídit především osoba, která je v rodině výdělečně činná a má poslání živitele. Když se s tímto člověkem něco stane a rodina v důsledku toho zůstane bez prostředků, jde o velký problém. Možnost spoření v rámci životní pojistky je až druhořadým faktorem. Člověk, který nechce být pojištěn, ale má zájem spořit, by měl hledat jiné alternativy.
U životního pojištění je třeba počítat s nižší likviditou úspor. Naspořené peníze je možné průběžně vybírat jen omezeně v rámci podmínek vytyčených v pojistné smlouvě. Tato možnost přichází až po několika letech od data uzavření pojistné smlouvy. Smlouva se přitom uzavírá obvykle na desítky let.
Běžná kapitálová životní pojistka znamená garanci jen velmi nízkého ročního výnosu. Současná technická úroková míra (minimální zhodnocení) činí jen 2,4 procenta. Klient se může rozhodnout také pro variantu kapitálové životní pojistky, se kterou není spojena garance minimálního výnosu. Zato si ale pojištěný může sám rozhodovat, do jakých investičních instrumentů budou jeho prostředky umisťovány (investiční pojištění).
Daňově odečitatelná položka je podmíněna výplatou naspořených peněz nejdříve ve věku 60 let. Daňové úlevy se vztahují jen na životní pojištění pro případ dožití, pro případ smrti nebo dožití a na důchodová pojištění. V pojistných podmínkách musí být stanoveno pojistné plnění v okamžiku dožití se konce pojistné doby.