Nerušte staré smlouvy u stavebního spoření

Kdo má starší smlouvu o stavebním spoření, neměl by ji po pěti a více letech ukvapeně rušit. To platí i pro případ, kdy klient uvažuje o úvěru na bydlení. Podmínky, za kterých byly smlouvy před rokem 2004 uzavřeny, totiž dnes již nikdo nezíská. Zbytečně se zbavovat těchto smluv je tak nevýhodné.

Výhody starých smluv
Podmínky, které u stavebního spoření platily před rokem 2004 a které si klienti zafixovali na mnoho dalších let, dnes již nikdo nezíská. Pro každoroční státní podporu ve výši 4500 korun stačí jen během roku na konto vložit částku 18 tisíc korun. U nově uzavřených smluv je státní podpora o 1500 korun nižší a pro její získání je nutné na konto každoročně vložit 20 tisíc korun. Na jednu smlouvu o stavebním spoření je přitom možné střádat klidně deset let a více. Jediným omezením v dlouhodobém spoření je na počátku zvolená cílová částka, kterou není možné přespořit.

Smlouvy nerušit
Klient může svoji smlouvu ve spořící fázi ukončit vždy dvěma způsoby. Buď spoření vypoví a peníze vybere, nebo využije nabídku úvěru na bytové potřeby. Potřebuje-li člověk účelovou půjčku, nemusí to vždy ještě znamenat zánik výhodné smlouvy, která každý rok generuje státní podporu. Klient by měl v takovém případě zvážit, zda není pro něj výhodnější úvěr čerpat na jiné, nově založené spoření (ovšem již bez státní podpory) a starší smlouvu si nadále ponechat jen na střádání.
Argumenty pro tento postup jsou jednoznačné. Jednak je to vyšší státní podpora a také vyšší úročení vkladů u staré smlouvy. U dříve založených spoření jsou vklady úročeny standardně sazbou ve výši tři procenta ročně. Některé smlouvy jsou ještě spojené s úrokovým bonusem, který je podmíněn nečerpáním úvěru.
Celkový úrok z vkladů pak u některých spoření i dnes dosahuje 4,5 až pět procent ročně (čistý úrok). A k tomu samozřejmě ještě státní podpora.
Proto čerpání půjčky na bydlení od stavební spořitelny raději na novou smlouvu stojí minimálně za úvahu. Překlenovací úvěry bez počáteční akontace dnes nejsou žádnou komplikací a lze je získat za poměrně výhodných podmínek.
Jestli se vyplatí úvěr na bydlení čerpat na starší smlouvu o stavebním spoření, naznačí poplatky. Klient musí porovnat celkové náklady a výnosy obou variant. U půjčky v rámci staré smlouvy může odpadnout poplatek za vyřízení překlenovací půjčky, protože by se mohlo jednat již o řádný úvěr. Ten je totiž u většiny stavebních spořitelen bezplatný. Klient ale může přijít o úrokový bonus, který může být i výrazně vyšší než onen případný poplatek za úvěr.
Pokud si klient zakládá novou smlouvu o stavebním spoření s cílem ihned čerpat úvěr, musí počítat s dvěma poplatky. První je za založení standardní smlouvy (jedno procento z cílové částky) a druhý za poskytnutí překlenovacího úvěru (také procento z cílové částky). Stará smlouva, která generuje vyšší státní podporu a nabízí zajímavé úročení, je ale zachována.
Při případném rušení staré smlouvy je třeba zvážit také výnosy, o které člověk v budoucích letech přijde ve srovnání s nově založeným spořením.


Co platí pro stavební spoření
Největším lákadlem je státní podpora. U starých smluv, které byly založeny do konce roku 2003, činí státní podpora i v dalších letech až 4500 korun ročně. Podmínkou je vždy během roku na účet vložit alespoň 18 tisíc korun. U smluv, které byly založeny později, činí státní podpora maximálně tři tisíce korun ročně. Zde klient musí na svůj účet vložit alespoň 20 tisíc korun ročně.
Jestliže klient smlouvu o stavebním spoření ukončí a spořil alespoň šest let (u starších smluv stačí o rok méně), jsou mu nastřádané prostředky plně k dispozici včetně státní podpory. Peníze je možné utratit za cokoliv.