Rizika nejsou jen obchodní

O bezpečnosti nebo nebezpečnosti čehokoliv se v dnešní době mluví stále častěji. Bezpečnost osob, jejich údajů, zabezpečení materiální a finanční, bezpečí dětí, bezpečná budoucnost - přívlastek hojně užívaný a skloňovaný. Není pochyb, že podnikání v jakémkoliv oboru není věc jednoduchá, ale často je opomíjena skutečnost, že na podnikatele a firmy číhají nejrůznější rizika, která s podnikatelskou činností ne vždy přímo souvisí.

"Hlavní prioritou každého podnikatele je rozvíjení obchodní činnosti a udržení finanční stability firmy. Je tedy pochopitelné, že v každodenním úsilí při udržování chodu společnosti je pojištění pro firmy až na druhém místě jejich zájmu. Dochází tak často k podcenění velkých podnikatelských rizik, která podnikatel svou činností často nemůže ovlivnit. To v mnoha případech vede k vážným finančním problémům a ohrožení fungování společnosti. Prozíravý obchodník či správce majetku tato nebezpečí nepodceňuje a dovede se jim bránit. Ať už sám nebo prostřednictvím někoho, kdo rizika zná, umí je kvalifikovat, vyčíslit jejich možné dopady a nasadit správné ochranné prostředky - tedy prostřednictvím kvalitní pojišťovny," říká produktový manažer Radim Hamek a pokračuje: "Nedávno minulé měsíce a léta nás naučily opatrnosti. Živelní katastrofy a mnoho a mnoho jiných neočekávaných událostí a negativních vlivů nás nutí přemýšlet o tom, jak se bránit a jak tyto vlivy eliminovat. Pojišťovny existují dlouhá staletí. Instituce zřízené primárně k účelu převzetí rizika a zahlazení negativ, které nenadálá událost přináší. Klasická škála pojistných produktů se již dlouhá léta nesoustřeďuje jen na majetkové a životní pojistky, ale hledají se nová odvětví, kde by pojišťovny mohly pomoci klientům při eliminaci jejich nejen podnikatelských rizik."

Právě podnikání (ve velkém či v malém) je oblastí, na niž se - mimo jiné - pojišťovny soustřeďují. Pátrají po potřebách podnikatelů, aby jim mohly vyhovět a konstruovat účelné a cenově dostupné produkty. Podívejme se, jak taková činnost může v praxi vypadat.

Co pojistit? Dobrá víra nestačí

Tato na první pohled banální otázka je podle Radima Hamka základem kvalitní pojistné smlouvy. Podnikání obsahuje širokou škálu činností a struktura majetku podnikatelských subjektů je velice různorodá. Základem pojistné smlouvy bývá pojištění souboru movitých a nemovitých věcí. Podnikatel tak při pojištění nahlásí zkalkulovanou hodnotu nemovitostí, výrobního, provozního a obchodního zařízení své firmy, specifikují se pojistná nebezpečí a smlouva je hotová.

Takto by mohlo sjednávání vypadat u drobných podnikatelů, živnostníků, ale určitě ne u firem, jejichž majetek má složitější strukturu. Pro takovou firmu je nezbytné věnovat čas podrobné diskusi s odborným zástupcem pojišťovny o možných výlukách z pojištění. Může totiž nastat situace, kdy podnikatel v dobré víře, že všechen jeho majetek je kompletně pojištěn, stále může podstupovat riziko finanční či majetkové újmy při škodní události na některých nepojištěných věcech. Čas navíc věnovaný uzavírání pojištění se pak opravdu vyplatí. Některé pojišťovny v tomto ohledu značně ulehčují práci menším a středním podnikatelům takzvanými balíčkovými produkty. V těchto produktech jsou již předvybraná připojištění, která jsou nejvhodnější pro danou podnikatelskou činnost.

"Dobrý pojistitel vždy před sjednáním smlouvy dostatečně zjišťuje opravdové potřeby klienta. Dá pozor na to, aby všechny klientovy věci, které může přijmout do pojištění, byly do smlouvy zahrnuty a naopak, aby se pojistka zbytečně neprodražovala tím, že je v ní obsaženo více, než je třeba," upozorňuje produktový manažer Radim Hamek.

Jaká nebezpečí hrozí?

Jestliže jsme v předešlých odstavcích mluvili o důležitosti správně určit rozsah předmětu pojištění, u posouzení potřebného rozsahu krytí pojistných nebezpečí to platí dvojnásob. Je opravdu potřeba pojistit výrobní halu společnosti, která je vystavěna na kopci, proti nebezpečí povodní? Je opět důležité se zástupcem pojišťovny probrat všechny možné alternativy hrozících rizik. Vedle základních nebezpečí, která jsou zahrnuta v každé smlouvě, existuje totiž velká škála dalších připojištění. Jsou to například pojištění přerušení provozu, pojištění elektroniky, pojištění přepravy, pojištění skla a další připojištění, která souvisejí s tím či oním druhem podnikatelské činnosti.

"Nezapomínejme však také, že podnikateli nehrozí pouze nebezpečí škody na majetku jeho, ale že také může svou činností způsobit škodu třetí osobě. Pro tento případ pojišťovny nabízejí pojištění odpovědnosti - podle druhu vykonávané podnikatelské činnosti. A opět je pro firmu důležité s odborným zástupcem pojišťovny pečlivě probrat všechna specifika podnikatelské činnosti firmy, protože pokud si například restauratér zapomene připojistit odpovědnost za rozšíření salmonely, může ho to vyjít opravdu draho. Nutno ještě podotknout, že existují takzvaná all risková pojištění, která se dokáží postarat o vše, co v dané oblasti podnikání hrozí," myslí si Radim Hamek.

Můžeme být po právu odmítnuti

Říká se, že za peníze se dá koupit vše, na co si lidská mysl vzpomene. V pojištění však toto rčení platit vždycky nemusí. Pojišťovny rizika pečlivě vyhodnocují, zvláště pak u společností, které žádají pojistit velký majetek. Při objemu majetku v řádu nad 100 milionů korun si může být podnikatel jistý, že bude nejdříve navštíven zástupcem pojišťovny, který projde všechny prostory společnosti a podle stavu objektu a zařízení posoudí a vyhodnotí míru rizika, ať už z hlediska nebezpečí požárního, nebezpečí odcizení či přírodních nebezpečí. Často se tak stává, že pojistitel odmítne daný majetek přijmout do pojištění. Pojistit se nedá například majetek, který se nachází v povodňové zóně dvacetileté vody či skladiště s vysoce hořlavým či výbušným materiálem. Stěží pojistitelné proti krádeži jsou rovněž drahé předměty v nedostatečně zabezpečeném objektu.

Proč motivovat zaměstnance

Doba, kdy zaměstnavatelé motivovali své zaměstnance především výší platového výměru, je již dávno za námi. Dnes je možné říci, že většina firem využívá "mimomzdové" motivační programy jako běžné součásti odměňování svých zaměstnanců. Jedním z motivačních a sociálních nástrojů, který přináší zaměstnancům i firmě nesporné výhody, je životní pojištění. Stále více lidí si uvědomuje nedostatek prostředků ve státním důchodovém systému v příštích letech a využívají ke spoření na stáří produkty životního pojištění nebo penzijního připojištění. Podle svého uvážení a možností si posílají na tyto produkty menší či větší částky, které jim jsou zhodnocovány.

Kromě zhodnocení těchto prostředků mohou zároveň ušetřit i na daních, neboť zaplacené pojistné na životní pojištění a penzijní připojištění je až do výše dvanácti tisíc korun na každý produkt daňově odpočitatelnou položkou. I zaměstnavatel může využít jako motivační prostředek příspěvky na tyto produkty. Nejen že ušetří na daních, ale i efektivně zvýší příjem svých zaměstnanců. Zákon o daních z příjmů totiž umožňuje firmám zahrnout příspěvky na soukromé životní pojištění a penzijní připojištění do svých daňově uznatelných nákladů a navíc jsou tyto příspěvky osvobozeny od plateb zdravotního a sociálního pojištění. Ve finále je pro firmu mnohem levnější poskytnout zaměstnanci tento benefit, než mu o stejnou částku navýšit mzdu.

Dobrý hospodář si nechá poradit

"Podnikatelské pojištění tedy nemusí být jen pojištěním podnikání v úzkém slova smyslu. Jde o komplexní nabídku produktů a příležitostí. Jak ochránit majetek a investice, jak motivovat podnikatele i zaměstnance. Legislativní vymezení péče tzv. dobrého hospodáře se dá aplikovat i pro tuto oblast. Vybudovat, ochránit a rozšiřovat. Ke všem těmto aspektům mohou říci své slovo pojišťovny. A tak se tradiční přístup pojištění jako něčeho pasivního mění v aktivní nástroj a aktivní činnost, která dovede podpořit podnikatelské úsilí," uzavírá Radim Hamek.

Podle podkladů České asociace pojišťoven připravil ht