Rodiny s dětmi dosáhnou na úvěr snadněji

Chcete americkou hypotéku? První, co musíte udělat, je předložit bance návrh na uzavření smlouvy o úvěru. Tím vše teprve začíná. Společně s ním banka vyžaduje i různé doklady týkající se nemovitosti a vaší osoby.

Ty slouží k ověření totožnosti a především toho, zda budete schopni po celou dobu splatnosti úvěr splácet. Jde hlavně o potvrzení o výši příjmů od zaměstnavatele nebo daňové přiznání s razítkem finančního úřadu.

Vždy se vyplatí bance předložit co nejvíce dokladů. "Pokud má zájemce o úvěr i jiné pravidelné příjmy, může je doložit a zvýšit tím svou bonitu," říká Andrea Machálková z Citibank. Méně rizikovým klientům totiž banky nabízejí výhodnější podmínky, třeba i úrokovou sazbu, a úvěr tak můžete dostat levněji.

Jako podklad týkající se zastavované nemovitosti je běžně vyžadován výpis z katastru nemovitostí, snímek katastrální mapy, nabývací titul. Hodnotu zástavy určí buď sama banka, nebo specializovaný odhadce. Na něm tedy závisí to, kolik si můžete půjčit.

Například Česká spořitelna si za odhad rodinného domu v menších městech účtuje čtyři a půl tisíce korun. Abyste mohli americkou hypotéku získat, některé banky budou vyžadovat i pojištění zastavené nemovitosti.

Zdůvodněte půjčku

Americká hypotéka je sice neúčelová, pokud ale bance účel doložíte, získá tak větší jistotu a může vám nabídnout lepší podmínky.

Tak funguje například spotřebitelská hypotéka České spořitelny. Díky doložení účelů můžete získat i o více než jedno procento nižší úrok.

K tomu, abyste si mohli americkou hypotéku vzít, potřebujete především nemovitost (byt, dům, pozemek v osobním vlastnictví). Zatímco u klasického hypotečního úvěru se nejčastěji zastavuje kupovaná nemovitost, u americké hypotéky to funguje jinak.

Vzhledem k tomu, že slouží převážně ke koupi movitých věcí nebo nemovitostí, které není možné ve prospěch banky zastavit, je nutné zastavit jinou nemovitost než tu kupovanou.

Americká hypotéka se vyplatí v případě, že chcete nižší úrokovou sazbu, než dostanete u spotřebitelského úvěru. V rámci americké hypotéky vám banka navíc poskytne mnohem více peněz, než by byla ochotna poskytnout klasickým úvěrem.

Musíte se však smířit s rizikem, že pokud bance přestanete platit, ta se uspokojí na vaší nemovitosti. Prodejem zboží, na které jste si hypotéku brali, totiž moc neutržíte. Ztrácí totiž rychle svoji hodnotu. Americkou hypotékou se nevyplatí kupovat nemovitosti. Ty můžete totiž financovat běžnou hypotékou a dostanete nižší úrok.

Na dovolenou si nepůjčujte

"Úvěr by si měl člověk vzít na takovou věc, jejíž životnost je delší než doba splácení," říká Andrea Běhálková z občanského sdružení SPES, které vzniklo, aby pomohlo lidem s dluhy.

Nejhorší, co můžete udělat, je půjčit si například na splacení jiného úvěru nebo na dovolenou. Na té strávíte třeba čtrnáct dní, ale splácet ji budete několik let.

Půjčovat si na cenné papíry je sice možné, ale představuje riziko. "Cenné papíry se mohou vyvíjet oběma směry a při případném propadu kurzu by se klient mohl dostat do problémů se splácením hypotéky," říká Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank a eBanky.

Podnikatelé to mají těžší

Zatímco u zaměstnanců požaduje Volksbank jen potvrzení o příjmech za poslední tři měsíce, podnikatelé musí doložit kromě živnostenského listu i daňová přiznání za dva roky. Znevýhodněni jsou také samostatní žadatelé. "U nich a těch, kteří jsou závislí jen na jednom příjmu, vyžadujeme životní pojištění," říká Kristýna Havligerová z České spořitelny.

Naopak rodiny s dětmi jsou zvýhodňovány. Pokud o úvěr žádá samožadatel, potřebuje vyšší příjem než rodina, aby získal stejné podmínky. Aby na hypotéku ve výši jednoho milionu bez problémů dosáhl, měl by mít příjem kolem dvaceti tisíc čistého. Pokud na úvěr dosáhnete, dohodnete se s bankou na výši měsíčních splátek. Čím déle budete splácet, tím více přeplatíte. Po patnácti letech to může být i 70 procent půjčené sumy. Za každý další měsíc navíc zaplatíte i poplatek za vedení úvěrového účtu.

Pohrajte si s fixací

Výše úrokových sazeb hypotečních úvěrů se odvíjí od základní úrokové sazby stanovené Českou národní bankou. Tu tato banka zvýšila nedávno o čtvrt procentního bodu, přičemž analytici očekávají další zvyšování.

"Hypotéky by letos měly ještě zdražit zhruba o 0,4 až 0,6 procentního bodu. Příští rok pak se zvýší zhruba o to samé," říká analytik Raiffeisenbank Aleš Michl.

Proto se vyplatí sazbu zafixovat. Úroky sice budou mírně vyšší, po dobu fixace se ale úroková sazba nebude měnit. Tak se vyhnete postupnému zvyšování nákladů z popudu trhu. Zafixovat úrokovou sazbu je však možné pouze u amerických hypoték. Některé banky nabízejí jejich ekvivalent, neúčelové hypoteční úvěry. Ty se liší právě tím, že úrokové sazby nelze zafixovat. Jde například o Komerční banku nebo Českou spořitelnu.

Doklady potřebné k žádosti:

Výpis z katastru nemovitostí
Doklad o odhadu nemovitosti
Doklad o výši příjmů
Dva doklady totožnosti