Na plný plyn do vlastního!

Na první pohled se zdá, že by to mohla být pravda. Ale co na ten druhý? Splní se skutečně všechny předpoklady, dostane se klient bezpečně k vysoké půjčce a pořídí si díky tomu bydlení?

Kdo nekalkuluje s určitou finanční rezervou, blíží se k cíli příliš nebezpečně a může o byt nebo dům zase přijít a utrpět tak nemalou škodu. Na německém internetovém serveru STIFTUNG WARENTEST je v části, věnované finančním testům posouzena základní nabídka pro případ plného financování nemovitosti (bytu nebo domu) a vysvětlena možná rizika.

MIMOŘÁDNÉ ÚROKY NA MIMOŘÁDNÉ PENÍZE

Standardní nabídka pro financování stavby vyžaduje mít k dispozici od 20 do 30 procent kapitálu do začátku. To je možné uskutečnit jedině s určitými úsporami.

Přesto stále více bank přichází s úvěry na celou cenu nemovitosti. Výjimkou není ani úvěr ve výši 130 % pořizovací ceny. Je nutné si ale uvědomit, že takový způsob financování stojí od 0,2 do 0,4 procentního bodu na úrocích víc, než na kolik přijde financování nemovitosti ve výši okolo 80 % pořizovací ceny.

Výše měsíčních plateb později může způsobit rodině dramatické problémy, když dojde k tomu, že začnou růst úrokové sazby.

Lze si vypočítat, že úplné financování rodinného domu za 250 000 eur při 5% úrokové sazbě a 2% počátečním úmoru přijde na částku okolo 1458 eur. Pro srovnání: standardní financování při 20% počátečním kapitálu vychází při úrokové sazbě 4,7 % na měsíční částku 1117 eur.

EFEKTIVNÍ ÚROKOVÁ SAZBA U POSKYTNUTÉHO ÚVĚRU

Mnohdy se takové potíže řeší tím, že si klient vezme ještě další úvěr. Pro všechny, kteří se v oboru pohybují, je ale jasné, že jsou to další náklady a hypotéka se tak ještě víc prodraží. Například klient, který získá úvěr u společnosti Planethome, bude potřebovat nejen 250 000 eur na kupní cenu, ale ještě 12 500 eur na vedlejší náklady.

Ale ani to není všechno. Kromě toho bude klient platit efektivní úrok od 5,36 do 5 procent. To je jen za samotný úvěr, ale nikoliv za přídavný obnos. Když připočítáte 12 500 eur jako dodatečný úvěr, tak to vede přes 1500 eur na ještě vyšší roční úrokovou sazbu.

A tak se dostáváme k číslu efektivní úrokové sazby, která se pohybuje okolo 12,5 procenta. Je na první pohled vidět, že se najdou mnohem výhodnější úrokové sazby u poskytnutých úvěrů.

RIZIKO DLUHOVÉ PASTI

Plné financování přináší nejen další náklady, nýbrž také další rizika. Kdo v několika počátečních letech po stavbě nebo poté, co si koupil vlastní bydlení, musí nemovitost prodat z důvodu změny nebo ztráty zaměstnání, nedostane nikdy zpět tolik peněz, na kolik zněla výše úvěru.

Také při exekuci je velké nebezpečí, že lidé ztratí nejen vlastní domov, nýbrž současně s tím jim zůstanou ještě vysoké dluhy.

HYPOTEČNÍ ÚVĚRY A JEJICH SAZBY V NĚKTERÝCH BANKÁCH V NĚMECKU