Kam vložit peníze získané po změně daní

Snížením daně z příjmu po reformě ušetří především lidé s vyššími výdělky. Měsíčně i desetitisíce korun. Sice zaplatí více na spotřební dani a dani z přidané hodnoty nebo se jim sníží sociální dávky, přesto mnohým vznikne pravidelný přísun peněz navíc. Finanční poradci nedoporučují zvyšovat spotřebu, ale vhodně investovat.

Nejméně pocítí snížení daní lidé s průměrnými příjmy bez dětí. Například zaměstnanec s platem 20 tisíc hrubého na reformě na čistém měsíčním příjmu "vydělá" 88 korun a v roce 2009 už jenom 73 korun. Taková částka není vhodná pro dlouhodobé investování, spíše se rozptýlí ve spotřebě.

Pojistěte se na úraz

Když má člověk s 20 tisíci jedno dítě a manželku na mateřské dovolené, uspoří díky slevám na dani 2108 korun. V roce 2009 už pouze 1453 korun. Příjem celé rodiny tak bude záviset jenom na jednom člověku. "Ten by měl investovat zejména do zajištění rizik," radí Jan Lener, finanční poradce ze společnosti Top Consulting. Může si sjednat úrazové pojištění, pojištění pro případ smrti a invalidního důchodu nebo pojištění pracovní neschopnosti.

Například u některé z pojišťoven si může zřídit pojištění pracovní neschopnosti za zhruba 3500 až 9000 korun ročně, tedy asi za 350 až 750 korun měsíčně. Produkty pojišťoven je možné individuálně přizpůsobovat.

Člověk z tohoto příkladu také může využít penzijní připojištění. Při minimálním vkladu sto korun dostane od státu padesátikorunu k dobru. Pokud by vkládal například pětistovku, získá od státu 150 korun.

Má-li člověk z této příjmové skupiny dvě děti a jeho manželka pracuje, ušetří 868, v dalším roce už pouze 773 korun. Rodinné příjmy nezávisí pouze na něm. Finanční poradci proto radí investovat do fondů životního cyklu.

Ty jsou vhodné pro pravidelné investování jako doplněk k fondům peněžního připojištění. Struktura takových fondů se mění v čase. "Jejich rizikovost je na začátku větší, akciový podíl bývá i více než padesát procent a postupně se snižuje. V pozdějším věku investora už jsou tyto fondy konzervativní s větším dílem dluhopisů," vysvětluje Jan Kabelka z České spořitelny.

Svobodný bezdětný zaměstnanec s příjmem 50 tisíc získá po reformě v roce 2008 navíc 1755 korun, v dalším roce úspora vyroste na 2752 korun. Takový člověk může věnovat peníze na charitu a odečíst si je z daní. "Nebo je vloží na stavební spoření. Stát mu tak přidá 15 procent," říká Jan Lener z poradenské společnosti Top Consulting.

Pokud má člověk s 50 tisíci hrubého měsíčně dítě a manželku na mateřské dovolené, uspoří v příštím roce 3865 a další rok 4132 korun. S dvěma dětmi a pracující manželkou ušetří 2535 a pak 3452 korun. V obou případech už poradci doporučují investovat na kapitálovém trhu, například do otevřených podílových fondů. "Přinášejí dlouhodobější výnosy, vysokou likviditu a investované peníze jsou dobře dostupné," říká Martin Viktora z České spořitelny. Pokud člověk investuje sám do vybraných fondů, musí jejich vývoj sledovat a být připraven dělat změny ve struktuře portfolia. Nebo se může obrátit na investiční společnost, která pro něj bude mít program připraven. Podílové fondy nabízejí programy pravidelného investování. Měsíčně je možné ukládat i malou částku v řádu stokorun. "Výhodou je, že ačkoli se trhy cenných papírů v čase pohybují nahoru i dolů, pravidelné malé částky rozloží nákupní cenu v čase a získáváte tak podílové listy za jejich průměrnou cenu. Hlavně při poklesu na trzích je to mnohem výhodnější pro celkovou investovanou částku, než když stejnou sumu investujeme najednou," vysvětluje finanční poradce Martin Bouček.

Myslete na stáří

U lidí se stotisícovou hrubou mzdou může být úspora až deset tisíc. Podle Tomáše Rampuly z poradenské společnosti AWD jsou tito lidé nejvíce postiženi takzvanou penzijní finanční dírou. "Rozdíl mezi jejich měsíčním příjmem nyní a tím, co budou za pár let dostávat od státu, je velmi velký," vysvětluje. Co přinese chystaná penzijní reforma, se ještě přesně neví, jisté ale je, že by se tito lidé měli na stáří zajistit sami.

"Zvykem by mělo být okolo dvaceti procent příjmu odložit a vhodně použít do správně diverzifikovaného portfolia," doporučuje Jan Lener. Radí peníze vkládat do různých cenných papírů i odvětví, která spolu nesouvisejí. Při hře s vyššími částkami je dobré obrátit se na odborníka, který posoudí rizika i možné zisky. Cenné papíry je dobré rozdělit i teritoriálně. Ideální poměr je mít 45 procent investic v Evropě, 35 v amerických trzích a 20 procent zkusit vložit do rozvíjejících se ekonomik, třeba Jižní Korey či Brazílie. Tam je sice velké riziko, ale zároveň možnost velkého zisku.

Perspektivní investice

Špičkový manažer s platem 200 tisíc, s dítětem a manželkou na mateřské dovolené se může těšit na úsporu 36 649 měsíčně, o rok později dokonce na 40 929 korun.

Při takovém platu doporučuje finanční poradce 20 tisíc vkládat na hypoteční úvěr a koupit byt v centru Prahy v ceně asi tři a půl milionu. "Investice pravděpodobně vydělají více, než zaplatíte na hypotečním úvěru," vysvětluje Jan Lener. "Úroky si navíc může odepsat z daní," dodává. Zbylých 15 tisíc lze rozdělit například mezi stavební spoření či penzijní připojištění. Rovněž je dobré si zřídit investiční životní pojištění za účelem odpisu pojistného z daní. Člověk této příjmové kategorie se také může rozhodnout investovat vše třeba do komodit jako například zlato nebo do peněžního trhu či do umění.

Perspektivní jsou dnes i investice do "zelených" firem. Tyto společnosti se snaží vytvořit technologie na získání energie z obnovitelných zdrojů. Středem zájmu jsou voda, vítr a sluneční záření. Hodí se především pro dlouhodobé investování. "Mít některou z těchto firem v přiměřeném zastoupení v portfoliu se rozhodně vyplatí. Jejich čas teprve přijde," předvídá Radek Neumann z Komerční banky.

Příloha