Co jste chtěli vědět o úvěrech na bydlení

Na co můžeme využít hypotéku?

Na koupi domu, bytu, chalupy, pozemku, na jejich stavbu či rekonstrukci, některé vybavení interiéru a exteriéru. Slouží také k refinancování již poskytnutých úvěrů, vypořádání majetkových poměrů, úhradu za převod členských práv či úhradu členského podílu v družstvu. Mohou se zkombinovat i výše uvedené účely.

Jaký je rozdíl mezi hypotékou a americkou hypotékou?

Americkou hypotéku lze použít úplně na cokoliv a banka zasílá peníze přímo na účet klienta. "Normální" hypotéka slouží výhradně na bydlení a finanční ústav nedává peníze klientovi, ale proplácí faktury související s předmětem úvěru.

Kdo může čerpat hypotéku?

Fyzické osoby, osoby samostatně výdělečně činné, účelové společnosti, které mají předmětem činnosti pouze správu a pronájem nemovitostí, ostatní právnické osoby, obce, bytová družstva.

Lze použít hypoteční úvěr například na koupi chaty?

Ano. Taková nemovitost musí být v katastru zapsána jako objekt k individuální rekreaci. Nesmí sloužit k podnikání.

Mohu získat hypotéku i na odkup poloviny rodinného domu?

Hypoteční úvěr je možné poskytnout i na pořízení spoluvlastnického podílu na nemovitosti. Podmínkou však je, že úvěr bude zajištěn celou nemovitostí. To znamená, že zbývající vlastníci odsouhlasí zástavní právo ve prospěch banky.

Je možné jednorázově splatit část úvěru?

Ano, mimořádnou splátku lze provádět bezplatně na konci fixačního období, tedy v momentě, kdy dochází ke změně úrokové sazby. V tomto období může klient složit částečnou mimořádnou splátku nebo celý úvěr doplatit.

Lze úvěr splatit i během fixačního období?

Ano, a to zcela i částečně. Ale banka v takových případech stanoví nemalou pokutu. Nyní se již objevují produkty, které nabízí mimořádné splácení části či celého úvěru i v průběhu fixace úrokové sazby bez sankce, ale je to za příplatek. Některé banky navyšují měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu, jiné úrokovou sazbu.

Lze získat hypotéku i po padesátce?

Banky se snaží vyjít vstříc i těmto klientům. Proto některé z nich umožňují splácet úvěr až do 70 let.

Lze z hypotéky koupit družstevní byt?

Pouze v případech, kdy je možné úvěr zajistit jinou nemovitostí. Majitelem družstevního bytu je bytové družstvo, ne ten, kdo v něm bydlí. Družstvo obvykle nebývá ochotné dát svůj majetek do zástavy ve prospěch třetí osoby, byť by se jednalo o uživatele bytu. Situace je jiná, jestliže byt bude do jednoho roku převeden do osobního vlastnictví.

Jaké potřebuji dokumenty v případě převedení do osobního vlastnictví?

Potvrzení od družstva, že k převodu do jednoho roku dojde. A zároveň v době, kdy k převodu družstevního bytu dochází, je podané prohlášení vlastníka bytových jednotek na katastrálním úřadě. Pak je možné jednat o takzvaném předhypotečním úvěru.

Co se stane, když není vyčerpána celá částka hypotečního úvěru?

Záleží na bance a na výši nevybrané sumy. Některé finanční domy mají sankce, jiné ne.

Co znamená degresivní způsob splácení hypotéky?

Znamená to, že v prvních letech splácíte vyšší splátky, které se vám postupně snižují. To vede k rychlejšímu splácení a nižšímu zaplacenému úroku.

Jakou částku lze odečíst od základu daně?

Podle zákona o daních z příjmů je maximální výše daňové úspory 45 tisíc korun za rok, což odpovídá maximálně 300 tisícům zaplacených na ročních úrocích. Je-li více účastníků úvěrové smlouvy, uplatní odpočet jeden z nich nebo všichni rovným dílem.

Co dělat v případě dlouhodobé nemoci nebo ztráty zaměstnání?

Chcete-li se zajistit pro případ neschopnosti pravidelně splácet, sjednejte si pojištění proti tomuto riziku. Po dobu jednoho roku pak může splátky hradit pojišťovna.

Co v případě úmrtí majitele hypotéky?

Při sjednávání úvěru je možné se na toto riziko pojistit. Když umře majitel hypotéky, doplatí zbývající část dluhu pojišťovna.

Lze odložit nebo přerušit splácení?

K přerušení splácení je možné přistoupit ve výjimečných případech - ztráta zaměstnání, nemoc. A to za předpokladu, že o odklad požádáte v době, kdy úvěr ještě není po splatnosti. Přerušením splátek ale není zastaveno úročení úvěru. Po ukončení odkladu může být dlužná částka splacena jednorázově nebo postupně "rozpuštěna" do dalších splátek. Tím dojde k podstatnému prodloužení splatnosti úvěru.

Jaká je maximální výše poskytnutého úvěru?

Zákonem je stanoveno, že banka může poskytnout úvěr maximálně do výše 70 procent zástavní hodnoty nemovitosti. Tedy, že úvěr musí být zajištěn nemovitostí minimálně na 143 procent. Pokud banky poskytují úvěry vyšší, musí najít náhradní krytí nad zákonem stanovenou výši. Banky dnes běžně poskytují hypotéky na 100 procent odhadu nemovitosti.

V jaké formě dostanu peníze?

Čerpání hypotečního úvěru se provádí bezhotovostně. Při neúčelovém úvěru zasláním peněz na účet požadovaný klientem, při účelovém úvěru většinou formou proplacení dodavatelských faktur, odesláním kupní ceny na účet prodávajícího podle kupní smlouvy a podobně.

Kolik stojí poplatky za správu a vedení účtu u peněžního ústavu, který hypotéky poskytuje?

Výše poplatků uváděných v cenících se u každé banky liší, ale v drtivé většině se jedná o částku 150 korun za měsíc.

Jak velkou rezervu v rodinném rozpočtu je vhodné si ponechat, aby případný růst splátky neznamenal pro rodinu finanční katastrofu?

V případě chystaného zrušení daňových odpočtů vzroste finanční zatížení přibližně o deset procent. Při růstu sazby o dva procentní body vzroste splátka zhruba o 15 procent. Rezerva by tedy měla činit 15 procent současné splátky.

Poskytují banky hypotéky, i když neprokážu zdroj příjmů?

Ano, poskytují, ale je nutné počítat s vyšším procentem úročení a také s tím, že úvěr bude maximálně do 50 až 60 procent hodnoty pořizované nemovitosti. V současnosti však od tohoto typu hypotéky začínají některé banky pozvolna ustupovat.

Který hypoteční produkt je nejlepší?

Na tuto otázku není možné jednoznačně odpovědět. Především záleží na bonitě žadatele, na jeho možnostech, potřebách, preferencích i přáních. Současný trh nabízí tolik možností, že vybrat si může skoro každý. Odpověď může dát vlastní srovnání stejného zadání u různých peněžních ústavů a makléřů.

Připraveno ve spolupráci se společnostmi Golem Finance a Hyposervis.

Kdo nabízí externí prodej hypoték

Samostatní finanční poradci, pojišťovací poradci a úvěroví zprostředkovatelé
Realitní kanceláře a developeři - hypotéky nabízejí jako doplněk ke svým aktivitám.
Společnosti zabývající se finančním poradenstvím
Hypoteční makléři - jejich strategie se soustřeďuje na nejlepší služby právě z oblasti hypotečního financování.
Zdroj: GOLEM FINANCE, HYPOSERVIS

Kdo je v Asociaci hypotečních makléřů?

FINEO group
Gepard Finance
Hyposervis
Simply
Sophia Finance
Zdroj: GOLEM FINANCE, HYPOSERVIS

Banky, které poskytují hypoteční úvěry

Česká spořitelna
ČSOB
Poštovní spořitelna
Komerční banka
Hypoteční banka
Wüstenrot hypoteční banka
GE Money Bank
Raiffeisenbank a eBanka
Citibank
Volksbank CZ
mBank
Waldviertler Sparkase von 1842 AG
Oberbank
UniCredit Bank
Poznámka: Box obsahuje bankovní ústavy, kde prodej probíhá na pobočkách i přes poradce.
Zdroj: GOLEM FINANCE, HYPOSERVIS