Úročení termínovaných vkladů letos porazí inflaci

Konzervativní Češi mají v době finanční krize o bezpečí spořicích produktů zájem. Banky to vědí a chtějí jich nalákat co nejvíce, protože nyní samy hotovost potřebují.

Vytvářejí proto různé časově omezené akce. Do 29. května si mohou například klienti HSBC sjednat čtyřměsíční termínovaný vklad s úročením čtyři procenta ročně. Výhodná sazba platí pro vklady ve výši jednoho milionu korun.

Masivní kampaň zahájila už v únoru GE Money Bank, která na spořicím účtu nabízí až 3,6 procenta a na termínovaném vkladu až čtyři procenta. Sazba má vydržet do konce dubna. Úročení tento měsíc zvedala i ČSOB. Česká spořitelna už čtvrt roku láká na Vklad naruby, u kterého se úroky vyplácejí předem. Jinak ale sazby už několik měsíců klesají s tím, jak ČNB snižuje základní sazbu.

Úroky ještě budou padat

Pokud budou sazby spořicích produktů dál padat, budou termínované vklady nějakou dobu výhodnější než spořicí účty. Hlavně proto, že u vkladů zůstává sazba po celou dobu jejich trvání stejná, kdežto úročení spořicích účtů se stále mění s tím, jak se pohybují sazby na mezibankovním trhu.

"Centrální banka by ještě v druhém kvartále mohla snížit základní sazbu o čtvrt až půl procentního bodu. Čekáme i zklidnění na mezibankovním trhu. Takže úročení by ještě nějaký čas mělo klesat. Trend se otočí nejdříve v roce 2010," domnívá se David Marek ze společnosti Patria Finance.

Pro velmi krátkou dobu uložení peněz, tedy v horizontu týdnů či pár měsíců, jsou teď jednoznačně výhodnější spořicí účty. Nižší částky v řádu stovek tisíc se na termínových vkladech ve většině bank úročí pouze sazbou do procenta. Kdežto některé spořicí účty, například Citibank, ING, mBank nebo družstevní záložna FIO, nabízejí úročení kolem 2,5 procenta, GE Money Bank dokonce 3,6 procenta.

Peníze na spořicích účtech jsou hned dostupné, kdežto u termínovaných vkladů buď není možné je vyzvednout předčasně, nebo ano, ale pod sankcí. Penalizační poplatek se pohybuje od půl procenta až po deset procent z předčasně vybrané částky. Nebo banka zákazníka "potrestá" tím, že mu nevyplatí slíbený úrok. Je tomu tak například u Garantovaného vkladu Maxim od UniCredit Bank nebo u Termínovaného vkladu LBBW Bank. Speciálně při ukládání malých částek je třeba dát pozor na minimální výši těchto sankčních poplatků. V Raiffeisenbank se sice počítá jako dvě procenta z vybírané částky, minimálně však klient zaplatí tisíc korun. Některé vklady ale předčasně vyzvednout nelze.

Záložny v. banky - 1:0

Při delších horizontech a hlavně vyšších částkách je ale úročení termínovaných vkladů lákavé. Rekord na českém trhu drží WPB Capital, která při uložení částky vyšší než 800 tisíc na dobu delší než pět let zhodnotí vklad rychlostí až 5,65 procenta za rok. Jeden milion tam za pět let nabobtná o více než 260 tisíc korun. Při vyzvednutí vkladu se ale ze zisku strhne patnáctiprocentní daň, takže klientovi zbude zhruba 220 tisíc korun.

Záložny nad bankami v úrokových sazbách jednoznačně vedou. Vklady jsou u nich přitom zajištěny stejně jako v bankách. Většinou ale nenabízejí klientům tak rozsáhlé portfolio služeb a mívají i chudší síť poboček.