Ručení za úvěrovou smlouvu

právní poradna

Ručení za úvěrovou smlouvu

Přítel podniká v oblasti obchodu a nyní uzavřel úvěrovou smlouvu a chce, abych mu ručil. Není na závadu, když nejsem podnikatel a ručil bych jen jako fyzická osoba?

Ondřej P., Hořovice

Obecně je ručení jedním ze zajišťovacích prostředků a je upraveno zvlášť pro oblast vztahů mezi občany a zvlášť pro obchodní závazkové vztahy. Z toho vyplývá, že úprava občanského zákoníku se na vztahy mezi podnikateli vzniklé při jejich podnikatelské činnosti nepoužije. Ručení podle občanského zákoníku (§§ 546 - 550) stanoví, že dohodou účastníků lze zajistit pohledávku ručením, které vzniká písemným prohlášením, jímž ručitel bere na sebe vůči věřiteli povinnost, že pohledávku uspokojí, jestliže ji neuspokojí dlužník. Jedná se tedy především o vztah ručitele a věřitele a ne o vztah mezi ručitelem a dlužníkem. Ručitelský závazek se váže k pohledávce věřitele, kdy věřitel musí projevit souhlas s prohlášením ručitele, třeba i konkludentně. Souhlasu dlužníka není třeba, takže jsou i případy, kdy ručení může vzniknout bez jeho vědomí.
Jestliže se dohodne věřitel a dlužník, že dluh bude dlužníkovi prominut, zaniká i závazek ručitele, a pokud dlužník neví, že za jeho závazek bylo ručeno, měl by věřitel sám oznámit ručiteli tuto skutečnost, i když věřiteli zákon žádnou poučovací povinnost neukládá. Podle příslušných ustanovení občanského zákoníku je věřitel pouze povinen kdykoli a bez zbytečného odkladu sdělit ručiteli na požádání výši pohledávky. Porušení této povinnosti vůči ručiteli není sankcionováno, a tak lze pouze dohadovat, že nesplnění této povinnosti nebo sdělení chybné výše by mohlo být považováno za způsobení škody ručiteli podle obecných ustanovení (§ 420). Prohlášení ručitele o převzetí povinnosti musí být písemné a musí být adresováno věřiteli, musí v něm být označen dlužník, za kterého se ručí, a jednoznačně vymezen závazek. Věřitel může požadovat plnění od ručitele pouze tehdy, pokud nebyl uspokojen dlužníkem, a dlužníka musí věřitel písemně vyzvat ke splnění.
Trochu odlišná je situace v ručení ve vztazích mezi podnikateli. Podle příslušných ustanovení obchodního zákoníku je ručení jednostranný právní úkon vznikající prohlášením ručitele, které musí mít písemnou formu, je určeno věřiteli a obsahuje výslovný závazek toho, kdo prohlášení sepsal, že jakmile dlužník svůj závazek nesplní, ručitel tuto pohledávku věřitele uspokojí sám.
Pro vaši informaci - pokud vy jako fyzická osoba budete ručit svému příteli jako podnikateli, je to možné a nebrání tomu žádná ustanovení obchodního zákoníku a judikatura toto stanovisko podporuje. V jednostranném právním úkonu - v prohlášení, které musí být písemné, by měl ručitel přesně specifikovat svůj závazek. Závazek dlužníka musí být dostatečně identifikován, konkrétní výše závazku, konkrétní kontrakt, ze kterého je závazek zajišťován a pozor na specifikaci zajišťovaného závazku. Uvedete-li, že se zavazujete uhradit všechny finanční závazky dlužníka vyplývající z úvěrové smlouvy, pak se může stát, že budete hradit i ty finanční závazky vzniklé odstoupením od smlouvy, jejím vypovězením a možná při tom budete povinen vrátit i nesplacenou část úvěru nebo sankční úroky, pokud budou sjednány.
Ručením je možno jistit pouze platný závazek a na rozdíl od občanskoprávních vztahů tady není podmínkou souhlas věřitele. Ručitel není povinen oznámit dlužníkovi, že věřitel uplatnil nároky z ručení. Ale jakmile ručitel splní závazek bez vědomí dlužníka, může se stát, že vůči němu posléze dlužník uplatní všechny námitky, o kterých se domnívá, že by k nim byl oprávněn vůči věřiteli. Pro plnění závazku ručitelem musí být splněna podmínka nesplnění splatného závazku dlužníkem, což znamená, že mezi písemnou výzvou k zaplacení a uplatněním práva vůči ručiteli by měla uběhnout nějaká doba, kdy po jejím uplynutí se může věřitel s úspěchem domnívat, že dlužník ho neuspokojí. Také může dojít k případu, že věřitel upomene dlužníka jen o část dluhu, ten v dané lhůtě nereaguje a tehdy věřitel může požadovat plnění od ručitele pouze do výše vymáhané částky a ne na celý dluh.
JUDr. Marie Moravcová