Co je výhodnější - kreditní, nebo debetní karta s kontokorentem?

Co je výhodnější - kreditní, nebo debetní karta s kontokorentem?

K vydávání úvěrových karet se odhodlal již třetí peněžní ústav a další tento krok plánují. Pro zájemce o platební kartu se nabízí otázka, zda je výhodnější kreditní karta či debetní ve spojení s kontokorentním úvěrovým rámcem.
Zatímco ve většině zemí od nás na západ se skutečné kreditní karty velmi masívně rozšířily, u nás si zájemce o tento typ platebního instrumentu musel nějakou dobu počkat, neboť počátek éry platebních karet v ČR patřil pouze kartám debetním. V současné době se s nabídkou úvěrových karet (kreditní či charge) je možné setkat již u tří bankovních domů. Pořizuje-li si proto někdo platební kartu s tím, že ji bude využívat především jako úvěrového prostředku, je velmi rozumné zvážit výhodnost dvou základních možností. Těmi je buď kombinace debetní karty s kontokorentním úvěrovým rámcem, nebo samotná úvěrová karta.
První zmíněná varianta není pro velké množství držitelů platebních karet žádnou novinkou, neboť s nabídkou kontokorentního úvěru je možné se setkat v nabídkách řady bank. Při provádění plateb kartou se transakce neprodleně zúčtovávají na vrub účtu a teprve v okamžiku vyčerpání kladného zůstatku nastupuje kontokorentní rámec. V tomto případě se majitel karty dostává do debetu a jsou mu účtovány úroky za vyčerpaný úvěr. Výhodou této varianty je skutečnost, že záporné úroky se uplatňují až v situaci, kdy majitel účtu na něm nemá žádné peníze, a nikoliv při každé transakci kartou. Výší zůstatku na účtu je navíc možné přirozeně ovlivňovat celkové množství peněz (tj. včetně kontokorentního úvěrového rámce), které je možné prostřednictvím karty využívat. Právě tato možnost není vždy u úvěrových karet samozřejmostí. Naopak nevýhodou je omezené poskytnutí úvěru, který je třeba vždy k určitému datu beze zbytku splatit. Navíc není vždy jednoduché tento kontokorentní úvěr získat zvláště v situaci, kdy historické zůstatky na účtu nevykazují dostatečnou výši.
Dá-li někdo raději přednost úvěrové kartě, má v zásadě dvě základní možnosti. Těmi je buď pravá kreditní karta, nebo charge karta. Kreditní karta je úvěrovým platebním instrumentem, který je spojen s nekonečným revolvingovým úvěrem. V praxi to znamená při dodržení podmínek možnost být libovolně dlouhou dobu v debetu. U kreditní karty není vůbec důležité, jaký zůstatek má její držitel v okamžiku transakce na svém osobním účtu, neboť každá platba se automaticky zúčtovává na vrub speciálního úvěrového účtu, který je zřízen pro potřeby použití této karty. U tohoto platebního instrumentu platí, že nejdříve se utrácí a až později se splácí. Jelikož je každá transakce na úvěr, což znamená i placení úroků, rozhodně se tento instrument nehodí pro každého. Výhodou takovéto karty je její poměrně snadné získání při dostatečném příjmu žadatele, kdy banka nekontroluje průměrné zůstatky na účtu za několik měsíců zpětně, jako je tomu ve většině případů u karet debetních. Žadatel musí mít pouze určitou dobu (např. půl roku) otevřený účet v bance a úspěšně projít kredit skóringem. S kreditní kartou je možné se setkat u České spořitelny a Komerční banky. U obou bank je povinností držitele karty uhradit ke konci každého měsíce minimálně 1/10 z aktuálně vyčerpaného úvěrového rámce. Pokud tak majitel karty činí každý měsíc, může být v minusu libovolně dlouho, což kontokorent neumožňuje.
Druhým typem úvěrové karty je tzv. charge karta. Tento platební instrument již není spojen s nekonečným revolvingovým úvěrem, nýbrž je spojen s povinností uhradit všechny proběhlé transakce v měsíci obvykle nejpozději do konce měsíce následujícího. Jedná se tedy o krátkodobý překlenovací úvěr, který je opět spojen buď s úrokem, nebo je zdarma. S bezplatnou variantou je možné se setkat v ČSOB v případě, kdy držitel karty splatí vyčerpaný limit do měsíce. Charge karty s úrokem nabízí rovněž i ČS.
Je nesnadné jednoznačně říci, která varianta platební karty ve spojení s úvěrem je nejvýhodnější. Obecně to záleží na potřebách daného zájemce o tento platební instrument a také na jeho možnostech a ochotě platit nemalé úroky z vyčerpaných částek.