Pojišťovací makléři potřebují zákon

Nepřehledné prostředí by měla upravit samostatná norma

Pojišťovací makléři potřebují zákon

* Směrnice EU vytvářejí prostor pro vznik samostatného zákona o pojišťovacích makléřích. Většina států k tomu také přistupuje. ČR jejich postavení zatím řeší v rámci zákona o pojišťovnictví.
Na rozdíl od pojišťovacího agenta, který pracuje jménem nebo v zastoupení zpravidla jedné pojišťovny, je pojišťovací makléř nezávislý subjekt, který má zplnomocnění svého klienta, provádí analýzu jeho rizik, navrhuje jejich pojistné krytí, vybírá s klientovým souhlasem vhodného pojistitele a pojistné produkty, spravuje jeho pojistné smlouvy a v případě škodní události zastupuje jeho zájmy vůči pojišťovně.

Platná legislativa

Dosud platný zákon o pojišťovnictví dost dobře ještě nemohl počítat s existencí a činností pojišťovacích makléřů. Nynější návrh novely tohoto zákona již stanoví podmínky pro registraci pojišťovacích makléřů a rámcově vymezuje jejich působení. Asociace českých pojišťovacích makléřů již brzy po svém vzniku v roce 1994 začala usilovat o to, aby postavení zprostředkovatelů pojištění dostalo zákonný rámec a přiklonila se k tomu, aby tato záležitost byla řešena samostatným zákonem, nikoliv kapitolou zákona o pojišťovnictví.
Srovnáním legislativy řady států EU i našich sousedů jsme však došli k názoru, že jde opravdu o specificky vyhraněný komplex problémů, který si vyžaduje zvláštní zákonnou normu.

Kategorie

Základními kategoriemi jsou shodně pojišťovací makléř a pojišťovací agent. K tomu je v některých případech jmenován sub-agent (např. v Nizozemsku a Belgii), který vypracovává přípravné práce pro agenta nebo makléře, v Portugalsku např. jednatel, v návrhu slovenské asociace figuruje i zajišťovací makléř, jako zvláštní kategorie se nevyskytuje zřejmě proto, že pojišťovací makléř může poskytovat služby i v zajištění. Pojišťovací poradce zjevně nepatří mezi zprostředkovatele, protože provozuje pouze poradenskou činnost, nikoliv prodej. U nás dochází poněkud k matení pojmů, protože některé pojišťovny používají termín pojišťovací poradce pro kategorii, která je všude jinde výslovně označována jako pojišťovací agent.

Registrace

Doporučení Evropské komise z roku 1991 říká, že zprostředkovatelé pojištění musí být registrováni a že stát určí orgán, který registr povede. Tak tomu také v zemích EU je. Registry jsou buď na požádání volně přístupné, nebo jsou každoročně publikovány v úředních tiskovinách. Zákon vždy určuje podmínky, které je nutno pro zapsání do registru splňovat. Pro pojišťovací agenty jsou vždy značně jednodušší než pro makléře.

Podmínky

EU stanoví, že zahájení a provozování činnosti zprostředkovatele pojištění je podmíněno splněním odborných požadavků. Zprostředkovatel musí mít všeobecné, obchodní a odborné znalosti a schopnosti; musí být trestně bezúhonný a nesmí být osobou, která byla v minulosti v úpadku. Makléř musí mít pojištění odpovědnosti pro výkon své činnosti nebo jinou srovnatelnou záruku za svou odpovědnost za škodu vzniklou z profesní nedbalosti.

Zrušení

Důvody ke zrušení registrace jsou buď ukončení činnosti na vlastní zprostředkovatelskou žádost, úmrtí zprostředkovatele, úpadek firmy, nebo jako sankční postih pro ztrátu některých atributů vyžadovaných při registraci, nebo za závažné porušení povinností (vůči klientovi, vůči pojistitelům, vůči orgánu státního dozoru) či za ztrátu trestní bezúhonnosti. Výmaz z registru hrozí také těm, kteří neposkytnou potřebné informace dozorčímu orgánu a neumožní mu kontrolu hospodaření.

Nezávislost

Pod pojmem závislosti se rozumí takový stav, kdy zprostředkovatel sjednává pojistné smlouvy převážně u jedné nebo několika málo pojišťoven nebo má "přímé právní nebo hospodářské vazby s pojišťovacím podnikem nebo vzájemné kapitálové účasti s takovými podniky, které by mohly mít vliv na svobodnou volbu pojišťovacího podniku" (příloha Doporučení Komise EU). Závislým zprostředkovatelem je jednoznačně pojišťovací agent. Nezávislost pojišťovacího makléře lze účinně požadovat tam, kde existuje dostatečně rozvinuté konkurenční prostředí.

Výlučnost

V zákonodárství sledovaných 11 zemí je výlučnost (tj. že makléř nesmí vykonávat jinou činnost než zprostředkování pojištění) výslovně uvedena. Není tolerována praxe, jaká je v ČR, že totiž předmět činnosti ve výpisu z obchodního rejstříku skýtá seznam aktivit.

Pojištění

Povinnost pojišťovacích makléřů uzavřít toto pojištění stanoví již normy EU. Jeho limity si členské státy dosud stanovují individuálně, např. v Belgii na 10 miliónů BEF ročně.
Kromě tohoto pojištění se v některých zemích uplatňuje další forma ochrany zákazníka - kauce.

Zdeněk Kutina,
tajemník Asociace českých pojišťovacích makléřů