Cílová částka spoření je důležitá

V průběhu spoření není příliš vhodné měnit tarif nebo cílovou částku

Cílová částka spoření je důležitá

U většiny stavebních spořitelen znamená změna tarifu a cílové částky v průběhu spoření určitou čekací dobu, která tak může oddálit získání nároku na řádný 6% úvěr.
Než dojde k samotnému podpisu smlouvy o stavebním spoření, měl by zájemce o tento produkt mít již jasno v tom, co je hlavním motivem pro jeho založení. Je-li to pouze spoření, volba varianty nehraje téměř žádnou roli a cílová částka by neměla být vyšší než doporučované optimum pro měsíční vklad ve výši 1500 korun. Pokud však dominantním důvodem je co nejrychlejší získání řádného 6% úvěru, situace je již podstatně složitější a z toho důvodu je vhodné vše velmi pečlivě zvážit, neboť některé změny v průběhu spoření mohou střadatele nepříjemně překvapit.
Klíčovou záležitostí je volba vhodné cílové částky. Od její velikosti se při daném způsobu spoření odvíjí rychlost získání nároku na řádný úvěr. Čím je cílová částka nižší, tím je možné získat úvěr dříve a naopak. U každé stavební spořitelny je také nutné si zvolit určitou rychlostní variantu, která rovněž určuje dobu, za kterou je možné na úvěr dosáhnout. V nabídkách spořitelen se často vyskytuje několik tarifů. Všude ale platí, že čím dříve se úvěr díky zvolené variantě získá, tím také dříve bude vyžadováno jeho splacení. To ovšem také znamená vyšší měsíční splátky úvěru.
Zvolit si vhodně tyto parametry hned na počátku smlouvy je poměrně důležité, neboť pozdější změny buď již možné nejsou nebo mohou znamenat komplikace v podobě oddálení očekávaného úvěru. To se týká především situace, kdy se taková změna učiní nedlouho před vlastním přidělením úvěru a stavební spořitelna pro danou změnu aplikuje penalizační čekací lhůtu. Pokud se stane, že vlivem uskutečněné změny je nárok na úvěr dříve než délka čekací lhůty, je to pro střadatele velmi nepříjemné a nezbývá mu nic jiného, než čekat. Taková situace může nastat například při účelovém snížení cílové částky, kdy střadatel má zájem co nejrychleji navýšit svůj parametr ohodnocení bez dalších mimořádných vkladů.
Nepříjemného překvapení se také mohou dočkat klienti Hypo-stavební spořitelny v případě, když budou mít zájem změnit variantu během spoření. Změnu z tarifu Standard na tarif Nadstandard a opačně stavební spořitelna neumožňuje. Proto je velmi důležité již hned při uzavírání smlouvy klást důraz na to, aby byl zvolen optimální tarif.
Až na jedinou výjimku, kterou je Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky, všechny ostatní spořitelny uplatňují určitou čekací penalizaci v případě zvýšení či snížení cílové částky nebo změně tarifu. ČS-stavební spořitelna v případě každé této změny odkládá přehodnocení smlouvy pro možnost poskytnutí úvěru o 6 měsíců. Proto je zde také holým nesmyslem měnit variantu ze standardní na rychlou s cílem uspíšit přidělení úvěru o méně než půl roku.
Jiné stavební spořitelny jsou ještě přísnější. Jakákoliv zmíněná změna znamená u Raiffeisen stavební spořitelny čekání na řádný úvěr nejméně po dobu jednoho roku v případě, že vlivem provedené změny vzroste parametr hodnocení na vyžadovanou hodnotu a střadatel by tak za normálních okolností na něj již měl nárok. Stejně tomu je i u Českomoravské stavební spořitelny, kde lze hýbat pouze s cílovou částkou. Wűstenrot stavební spořitelna uplatňuje 12 měsíců čekání pouze při zvyšování cílové částky.
Důvodem pro změny cílových částek a variant spoření je mimo jiné i ovlivnění doby, za kterou je možné získat řádný 6% úvěr. Všechny spořitelny totiž zohledňují zvolenou variantu určitým koeficientem, který více zvyšuje parametr hodnocení v případě, že se jedná o rychlejší tarif. Snížení cílové částky má na růst parametru obdobný vliv jako přechod k rychlejší variantě.
Spořitelny mají ve svém vzorci u bodového hodnocení pro získání nároku na řádný úvěr u stavebního spoření zakomponovánu časovou sumu buď všech zůstatků nebo úroků v rozhodných dnech. Tento vzorec je dále upraven koeficientem podle zvolené varianty. Je třeba počítat s tím, že v případě jednorázového vkladu vyžadovaného procenta z cílové částky hned na počátku smlouvy je i tak čekací doba okolo dvou let. Proto je rozumné si zvolit hned na začátku vhodné parametry nebo je v průběhu spoření včas změnit.