Překročit povolený debet není problémem

Zúčtování záporných úroků může koncem roku způsobit nepříjemnosti

Překročit povolený debet není problémem

Při méně častém proúčtování úroků na běžném účtu a téměř vyčerpaném kontokorentním úvěrovém rámci může dojít k nepříjemnosti v podobě překročení daného rámce v důsledku zúčtování záporných úroků. Tato situace je právě koncem roku velmi pravděpodobná především v České spořitelně.
Konec roku je pro mnohé obdobím, kdy stav financí je téměř více než žalostný v důsledku sotva uplynulých Vánoc, a tak se také řada lidí ocitá na svých bankovních účtech v záporných číslech. V takovém případě je třeba si pohlídat výši daného debetního zůstatku, aby povolený kontokorentní úvěr nebyl překročen. Závěr roku je však v tomto směru poměrně nebezpečnou dobou, neboť se k poslednímu dni budou zúčtovávat úroky za minulé období, a tím pádem může dojít k nepříjemné situaci překročení povoleného kontokorentu, jsou-li záporné úroky vyšší než kladné a zároveň byl již před tím úvěrový rámec prakticky vyčerpán.
Největší nebezpečí v tomto směru číhá na majitele Sporožirových účtů České spořitelny, neboť tam se zúčtování úroků děje pouze jednou ročně. Příslušným dnem je právě poslední den v roce. Navíc tento bankovní dům patří mezi nejbenevolentnější v poskytování kontokorentního úvěrového rámce, a tak je možné předpokládat, že této možnosti využívá poměrně velké množství jejich klientů. Nachází-li se potom některý majitel sporožirového účtu na konci roku v situaci, kdy již celý úvěrový rámec vyčerpal a v průběhu roku se mnoho dnů pohyboval v záporných číslech, může očekávat nezanedbatelný poplatek (záporný úrok), který mu bude stržen právě k poslednímu dni v roce. V daném případě je výsledek jednoznačný - překročení povoleného kontokorentního úvěrového rámce, což znamená určité nepříjemnosti.
Daný prohřešek nejen že banka penalizuje podstatně vyšší úrokovou sazbou, ale především jde o to, že se jedná o hrubé porušení podmínek smlouvy o poskytování kontokorentního úvěru. Ve své podstatě to znamená, že je banka oprávněna danou smlouvu vypovědět a klient má tak povinnost dlužnou částku v určité lhůtě uhradit, což může pro něj znamenat velkou nepříjemnost. Za normálních okolností je jinak nutné se zpátky do kladného zůstatku vrátit nejpozději do jednoho roku od data posledního sklouznutí do debetu. Za čerpání peněz v rámci kontokorentního limitu platí klient České spořitelny úrok 14,5 %, po jeho překročení již 25 % p.a.
V ostatních bankách tato hrozba není již tak veliká, neboť na rozdíl od České spořitelny se zúčtování úroků děje většinou každý měsíc, a tak i záporné úroky nejsou obvykle příliš vysoké. Každopádně není rozumné brát tuto situaci i v tomto případě na lehkou váhu, a trvá-li dále zájem o využívání kontokorentního úvěrového rámce, je vhodné si zůstatek na svém účtu hlídat. Úrokové sazby spojené s kontokorentním úvěrem nejsou navíc vůbec zanedbatelné.
Komerční banka u nejčastějšího typu osobního účtu B-konta si počítá 19 % p.a. v případě povoleného úvěru, u jeho překročení je to již stejně jako v ČS 25 % p.a. Zúčtování úroků se děje vždy na konci kalendářního měsíce.
Klient Investiční a Poštovní banky, který je majitelem IPB Osobního konta, platí v případě čerpání peněz z kontokorentního rámce 16 procent (nezajištěný úvěr) a při překročení limitu ještě o 10 % více.
Úrokově nejpřísnější při přečerpání úvěrového limitu jsou GE Capital Bank, která si strhává již 30 procent, a Union banka. U té její klient v takovém případě zaplatí v současné době dokonce 31 procent.
Vedle poplatků za užívání kontokorentu je třeba pamatovat i na ostatní položky, mezi které patří vedení účtu, odměny za výpisy a některé další. Z toho důvodu není rozumné vyčerpat kontokorent až "na doraz", nýbrž je třeba si vždy udržovat určitou rezervu. Při opakovaných přečerpáních pak není ničím výjimečným vypovězení smlouvy o užívání kontokorentu ze strany banky. Jelikož Vánoce mnoha jedincům přece jen poznamenaly jejich solventnost a zmíněná hrozba se jich týká, jedinou prevencí je ještě do konce roku na účet něco vložit.