S hypotékou většinou přichází i životní pojištění. Kdo se vyzná, nechá si ho zaplatit od zaměstnavatele

Oproti minulému roku se výše placeného pojistného klienty u nově uzavřených smluv zvýšila meziročně skoro o šestnáct procent. Má to několik důvodů. Jedním je nízká základna v minulém roce, neboť lidé z důvodu pandemie minimalizovali výdaje, zároveň ale také přišlo uvědomění si ceny vlastního zdraví a nakonec je tu i menší vliv prudkého nárůstu hypotečních úvěrů. Zákon sice neukládá žadateli o hypotéku povinnost zřídit si i životní pojištění, banky ale většinou takový požadavek mají, a pokud jej klient odmítne, zvýší mu například úrok.

Oslovení finanční poradci i samotné pojišťovny se shodují na důležitosti pojištění v případě smrti. U mladého člověka bez vlastní rodiny a jiných závazků se standardně uzavírá pojištění jen na nižší stovky tisíc, na výrazně vyšší částky je ale potřeba cílit u rodin. Pokud pojištěný zemře, měla by pojistka pokrýt nejen případné splátky hypotéky, ale zároveň i poskytnout sumu peněz, která pomůže rodině finančně, neboť se smrtí ztrácí jeden příjem.

„Klienty upozorňuji na to, že na splátky hypotéky je vhodné pojištění s klesající pojistnou částkou, která kopíruje klesající výši úvěru,“ říká Eva Holzerová, jež působí jako finanční poradkyně na Mostecku. K takovému pojištění lze přitom využít takzvaného investičního životního pojištění. Tento produkt má poměrně špatné jméno, neboť v minulosti do něj kvůli výhodným provizím poradci své klienty často upisovali. Oslovené pojišťovny uvádí, že dnes tvoří podíl na všech jejich pojistkách v životním pojištění mezi 20 a 30 procenty.

„Špatně je, pokud je toto pojištění použito primárně za účelem investování,“ říká Robert Stejkora, viceprezident Asociace finančních poradců České republiky. Stejně jako Holzerová je ale přesvědčený, že jsou situace, kdy dává smysl. Řada zaměstnavatelů dnes nabízí zaměstnancům příspěvek na investiční životní pojištění. Investiční životní pojištění funguje standardně tak, že nabízí pojištění rizik, tedy například zmiňované smrti, ale i investování – to však bývá kvůli vysokým poplatkům zpravidla nevýhodné.

Zmíněný příspěvek zaměstnavatele ovšem nemusí jít nutně v rámci tohoto pojištění do investiční složky, ale do rizikové, čímž lze vyřešit problém s nutností pojištění u hypotéky. Reálně si tak lze zajistit hypotéku příspěvky od zaměstnavatele. Cena kvalitní životní pojistky pro dospělého člověka standardně vychází na jeden až dva tisíce korun měsíčně.

Do závažných rizik, která poradci považují za nutné pojistit, patří kromě zmiňované smrti také invalidita. Lidé si málokdy uvědomují, jak zásadně je invalidita ovlivní. Pokud má zaměstnanec hrubý měsíční příjem 30 tisíc korun, tak při splnění standardních podmínek dostane při druhém stupni invalidity od státu 9352 korun měsíčně, což je 38 procent jeho čisté mzdy. Pokud ale člověk vydělává 60 tisíc korun hrubého, klesá poměr na 25 procent čisté mzdy. Invalidita druhého stupně přitom znamená, že pracovní schopnost zaměstnance poklesla nejméně o polovinu.

„Největší dopad na život člověka má jednoznačně právě invalidita nebo závažné nemoci. Tyto události znamenají pro rodinu výpadek příjmů nebo výdaje navíc a je nezbytností je krýt,“ říká mluvčí Ivana Buriánková z Generali Česká pojišťovna. Podle poradců musí lidé kalkulovat s tím, aby pojistka zajistila část příjmů až do penze.

Pro lidi, kteří mají malou finanční rezervu, má ještě smysl pojistit se i proti méně závažnému riziku, jakým je pracovní neschopnost z důvodu nemoci. V takovém případě po určitou dobu dostane klient při nemoci dohodnutou denní částku. Z dat poskytnutých oslovenými pojišťovnami pak obecně vyplývá, že mnohem důležitější je se pojistit proti nemoci než proti úrazu. Pokud se klient pojistí na smrt v důsledku úrazu a zemře na rakovinu, jeho pozůstalí nic nedostanou. Pojistit si úraz je sice v absolutních částkách zpravidla levnější, ale při započtení pravděpodobnosti naopak dražší než nemoc.

„Je to přesně jeden z důvodů, proč někteří lidé mají v povědomí, že pojištění nemá smysl, protože jim pojišťovna nakonec stejně nic nedá,“ říká Holzerová. Lidé si dnes už naštěstí většinou pojišťují nejdůležitější rizika – smrt, invaliditu, vážnou nemoc –, udělají to ale někdy jen pro případ, kdy k neštěstí dojde právě v důsledku úrazu. Vysoké nároky na dobré nastavení smluv tak vede k tomu, že většina pojistek je sjednána finančními poradci.

„Produkty životního pojištění nabízí nepřeberné možnosti nastavení pro klienta a jeho životní situaci. Asistence poradce především při analýze potřeb je nezbytná,“ uvádí Milan Káňa, mluvčí Kooperativy. Jednička na trhu s životním pojištěním přitom nabízí i sjednání pojistky on-line, přesto 99 procent všech pojistek uzavře právě přes prostředníka. Podle neveřejného srovnání, které pro vlastní účely provedl server Srovnejto.cz, nabízí on-line sjednání životního pojištění ještě společnost Mutumutu, v níž je minoritní vlastník Société Générale, která vlastní Komerční banku. Většinový vlastník Mutumutu je společnost Creative Dock.

Pojišťovna se zaměřuje výhradně na on-line sjednávání pojistek a rychle nabírá klienty. Během pandemie se počet jejích klientů zvýšil na dvojnásobek. Ve srovnání vyniká štědrým programem, kdy si lidé mohou zdravým životním stylem přijít na bonusy a snížit si tak výši svého pojistného. Na dotaz HN pojišťovna uvedla, že v průměru si lidé každý měsíc vysportují téměř pětinovou slevu. Podmínkou je, že si nainstalují speciální aplikaci, která umožní pojišťovně kontrolovat, že lidé dodržují pravidla.

„Pojišťovny často odmění při sjednání pojištění takového klienta, který je méně rizikový. Podle údajů, které klient uvede ve zdravotním dotazníku, mu pojišťovna může poskytnout slevu na pojistném,“ říká Martin Daneš, expert na pojištění Srovnejto.cz. Zároveň upozorňuje, že vývoj klientova zdraví už pojišťovny běžně moc nesledují. Slevu z pojistného dokáže většinou zařídit nekuřáctví nebo přiměřená výška a váha. Holzerová pak ze své zkušenosti uvádí, že pojišťovny většinou pravdivost údajů speciálně neověřují. Podvádět se ale podle ní nevyplácí. Pokud totiž dojde k pojistné události a pojišťovna zjistí, že klient lhal, nemusí nic dostat.

Lidé mají navíc často zcela zkreslené představy o tom, co pojištění kryje. Podle průzkumu ČSOB Pojišťovny si skoro polovina Čechů myslí, že životní pojištění pokrývá léčbu alergií nebo pojištění na cesty. Třetina od něj očekává úhradu nákladů na antikoncepci. Sjednanou životní pojistku má přitom v Česku přes šedesát procent lidí. Společnost Srovnejto.cz proto porovnávala i srozumitelnost pojistných podmínek pro laika a jejich délku. Počet stran se u jednotlivých pojišťoven pohybuje od jednotek u Mutumutu po více než stovku u Allianz. 

„Rozdíly jsou dány hlavně tím, kolik rizik pojišťovna v daném produktu nabízí. Každé z doplňkových rizik je potřeba vysvětlit a tím se počet stran nabaluje. V podmínkách jsou ale také často používaná dlouhá souvětí nebo se nějaká ustanovení opakují znovu u každého rizika,“ uvádí Daneš. Co se týče samotné srozumitelnosti textů, pojišťovny se prý z minulých let poučily a snaží se uvádět podmínky v pro laiky přístupnějším jazyce. „Pojišťovny se snaží psát víc lidsky, jak podmínky, tak i smlouvy s klientem,“ říká Daneš.

V moderní sedavé společnosti se zvyšuje zájem lidí, aby pojištění pokrývalo rizika vyplývající konkrétně z psychických nemocí a bolestí zad. Ze srovnání životních pojistek pojišťoven vyplynulo, že většina z nich kryje pracovní neschopnost kvůli nemocným zádům, naopak pokud je příčinou psychická nemoc, pojišťovny jsou méně vstřícné. Pokud jsou ale psychické nemoci příčinou invalidity, je vstřícnost významně vyšší. Hledat pojištění pro pracovní neschopnost kvůli rizikovému těhotenství nebo pro případ úrazu při provozování extrémních sportů už je ale výrazně těžší.

Chcete se naučit investovat a řídit své finance? Pak se přidejte k více než 3000 čtenářů, kteří odebírají newsletter Peníze HN.