Pět důvodů, proč vám banka nemusí dát hypotéku. Sázení, kryptoměny i partnerovy resty

Sázení je tabu

Do nepříjemností může lidi toužící po vlastní střeše nad hlavou dostat například záliba v hazardních hrách. Problémy budou mít žadatelé, u kterých banka z výpisů z účtů zjistí, že navštěvují kasina nebo sází u sázkových kanceláří typu Fortuna, Tipsport nebo Sazka. „Měla jsem v praxi klienta, kterému přišlo na účet z jedné sázkovky 27 tisíc a opačným směrem odešlo 30 tisíc. Tím, že bylo saldo záporné, vznikla na straně banky z pohledu schválení velká komplikace,“ říká Jana Žáčková, úvěrová specialistka ve společnosti Hyponamíru.cz, jež hypotéky zprostředkovává. Že peněžní ústavy podobné transakce sledují, potvrdil HN i zdroj z velké banky, který s redakcí mluvil pod podmínkou anonymity. „Při posuzování hypotečních úvěrů sledujeme, zda se klient věnuje sázení,“ řekl. Finanční domy však nechtějí o parametrech, na základě kterých posuzují schopnost lidí splácet hypotéky, veřejně mluvit, aby tím neodkryly karty nejen samotným klientům, ale i konkurenci.

Obecně však platí, že sázení vnímají pracovníci banky při schvalování žádostí jako něco negativního. Vždy záleží na tom, jak pravidelně dotyčný odesílá peníze hazardním společnostem a také v jakých objemech. Pokud sází až desítky tisíc korun několik měsíců v řadě, výrazně klesá jeho šance na získání úvěru na bydlení. A to i v případě, že by byl stále „v plusu“, tedy inkasoval na výhrách více peněz, než kolik jich prosázel. U takového jedince existuje nemalá pravděpodobnost, že se stane na hazardním hraní závislý.

Kryptoměny bankám nevoní

Zpozornět by měli i klienti bank, které v posledních letech zlákalo zhodnocovat své úspory v digitálních měnách, jako je například bitcoin či ethereum. A to z důvodu, že řada finančních domů považuje investování do virtuálních měn za stejně rizikové, jako když člověk pravidelně sází. „Má-li klient sklony ke gamblingu, včetně investování do krypta, je pro banku automaticky rizikový. Tento signál nespolehlivosti budoucího splácení je o to silnější, když dotyčný nemá zřízeno třeba penzijní připojištění nebo dlouhodobé spoření,“ řekl HN jeden z oslovených finančních poradců, který si nepřál být jmenován.

Jeho slova potvrdil i další poradce pracující pro významného zprostředkovatele hypoték, jenž s redakcí mluvil také pod podmínkou anonymity. Fakt, že klient banky obchoduje s kryptoměnami, však podle něj nemusí nutně znamenat, že úvěr na bydlení automaticky nedostane. „V procesech schvalování to ale spouští investigaci, a pokud žadatelé drží v kryptoměnách vysoký objem peněz, může to ve finále přispět k odmítnutí,“ říká. Pracovníci bank starající se o řízení rizik vyhodnocují, jak velký je tento objem peněz v porovnání s tím, kolik zájemce o hypotéku reálně vydělává. Parametry, podle kterých se míra rizika v souvislosti s digitálními měnami vyhodnocuje, má ale každá banka nastavené jinak.

Žádná z nich každopádně v tuto chvíli nenabízí svým klientům možnost investovat do bitcoinu, etherea či dogecoinu napřímo prostřednictvím například kryptoburz. Důvodem je přísná regulace, jež banky nutí bránit praní špinavých peněz, a to na základě pravidel AML (z anglického Anti Money Laundering). Za vysoce rizikové považují investování do kryptoměn například v České spořitelně, ČSOB, Monetě Money Bank, Raiffeisenbank či UniCredit Bank. „Už řadu let říkáme, že nejsme příznivci většího rámce těchto měn, protože si nemůžeme nevšimnout, že jde o platidlo, které je hojně využívané v prostředí darknetu, kde se obchoduje s drogami, zbraněmi i lidmi. Jde o netransparentní měnu,“ uvádí mluvčí Monety Zuzana Filipová. 

Drahý mobil a dluhy

Žadateli o úvěr může uškodit i způsob, jakým používá svůj mobilní telefon. Některé banky využívají skóringový systém TelcoScore, který jim už čtyři roky poskytují čeští mobilní operátoři. Doplňkový nástroj pro posuzování bonity klienta funguje jako aplikace, do níž peněžní ústavy zadají požadavek na ohodnocení zájemce o hypoteční úvěr, který musí s využitím dat operátorů souhlasit. 

Mobilní operátoři ohodnotí žadatele o úvěr. Banky tak jednoduše zjistí, komu mohou půjčit

6. 6. 2018 ▪ 7 min. čtení

Jako výstup dostane banka skóre od jedné do tisíce. Čím je skóre nižší, tím větší je riziko, že se daný člověk během následujících tří měsíců stane neplatičem. Algoritmus systému vyhodnocuje jako signál nespolehlivosti například větší počet telefonů, který zákazník používá pro svoji SIM kartu. Anebo to, že si pořídil nejnovější iPhone, ale nečerpá mnoho dat – drahý telefon sám o sobě není znakem spolehlivého splácení. Praxe ukazuje, že lidé, kteří si drahé smartphony pořizují několikrát za rok, například nemají na jiné platby. Operátorovi ale platí, protože telefon potřebují. 

TelcoScore zpracovává dalších několik desítek parametrů, včetně například typu telefonu. Jedním z varovných znamení může být, když zákazník využívá předplacenou SIM kartu nebo ji dobíjí v malých částkách. Svou roli hraje i to, jak často uživatel mění telefon či přechází mezi operátory. 

Pozor, co dáváte na sociální sítě

Jeden z oslovených poradců mimo záznam HN dále potvrdil, že banky si své klienty čas od času prověřují také na sociálních sítích, kde o sobě spousta lidí uveřejňuje celou řadu citlivých informací. „To ale banky nechtějí veřejně přiznat. Červeným praporkem pro ně je, když žadatel žije viditelně nad poměry, například si koupí nový iPhone a zároveň má někde dluh,“ říká. Obecně pak platí, že nejpřísněji se banky dívají na dluhy, jež nemá klient vyřešené vůči státu, jako jsou nezaplacené pokuty od policie nebo revizorů městské hromadné dopravy. Šanci na získání hypotéky však snižují i dluhy, které vznikly nezaplacením faktury například u mobilních operátorů. A podle informací HN začali v poslední době bankéři negativně hodnotit i to, když lidé chtějí úvěrem financovat koupi staveb, jež jsou energeticky příliš náročné.

Podle poradce hypotečního tržiště Zaloto Radka Melichara by také klienti pro dobrý rating neměli zbytečně navyšovat své zbytné náklady. „Například i aktivní kreditní karta od banky jako bonus k uzavření nového účtu hraje v bonitě klienta roli. A to i přesto, že ji vůbec nepoužívá,“ vysvětluje. Zrušení kreditní karty pak prý funguje jako jedna z podmínek úspěšného schválení hypotečního úvěru.

Důvěřuj, ale prověřuj

Podle oslovených poradců by lidé žádající o hypotéku měli především velmi dobře znát svého nastávajícího partnera, se kterým společné bydlení a vlastnictví plánují. „Zažil jsem v praxi celou řadu klientů, kteří nebyli schopni dosáhnout na hypotéku, protože se sezdali s partnerkou či partnerem, který měl záznam v registrech z doby, kdy se dotyční vůbec neznali,“ říká Melichar s tím, že kromě dluhů je problémem i to, pokud jeden z partnerů nevykazuje oficiální příjmy. „Poté co se sezdají, je banka posuzuje na základě společného jmění manželů a nezajímá ji, zda se v době záznamu v registrech znali, nebo ne,“ dodává.

Někteří poradci také uvedli, že by se zájemci o hypotéky neměli výrazněji zadlužovat ani v případě, že už mají své úvěry schválené, a dokonce je čerpají. V extrémních případech se může stát, že pokud se rozhodnou svoji půjčku refinancovat rok či dva před koncem fixace, což bylo zejména v posledním roce a půl velmi běžné, může se banka, ke které půjčku převádí, podívat znovu do registrů. V případě, že by zjistila, že se klientova situace od začátku čerpání úvěru znatelně zhoršila, mohla by od smlouvy nakonec odstoupit.

Chcete se naučit investovat a řídit své finance? Pak se přidejte k více než 3000 čtenářů, kteří odebírají newsletter Peníze HN.