Chcete vyšší úvěr? Začněte hledat ručitele

Rostoucí počet lidí čerpajících úvěry může působit dalším žadatelům o půjčky nepříjemné problémy. V okamžiku, kdy je nutné úvěr zajistit ručitelem a všichni z okruhu příbuzných a přátel jsou již zadluženi a nemají tudíž dostatečnou bonitu, nastává nemilá komplikace. Přestože sám žadatel o půjčku dostatečnou bonitu má, může uzavření úvěrové smlouvy zkrachovat právě kvůli nenalezení ručitele. Jedinou obranou proti takovému případu je včasné, respektive až předčasné hledání vhodného adepta.

Ručení u úvěrů většinou obejít nelze
Chce-li klient čerpat půjčku, která převyšuje částku okolo sta tisíc korun, musí ve většině případů řešit problém zajištění. S touto nepříjemností se setkává mnoho žadatelů o spotřebitelské půjčky a úvěry ze stavebního spoření. "Potenciál trhu úvěrů ze stavebního spoření je v Česku obrovský. Stavební spořitelny mají velké množství peněz, které jsou určené na úvěrování klientů a samy mají zájem poskytovat více půjček," říká Kurt Matouschek, generální ředitel Raiffeisen stavební spořitelny, která předsedá Asociaci českých stavebních spořitelen. S rostoucím zájmem lidí o půjčky se tak problém hledání ručitele bude i letos týkat velkého množství klientů.
Nalezení vhodného ručitele bude stále větším problémem. Zdaleka ne každý se jím totiž může stát. Základní podmínkou je vždy dostatečná bonita. "Ručitel úvěru musí mít minimálně takovou bonitu, aby i on sám mohl získat od banky příslušnou půjčku," říká Pavel Nesejt, analytik Finance.cz.
Nezbytností u ručitele je také vhodný věk. Ten by měl být takový, aby i po plánovaném splacení úvěru dlužníkem byl ručitel stále ještě v produktivním věku.

Ručitel za svoji ochotu nese vždy riziko
Obávaným případem pro všechny ručitele je nesplácení úvěru skutečným dlužníkem. V takové situaci banka požaduje po ručiteli splácení, neboť na sebe vzal tento závazek. Ačkoliv tato varianta pro něj znamená velkou nepříjemnost, není jedinou. Problémem je samotné ručení, i když splácení probíhá podle plánu. Na komplikace narazí ručitel vždy, když jde pak sám žádat o úvěr. Zajištění za úvěr kamarádovi mu totiž snižuje jeho vlastní bonitu. Tento člověk je pak bankou posuzován stejně, jako by on sám byl pravým dlužníkem u dosud nesplaceného úvěru. Výsledkem může být, že jeho vlastní žádost o půjčku bude bankovním domem zamítnuta právě kvůli jeho souhlasu s ručitelstvím.

Manželé si vzájemně ručit nemohou
Nejschůdnější varianta, která mnoho lidí při nutnosti zajištění úvěru napadne, je ručitel v osobě manžela (manželky). Bohužel, tento případ je nutné vyloučit. Manželé jsou ručitelé ze zákona a při žádosti o úvěr jsou posuzováni vždy společně. Vzájemně si ručit za úvěr nemohou.
Ručení fyzickou osobou, byť je nejčastějším způsobem zajištění, však zdaleka není jedinou možnou variantou. Banky a stavební spořitelny obvykle akceptují také jako zástavu termínované vklady či jinou smlouvu o stavebním spoření. Problémem ale je, že klient obvykle nedisponuje takovými aktivy, protože si sám potřebuje půjčit. Pak nezbývá, než se pustit do kontaktování kamarádů, známých a příbuzných s prosbou o ručitelství.
Stát se ručitelem je ale poměrně zásadní rozhodnutí. Mnoho lidí má proto z takového úkonu oprávněné obavy. Má-li žadatel o půjčku problémy vhodného ručitele nalézt, nezbývá často nic jiného, než se spokojit s nižším úvěrem. U menších částek není v mnoha případech nutné úvěr zajišťovat vůbec.