Hitem malých a středních firem jsou nezajištěné úvěry

Ne na všechny nabízené produkty však může malý či střední podnik dosáhnout. Firmy této velikosti totiž mají většinou problém se zajištěním, takže pro řadu z nich je nejdostupnější nezajištěný úvěr.
Rozšiřování nabídky bank je reakcí na změny v myšlení podnikatelů, majitelů malých a středních firem. Jejich zájem se totiž posouvá směrem k aktivnímu a efektivnímu využívání složitějších úvěrových nástrojů.

Na druhé straně, protože tito majitelé často zastávají řadu funkcí ve firmě, nemají čas na složité orientování se v nabídce bank a chtějí jednoduše pomoci při výběru produktu, eventuálně jej dostat ušitý na míru.
Pro ty, kteří se chtějí přece jen zjednodušeně v nabídce bank orientovat, lze říct, že dnes už tato nabídka zahrnuje jak klasické investiční úvěry, provozní úvěry, úvěry kontokorentního typu a úvěry sloužící k financování pohledávek, tak i projektové financování, instrumenty pro zajištění proti kursovému riziku, akreditivy či třeba bankovní garance.

Samozřejmě jsou dostupné úvěry jak korunové, tak rovněž cizoměnové.
Právě kvůli této široké nabídce musí sehrát důležitou roli při výběru vhodného finančního nástroje firemní bankéř.
Musí fungovat jako poradce tak, aby pro daný způsob podnikání a konkrétní záměr pomohl nastavit nejefektivnější úvěrové řešení, případně kombinaci několika produktu vedoucích k zamýšlenému cíli.

Problémem bývá zajištění

Největší komplikací na této cestě zůstává již zmíněná omezená možnost zajištění úvěru. Většinou je požadováno zajištění nemovitostí. Přestože žádné oficiální údaje o obvyklé struktuře majetku malých a středních firem nejsou k dispozici, naše odhady ukazují, že přibližně 70 procent těchto společností nevlastní žádnou nemovitost. Mnohdy tyto firmy podnikají v pronajatých prostorách.

Variantou zajištění jsou také výrobní technologie, tedy stroje a zařízení. Tato možnost ale naráží na neúprosný fakt rychlého morálního zastarávání některých druhů zařízení a zároveň na absenci závazného registru těchto zařízení.
Banky na tuto skutečnost reagují nabídkou takzvaných nezajištěných úvěrů, které jsou určeny především pro krytí krátkodobých provozních potřeb. Většinou se jedná o obchody na jeden rok, ovšem s možností automatického prodloužení na další období.

Velikost těchto úvěrů se v jednotlivých peněžních ústavech liší. Standardně jsou nabízeny od 150 tisíc korun do 1,5 miliónu korun. Zajištěny jsou pouze směnkou, která je dnes již běžnou součástí úvěrové smlouvy.
Roste také obliba malých kontokorentů různého typu. Banky nabízejí svým zákazníkům například "věrnostní kontokorentní úvěry". Jejich výhoda spočívá v tom, že pro schválení úvěru není třeba žádná dokumentace od klienta. Naopak - banka dokumentaci sama vytváří a klient de facto "schvaluje" (rozhoduje se), zda úvěr přijme či nikoliv.

Velikost úvěru a cena

Nezajištěné úvěrové obchody jsou pro banku více rizikové, a proto je jejich velikost limitována a jsou úročeny vyšší sazbou. Mají ale i své výhody. Výhodou nezajištěných úvěrů je jednodušší a rychlejší úvěrový proces, neboť není nutné připravit dokumentaci k předmětu zástavy, jeho ocenění a následně předložení k registraci do katastru nemovitostí.
Naproti tomu zajištěné úvěrové obchody mohou dosáhnout podstatně většího objemu, jsou méně rizikové a proto levnější. Samozřejmě jsou poskytovány na provozní financování a také na realizaci dlouhodobých investičních záměrů.
Autor je obchodním ředitelem segmentu Citibusiness v Citibank

Možnosti úvěrů pro malé a střední firmy

Nezajištěný úvěr
Je určený především pro krytí krátkodobých provozních potřeb. Banky jej nabízejí od 150 tisíc korun do 1,5 miliónu korun. Zajištěn bývá pouze směnkou. Je pro banku rizikovější a proto dražší.

Zajištěný úvěr
Je poskytován na provozní financování i na dlouhodobé investiční záměry. Poskytuje se ve větším objemu. Je levnější.

Kontokorentní úvěr
Klient se sám rozhoduje, zda úvěr přijme, či nikoliv. Nabízejí se různé typy.