Jaké zvolit financování

U každého z těchto produktů můžete navíc sami zvolit některé důležité vlastnosti - dobu splatnosti, dobu fixace, výši úvěru. Který z produktů bude nejvýhodnější a v jakém případě?
Převážná většina záměrů je financována pomocí hypotečního úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření. Spotřebitelské úvěry se vzhledem ke svým vyšším úrokovým sazbám k financování bydlení hodí méně (i když existují výjimky, kdy je použití těchto úvěrů naopak vhodné). Je důležité vědět, že stavební spoření je možné použít pouze pro financování bytových potřeb. Jejich seznam je uveden v zákoně o stavebním spoření. Naproti tomu účel použití hypoték není nijak omezen, tzv. americké hypotéky je možné použít víceméně na cokoli, tedy třeba také na vybavení bytu.

Zajištění úvěru

Úvěr ze stavebního spoření je možné zajistit pomocí jednoho či více ručitelů nebo zástavou nemovitosti. Zajištění ručitelem se používá u nižších úvěrů v řádu několika set tisíc korun. Pro vyšší úvěry požaduje stavební spořitelna zajištění úvěru zástavou nemovitosti, neboť se jedná o kvalitnější zajišťovací instrument. Hypoteční úvěr je oproti tomu nutné vždy zajistit zástavním právem k nemovitosti.
Pokud financujete nákladnější záměr - např. koupi bytu nebo domu či jeho výstavbu - budete pravděpodobně čerpat vyšší úvěr, a zajištění zástavou nemovitosti se tak nevyhnete. Úvěr ze stavebního spoření zajištěný ručitelským závazkem pak můžete použít na část záměru. Například nejprve vyčerpáte úvěr ze stavebního spoření ve výši 300 tis. Kč na základy stavby a potom budete čerpat hypoteční úvěr na její zbytek.

Máme stavební spoření

Jestliže již stavební spoření máte, je to pro vás velkou výhodou. Úvěr ze stavebního spoření (resp. překlenovací úvěr) můžete sice získat i v případě, že založíte zcela novou smlouvu, ale stavební spoření se všemi jeho výhodami je zaměřeno hlavně na ty klienty, kteří již nějakou dobu spořili. Pro získání nároku na úvěr ze stavebního spoření musíte spořit nejméně dva roky, splnit stanovené bodové hodnocení a mít naspořeno minimálně 40 % cílové částky. Zbývajících 60 procent vám pak půjčí stavební spořitelna (např. zvolíte cílovou částku 500 tis. Kč, naspoříte 200 tis. Kč a stavební spořitelna vám půjčí 300 tis. Kč.).
Jestliže stavební spoření ještě nemáte nebo jste nespořili dostatečně dlouho, můžete čerpat nejprve překlenovací úvěr a teprve po splnění všech podmínek úvěr ze stavebního spoření. Tím se ale prodlouží doba splácení úvěru a zvýší celkové zaplacené úroky.

Doba splatnosti

U hypotečního úvěru volíte dobu splatnosti v intervalu 5 až 25 (nebo až 35) let. U stavebního spoření není volba tak jednoduchá a závisí na dalších parametrech smlouvy. Splatnost úvěru ze stavebního spoření je 13 let pro standardní variantu, 10 let pro rychlou variantu. Jestliže čerpáte překlenovací úvěr, bude celková doba splatnosti delší. U překlenovacího úvěru lze však dobu splatnosti ovlivnit např. výší dospořování na účet stavebního spoření.
U hypotečního úvěru můžete volbou delší splatnosti jednoduše snížit splátku úvěru, a tím i zatížení rodinného rozpočtu.
Delší doba splácení ale znamená vyšší celkové náklady, jelikož se bance zaplatí mnohem více na úrocích i poplatcích. Výhodou jsou nižší měsíční splátky.
Významná je také fixace úrokové sazby, tedy jak dlouho se nezmění výše úrokové sazby sjednaná ve smlouvě. Úvěr je možné bez sankcí splatit pouze po skončení sjednané fixační doby. Takže pokud si zvolíte dlouhou dobu fixace, zajistíte si neměnnou výši úrokové sazby daleko do budoucna, ale nebudete mít možnost předčasného splacení bez poplatků. Pokud si zvolíte krátkou dobu fixace, bude vaše hypotéka mnohem flexibilnější, získáte s velkou pravděpodobností nižší úrokovou sazbu, ale vystavíte se riziku, že v případě růstu tržních úrokových sazeb vzroste brzy i úročení vaší hypotéky. Nejoblíbenější je proto "zlatá střední cesta" tři roky až pět let.

Výše splátky

Hypoteční úvěr umožňuje nastavit si nižší měsíční splátku než jaká je standardně u stavebního spoření. Jestliže je pro vás rozhodující co nejnižší splátka, měli byste zvolit hypoteční úvěr.
Příklad: Potřebujete půjčit 1 mil. Kč a chcete nízkou splátku úvěru. Jaká bude v případě hypotéky a jaká v případě stavebního spoření?
Splátka hypotéky se sazbou 4,99 procenta a dobou splatnosti 20 let bude 6634 Kč. Ještě nižší splátku by měl úvěr, u něhož byste zvolili dobu splatnosti 25 let nebo úvěr s progresivním splácením (pak by splátka byla 5634 Kč).
I stavební spoření si umí s tímto případem poradit. Vhodný je překlenovací úvěr, kde není třeba dopředu vkládat žádné prostředky na stavební spoření. Ihned se čerpá překlenovací úvěr, splácí se úroky a dospořuje se. Celkové měsíční zatížení je 8443 Kč (5776 Kč je splátka úroků z překlenovacího úvěru a 2667 Kč je dospořování). Doba splatnosti překlenovacího úvěru je 10 let. Potom se již po dobu 12 let splácí samotný úvěr ze stavebního spoření. Splátka tohoto úvěru je nižší - 6500 Kč.