Nové cesty k úvěrům

V letošním roce připravily banky několik úvěrových novinek. Pro všechny je společné, že se banky snaží zkrátit dobu projednávání úvěru a nepožadují už od žadatelů tolik dokumentů. Některé dokonce tvrdí, že jsou ochotny půjčovat i podnikatelům, kteří se ještě nemohou pochlubit žádnou podnikatelskou historií. Dalším významným společným znakem je ochota půjčovat jak na kontokorenty, tak na investiční úvěry vyšší částky.

Československá

obchodní banka spolupracuje od loňského prosince v oblasti úvěrování malých a středních podniků s Evropskou investiční bankou (EIB). Spolupráce spočívá v tom, že EIB přislíbila bance za zvýhodněných podmínek zdroje ve výši 30 milionů eur. ČSOB se rozhodla, že při poskytování úvěrů malým a středním podnikům z prostředků EIB zohlední toto zvýhodnění a část ušetřených peněz poskytne klientům v podobě jednorázového bonusu. Bonus činí 2,5 tisíce eur, tedy asi 75 tisíc korun.
Podmínkou získání bonusu je, aby financovaný projekt vyhovoval parametrům EIB. Musí jít o investiční záměr, přičemž úvěr pokryje pouze polovinu předpokládaných nákladů. Dalších padesát procent bude podnik financovat z jiných zdrojů. Splatnost je od čtyř do dvanácti let a objem poskytnutých prostředků může být od čtyřiceti tisíc do jednoho milionu eur. Výše úrokové sazby se stanovuje individuálně podle objemu úvěru a doby splatnosti. Žádat o úvěr EIB může firma, která má maximálně 250 zaměstnanců a roční obrat do 40 milionů eur. Projekt financovaný z těchto peněz musí přispět k rozvoji odvětví, které EIB podporuje. Jde především o oblasti zkvalitnění dopravních, telekomunikačních a energetických sítí, ochranu životního prostředí, zvýšení kvality života, rozšíření a modernizaci infrastruktury ve zdravotnictví, školství a podobně. Účel úvěru musí schválit EIB, ale ČSOB tvrdí, že se tím projednávání žádosti nijak zásadně neprodlouží. Nabídka ČSOB má dvě nesporné výhody. První z nich je bonus, který jistě uvítá každý podnikatel, protože může pokrýt část nákladů na projektovou dokumentaci a na administrativu spojenou s rozjezdem projektu. Je tu sice podmínka účelovosti, ale definice účelu je dostatečně široká na to, aby se do ní vešla celá řada projektů. Druhou výhodou je dlouhá doba splatnosti (až 12 let).

GE Money Bank nabízí od března fyzickým osobám-podnikatelům a právnickým osobám nový úvěr pod názvem Expres Business. Jde o neúčelový úvěr, takže podnikatelé nemusí dokládat účel, na nějž chtějí peníze využít. Klient se dozví předběžné rozhodnutí o schválení úvěru do několika minut od podání žádosti a peníze jsou mu připsány na účet nejpozději do dvou dnů. Podání žádosti o Expres Business a jeho zpracování je zdarma. O Expres Business mohou podnikatelé a firmy požádat i prostřednictvím internetových stránek www.geuver.cz. GE Money Bank poskytuje Expres Business v objemu 40 až 500 tisíc korun. Výhodou je, že fyzické osoby-podnikatelé nemusí u úvěru do 200 tisíc korun bance poskytnout žádné jištění. U úvěrů nad 200 tisíc je jako ručení vyžadována směnka. Právnické osoby ji musí předložit vždy. Podnikatelé však nemusí mít k jištění nemovitost nebo movitý majetek. Dobu splatnosti si mohou podnikatelé zvolit od 24 do 60 měsíců. Úroková sazba Expres Business se odvíjí od velikosti úvěru a je od 9,5 do 13,9 procenta ročně. Pro podnikatele je důležité i to, že výše měsíční splátky je po celou dobu fixní. Mají tedy vždy platby spojené s půjčkou pod kontrolou. Výrazným ulehčením pro podnikatele je i rychlost a jednoduchost projednání žádosti Expres Business. GE Money Bank postačí, když zájemce o úvěr předloží jedno daňové přiznání (v případě, že žadatel o úvěr podniká pouze jeden rok) nebo dvě daňová přiznání (pokud žadatel podniká delší dobu). Expres Business je tedy dostupný i začínajícím podnikatelům.

V únoru představila GE Money Bank nový úvěr Operativ Business, jehož prostřednictvím mohou podnikatelé získat 300 tisíc až pět milionů korun a jeho použití není účelově vázáno. Klienti si mohou vybrat formu čerpání - kontokorentní nebo revolvingový úvěr. Splatnost úvěru je až tři roky, přičemž úvěr není potřeba každoročně obnovovat, klient ho může čerpat již tři dny po dodání potřebných dokladů. Úvěr je zajištěný nemovitostí.

HVB Bank přinesla výrazné zlepšení v oblasti kontokorentních úvěrů. Zdvojnásobila kontokorent u Business konta na 1,5 milionu korun. Za poskytnutí úvěru se neplatí poplatek. V případě čerpání celého úvěrového rámce je zdarma i vedení úvěrového účtu. Až do částky 800 tisíc korun mohou podnikatelé čerpat prostředky bez zajištění. "HVB Bank přichází s nabídkou kontokorentu až do výše 1,5 milionu korun. Pro cílovou skupinu malých a středních firem žádný konkurent tak vysokou částku nenabízí," tvrdí Jiří Báča, ředitel odboru řízení pobočkové sítě HVB Bank.

Komerční banka nabízí od února takzvaný EU Profi úvěr. Jde o nový podnikatelský úvěr založený na úvěrové lince Evropské banky pro obnovu a rozvoj. Je určen podnikatelům, malým a středním firmám, které splňují následující základní podmínky: Podnikatelský subjekt neměl od 31. 12. 1995 u KB úvěr (s výjimkou povoleného debetu). Počet zaměstnanců na plný úvazek (včetně vedení firmy) nepřekračuje 100. Maximální roční tržby do 210 milionů korun. Maximální roční stav aktiv nepřesahuje 150 milionů korun. Výhodou je zjednodušený a zkrácený schvalovací proces. Doba schvalování je tři až pět pracovních dnů, podle výše požadovaného úvěru. EU Profi úvěr může být poskytnut až do výše čtyř milionů korun. Zpracování a vyhodnocení žádosti o poskytnutí úvěru je zdarma, stejně jako převod finančních prostředků na účet klienta. Pokud klient pro financování svých potřeb využije kombinaci EU Profi úvěru a stávajícího produktu Profi úvěr, nebude mu zpoplatněno ani vedení úvěrového účtu. EU Profi úvěr je poskytován jako krátkodobý se splatností do jednoho roku nebo jako střednědobý se splatností do pěti let a je vždy poskytován v českých korunách. Čerpán může být jednorázově i postupně. EU Profi úvěr je určen zejména k financování aktivit investičního charakteru. U úvěru do výše milionu korun lze využít jako zajišťovací prostředek pouze aval na krycí blankosměnce.
"EU Profi úvěr je dalším produktem v nabídce KB, který vychází z reálných potřeb podnikatelů. To znamená, že důraz je kladen především na rychlost a jednoduchost celého procesu. Úvěrová linka, kterou Komerční bance otevřela Evropská banka pro obnovu a rozvoj (EBRD) v listopadu loňského roku, nám umožnila dále rozšířit nabídku financování malých a středních podniků, a přispět tak ke zvýšení jejich konkurenceschopnosti na evropském trhu," říká Petr Slabý, náměstek ředitele pro marketing Komerční banky. EBRD poskytla Komerční bance úvěrovou linku na podporu malého a středního podnikání v České republice na sedm let a dosahuje výše dvaceti milionů eur.

Volksbank CZ na jaře letošního roku nepřišla s žádnou horkou novinkou, ale upravila jeden ze svých produktů, takzvaný Rychlý kontokorentní úvěr. Je určen pro malé a střední podniky, včetně fyzických osob-podnikatelů účtujících v soustavě podvojného účetnictví, kdy je úvěr poskytnut během tří pracovních dnů. Úrokové sazby se pak neliší od klasického kontokorentu a činí pět až devět procent ročně. Úprava spočívá v tom, že banka zjednodušila proces projednávání žádostí.

Živnostenská banka v letošním roce rozšířila možnosti financování o úvěry s vyšším úvěrovým rámcem - až do čtyř milionů korun v případě investičního úvěru. U těchto úvěrů banka prodloužila splatnost až na pět let. Vlastní úvěr může klient čerpat po dobu jednoho roku. Úroková sazba je 7,55 procenta. Úvěrový rámec kontokorentu banka rozšířila na 2,5 milionu korun. Přitom při kontokorentu do jednoho milionu korun stačí jako zajištění biankosměnka. Úroková sazba je devět procent. Pro financování dlouhodobějších projektů je vhodný Hypoteční business úvěr. Banka poskytuje úvěr se splatností až patnáct let. Úvěr lze použít - kromě financování nákupu, opravy, modernizace či rekonstrukce nemovitosti určené k podnikání - také k pořízení strojů, zařízení, automobilů či jiných technologií určených k podnikání. Úroková sazba je velmi zajímavá, a sice 3,8 procenta, ovšem jen při fixaci na jeden rok.
Živnobanka dále zjednodušila proces schvalování malých podnikatelských úvěrů a zkrátila dobu jejich vyřízení. Malý podnikatelský úvěr do jednoho milionu korun vyřídí do tří pracovních dnů od podání žádosti. Podnikateli stačí předložit pouze tři základní typy dokumentů - výpis z obchodního rejstříku, potvrzení o tom, že nemá dluhy u finančního úřadu, správy sociálního zabezpečení ani u zdravotní pojišťovny, a daňové přiznání za poslední dva roky. Nabídka úvěrů platí i pro nově založené malé firmy. V takovém případě banka požaduje, aby do podnikání majitel firmy vložil také svoje peníze, a poté pečlivě zvažuje, nakolik je předložený projekt reálný a zda je dostatečně zaručena návratnost poskytnutých prostředků. Pro střední podniky s obratem do 100 milionů korun ročně nabízí Živnostenská banka od poloviny dubna balíček služeb Flexi finance. Jde o kombinaci transakčních služeb "cash managementu" a úvěrových instrumentů, které banka strukturuje vždy podle individuální potřeby klienta. V rámci Flexi financí je možné financovat provozní potřeby prostřednictvím úvěrové linky (kontokorent nebo revolving) nebo prostřednictvím odkupu pohledávek (regresní a bezregresní factoring). Revolvingový úvěr je v korunách, dolarech a eurech, čerpá se tranšemi v délce jednoho, tří nebo šesti měsíců. Jako zajištění vyžaduje banka alespoň postoupení pohledávek či zástavu zásob, podle charakteru úvěru a výše čerpané částky. Pro získání úvěru stačí kromě žádosti o něj předložit kopii výpisu z obchodního rejstříku, rozvahu a výsledovku za poslední dvě účetní období, přehled pohledávek a závazků a stručnou charakteristiku podnikání (business plán). Banka slibuje, že formality vyřídí do deseti pracovních dní od dohody na rozsahu spolupráce.

Česká spořitelna pro letošní jaro zatím žádnou úvěrovou novinku nepřipravila a pokračuje v programech započatých v roce 2004. Začala však nabízet menším rozvíjejícím se firmám s obratem kolem 100 milionů korun nový podpůrný nástroj, který dostal obchodní název Fit Test. Jedná se o jednoduchý test, připravený na základě rakouské zkušenosti ve spolupráci s institutem WIFI Vídeň, který má manažerovi nebo vlastníkovi firmy pomoci identifikovat její silné a slabé stránky. Na test navazuje nabídka poradenské podpory ze strany České spořitelny. Banka připravuje jarní kolo oblíbených seminářů, pořádaných jednotlivými komerčními centry, kde budou specialisté kromě dalších aktuálních témat klienty informovat o změnách souvisejících s přechodem na nové předpisy o kapitálové přiměřenosti Basel II od roku 2007.

Citibank počátkem června otevře novou pobočku v Liberci s prvním specializovaným střediskem CitiBusiness, které bude poskytovat služby malým a středním firmám. Při této příležitosti banka připravila specializovanou, časově omezenou úvěrovou nabídku. Platí však jen pro podnikatele z Liberecka, a proto také dostala název L-úvěr. Jde o provozní úvěr na jeden rok. Mohou o něj žádat podnikatelé, kteří mají alespoň dvouletou historii a obrat od třiceti do šedesáti milionů korun. Nové centrum Citibank jim poskytne zdarma úvěrovou analýzu a do 24 hodin se dozvědí, zda mohou peníze získat. Výše úvěru se pohybuje od 400 tisíc do 1,35 milionu korun. Úroková sazba je 9,9 procenta. Základní podmínkou získání úvěru je účet u Citibank. K zajištění je možné použít biankosměnky avalované vlastníky podniku.
Autorka je redaktorkou týdeníku Ekonom