Čím víc věcí se dá u životní pojistky měnit, tím lépe

Čím víc věcí se dá u životní pojistky měnit, tím lépe

Uzavřít si smlouvu o životním pojištění je poměrně jednoduchý úkon, který sám o sobě nezabere mnoho času. Co se ale pro mnoho lidí může stát komplikací, je výběr pojišťovny a konkrétního produktu. Pojišťoven, které nabízejí životní pojistky, je na trhu téměř dvacet a každá z nich nabízí hned několik variant životních pojistek. Vybrat si z takto široké nabídky nemusí být vůbec jednoduché. Obecně platí, že je výhodné si vybírat z takových pojistek, které umožňují vysokou variabilitu.

Typy životních pojistek

Základem každé smlouvy je pojistná částka (způsob určení pojistné částky) a doba trvání životní pojistky. Nejjednodušším typem životního pojištění je čistě riziková pojistka, která kryje pouze riziko ztráty života, eventuálně riziko úrazu s trvalými následky. V takovém případě se celé pojistné plně využije v rámci rizikové složky. Toto pojištění má svůj význam u živitelů rodin, hojně se využívá také v kombinaci s hypotečními úvěry.
Druhou základní variantou, která má celou řadu modifikací, je kombinace rizikového životního pojištění a spoření. Podle charakteru pojistky buď klient může (investiční životní pojištění), nebo nemůže ovlivňovat (běžné kapitálové životní pojištění), jakým způsobem budou jeho prostředky ze spořící složky investovány. Pokud v průběhu trvání pojistného vztahu nedojde ke smrti klienta či úrazu s trvalými následky, je na konci smlouvy vyplacena celá naspořená pojistná částka včetně zhodnocení.
U běžné kapitálové životní pojistky se nyní jedná o garanci minimálního ročního zisku 2,4 procenta (technická úroková míra). V případě, že si klient svoji spořící složku investuje sám v rámci investičního životního pojištění, garance minimálního zhodnocení se ho netýká. Výsledek - tedy výše zisku je závislý pouze na něm - na jeho schopnostech své peníze zhodnotit. Je třeba pamatovat na skutečnost, že může dosáhnout i ztráty.

Flexibilní životní pojištění

Zájemci o životní pojistku se na trhu mohou setkat ještě s jedním pojmem. Tím je flexibilní životní pojištění. Zde se nejedná o samostatnou kategorii životní pojistky, nýbrž klient získá standardní kapitálovou smlouvu s garancí minimálního výnosu. Přívlastek "flexibilní" znamená, že je zde možné v průběhu trvání smluvního vztahu měnit více parametrů, než je u klasických kapitálových životních pojistek zvykem.
Podstatou flexibilního pojištění je poskytnout klientovi pomoc v různých situacích, které on považuje za rizikové. Životní pojištění se sjednává na desítky let a během této doby se finanční poměry rodiny mohou podstatně měnit (ať již k lepšímu, nebo horšímu). Stačí kupříkladu ztratit zaměstnání nebo být zaskočen vážnou chorobou a okamžitě se takové události mohou výrazně projevit na rodinných financích. Pak placení životního pojištění může být velký problém. A právě v takovém případě se vyplatí mít takovou pojistku, kde není problém okamžitě podle potřeby upravit placení pojistného.
První produkt typu flexibilního pojištění se skrýval pod nevábným označením KZP a nabízela ho bývalá IPB Pojišťovna v polovině 90. let. Pojišťovna České spořitelny zase uvedla své variabilní životní pojištění pod názvem Flexi, Česká podnikatelská pojišťovna tento produkt nabízí jako Životní pojištění s Filipem PLUS, u České pojišťovny je to Dynamik a kupříkladu Generali pojišťovna ho pojmenovala Generali Life. Toto pojištění samozřejmě nabízí pod různými názvy i další pojišťovny.
"Dynamik je pružnější než jiné životní pojistky. Celou řadu jeho vlastností můžete měnit i v průběhu pojištění podle momentální situace. Když získáte lépe placenou práci, jednoduše si zvýšíte pojistnou částku. Ocitnete-li se naopak ve finančně obtížné situaci, pojistné snížíte nebo je na čas přestanete platit úplně. Dynamik se neustále přizpůsobuje vaší životní situaci a vašim aktuálním potřebám," hlásají propagační materiály České pojišťovny.

Jak si nastavit pojistku

"Při rozhodování o formě pojištění je důležité, aby klient při návštěvě pojistného ústavu přesně věděl, jaká rizika příslušná smlouva ošetřuje. Flexibilní pojištění má v sobě zakomponovanou poměrně širokou škálu pojistných rizik, přičemž tento výčet může být v rámci jedné pojistné smlouvy rozšířen na celou skupinu lidí, zpravidla na rodiče plus děti. Takže v případě zájmu může být pojištěna celá rodina," řekla Renata Werliková, tisková mluvčí Pojišťovny Generali.
Výhodou flexibilního pojištění pro klienta je možnost v průběhu let si měnit poměr, jestli chce být více pojištěn proti vyjmenovaným rizikům, nebo má zájem raději spořit. Například mladí lidé si při zařizování domácnosti berou úvěry na nejrůznější předměty nebo hypotéku. Přitom mají obavy, aby jejich rodina při nenadálé nepřízni osudu nepřišla třeba o střechu nad hlavou nebo jiné nezbytnosti. Proto dávají přednost rizikovým faktorům pojistné ochrany.
Naproti tomu lidé středního věku, kterým děti již odrostly, dávají ve flexibilním pojištění přednost spořící složce. Ta jim má zajistí výplatu dohodnuté částky třeba v šedesáti letech. Navíc v této souvislosti oceňují, že při dodržení stanovených pravidel mají nárok na daňové úlevy.
"Někdy je také možné využít uspořené prostředky i k jiným, v pojištění neobvyklým účelům. Určitou část peněz je možné před ukončením pojistné smlouvy vybrat a utratit za libovolné věci. Prostě, na rozdíl od běžných životních pojištění, existuje ve flexibilním životním pojištění určité pásmo, které by bylo možno nazvat za plovoucí," uzavírá tisková mluvčí Pojišťovny České spořitelny Martina Priegelhofová.
U standardního životního pojištění si klient při uzavírání smlouvy stanoví pojistnou částku například na sto tisíc korun. Pokud se ale jeho finanční situace výrazně zlepší, tak si tuto pojistnou částku zvedne a spoří více.
"U flexibilního pojištění je tomu jinak. Zde není stanovena pevná pojistná částka. Výše pojistného plnění je de facto ovlivňována tím, v jaké výši se pojistné platí a jak se zvedá kapitálová hodnota vložených prostředků. Takže konečná pojistná částka flexibilního pojištění je plovoucí. A klient má možnost měnit i termíny placení pojistného," doplňuje Werliková.
Jakkoliv se flexibilní životní pojištění může zdát výhodné co do možností změn v průběhu trvání smlouvy, je třeba pamatovat, že klient nemá možnost si sám určovat způsob investování svých vkladů. Kolik nakonec vydělá, je závislé čistě na analytickém oddělení pojišťovny. Minimálně pojištěný získá 2,4 procenta ročně.
Pokud se klient pro životní pojistku rozhodne, neměl by dlouho otálet. S rostoucím věkem se totiž dostává do rizikovějších skupin. Čím je člověk starší, tím je pro pojišťovnu rizikovější a získá horší smluvní podmínky.

Na co pamatovat při uzavírání smlouvy o životním pojištění

Životní pojištění by mělo sloužit hlavně k ošetření rizika ztráty života
Životní pojistku by si měla zřídit především osoba, která je v rodině výdělečně činná a má poslání živitele. Když se s tímto člověkem něco stane a rodina v důsledku toho zůstane bez prostředků, jde o velký problém. Možnost spoření v rámci životní pojistky je až druhořadým faktorem. Člověk, který nechce být pojištěn, ale má zájem spořit, by měl hledat jiné alternativy.

Dlouhodobost smlouvy a nižší likvidita peněz
U životního pojištění je třeba počítat s nižší likviditou úspor. Naspořené peníze je možné průběžně vybírat jen omezeně v rámci podmínek vytyčených v pojistné smlouvě. Tato možnost přichází až po několika letech od data uzavření pojistné smlouvy. Smlouva se přitom uzavírá obvykle na desítky let.

Garance nízkého výnosu
Běžná kapitálová životní pojistka znamená garanci jen velmi nízkého ročního výnosu. Současná technická úroková míra (minimální zhodnocení) činí jen 2,4 procenta.

Daňový odpočet omezuje možnost nakládat s pojistkou
Daňově odečitatelná položka je podmíněna výplatou naspořených peněz nejdříve ve věku 60 let. Daňové úlevy se vztahují pouze na životní pojištění pro případ dožití, pro případ smrti nebo dožití a na důchodová pojištění. V pojistných podmínkách musí být stanoveno pojistné plnění formou jednorázové výplaty pojistné částky nebo důchodu v okamžiku dožití se konce pojistné doby.

Pečlivě vybírat pojišťovacího makléře
Životní pojistku vždy uzavírá pojišťovací agent. Pečlivý výběr seriózního odborníka má cenu zlata, protože jeho špatná rada či doporučení se klientovi hodně prodraží.

Rozdíly v podmínkách pojišťoven jsou značné
Nabídky pojišťoven se neodlišují jen na poli kapitálových a investičních pojistek. Se značnými rozdíly se klienti setkají také jen u rizikových smluv. Proto se vyplatí pojišťovnu vybírat velmi pečlivě.

Čím dříve, tím výhodnější podmínky
S rostoucím věkem se klient dostává do rizikovějších skupin. Čím starší je člověk, tím je pro pojišťovnu z hlediska životního pojištění rizikovější, a tím také při uzavírání smlouvy získá horší podmínky. Čím dříve je proto smlouva uzavřena, tím lepší podmínky klient získá.

Způsob investování úspor umožňuje jen investiční pojištění
Ovlivňovat, jakým způsobem budou vklady klienta investovány, umožňuje jen jeden typ životní pojistky, a tím je investiční životní pojištění. Nabízejí ho jen některé pojišťovny.

Ukvapeně nerušit staré smlouvy
Lidé by nikdy neměli ukvapeně rušit staré smlouvy a uzavírat nové a zdánlivě výhodnější životní pojistky. Především kvůli svému vyššímu věku získá klient horší podmínky a také nižší garantovanou sazbu. Jestli je změna skutečně výhodná, je vhodné prokonzultovat pouze se seriózním poradcem.

Podrobně se seznámit s pojistnými podmínkami
Než klient podepíše smlouvu o životním pojištění, měl by se dobře seznámit s pojistnými podmínkami. Je dobré si je předem pečlivě prostudovat a zbytečně nespěchat s uzavřením smlouvy. Zvláště je dobré si dát pozor na ujednání, které je psané malými písmeny. V nich může být ukryta velmi důležitá skutečnost, kterou by klient neměl opomenout a poradce ho na ni úmyslně neupozorní.

Zdroj: pojišťovny