K cestě do dluhové pasti stačí i pouhý jeden úvěr

Dokud na to nenaspořím, tak si to nekoupím. Tento přístup je v Česku stále vzácnější. Čím dále více lidí totiž podléhá kouzlu života na dluh - ovšem jen do doby, než nastupuje splácení.
Získat půjčku dnes není žádný problém. Řada lidí však své možnosti přecení a dostanou se do dluhové pasti mnoha úvěrů.
A jak z ní ven?

Přefinancování úvěrů
Jednou z cest, jak docílit snížení dluhů, je takzvané přefinancování úvěru. Jedná se o to, že jeden úvěr splatí dalším úvěrem, který je výhodněji úročen.
Právě s takovými nabídkami poslední dobou přichází stále více tuzemských bank.
Tento postup se vyplatí v případě, že první půjčka je nevýhodná, protože má vysoký úrok. Výsledkem je, že aktuální částka dluhu je sice stejná, ale na úrocích zaplatí klient méně.
Přefinancování se dá využívat nejen u spotřebitelských půjček, ale čím dál je to častější rovněž u hypotečních úvěrů. Právě u nich každá i nepatrná změna úrokové sazby přináší velké úspory.
Pokud se totiž sazba sníží u hypotéky na jeden milión o jednu desetinu procenta, měsíční splátka klesá asi o 50 korun.

Všechno na úvěr
Nejdražší spotřebitelské úvěry jsou v současné době spojeny s kreditními kartami. Úroková sazba se u nich pohybuje od 15 do 26 procent. U klasických spotřebitelských úvěrů je to kolem 11 procent.
Pokud klient není schopen splácet úvěr u kreditní karty, může rovněž uvažovat o přefinancování, a to levnějším spotřebitelským úvěrem.
Ještě kurióznější způsob nabízí třeba Hynek Filip ze společnosti Sampa Invest, která se zabývá vymáháním pohledávek. Zbavit se kreditní karty, jakmile na ní splatí veškeré dluhy.
Kreditní karty jsou totiž "nebezpečné" tím, že u nich majitelé mohou být zadlužení takřka neustále. Stačí pouze každý měsíc splatit dvacetinu vyčerpaného úvěru.
Zájem o kreditní karty však v Česku nebývale roste. Podle údajů Sdružení pro bankovní karty bylo u nás v polovině roku 2006 vydáno téměř 740 tisíc těchto karet. A experti očekávají, že zájem o ně nadále poroste.

Zdravé a nezdravé dluhy
Finanční poradci doporučují využívat spotřebitelských půjček jen v případech, kdy klienti naléhavě potřebují peníze na vyřešení vzniklé krize.
Například když potřebují koupit novou pračku, lednici či jinou nezbytnost do domácnosti. Toto ještě lze považovat za rozumné zadlužení, samozřejmě v souladu s bonitou klienta.
Zcela stranou jsou hypoteční úvěry a jiné účelové půjčky na bydlení. Ty lze považovat za zcela zdravé a opodstatněné, protože si lidé díky nim pořizují základní potřebu - bydlení. Ta je současně i investicí do budoucna.
Naopak za nezdravou půjčku je možné považovat každou, za kterou si klient pořizuje nějakou zbytečnost, kterou by si jinak nebyl schopen za vlastní peníze pořídit. Nejčastěji se jedná o nejrůznější elektroniku, automobil, motorku a další spotřební zboží.

Kolik je rozumné si půjčit?
"Nejdříve si půjčím a pak to nějak splatím, snad to nebude takový problém."
Takovéto uvažování není u české populace v poslední době nikterak výjimečné. Kdo uvažuje tímto způsobem, riskuje, že ho po nějaké době navštíví exekutor.
Při půjčování by lidé měli být hodně obezřetní a předem si udělat jednoduchou kalkulaci. V prvé řadě by si klienti měli zjistit svůj disponibilní měsíční příjem. To znamená, kolik jim měsíčně zbývá peněz po uhrazení všech výdajů.
Mezi ty se počítají třeba pevné výdaje jako splátky úvěru, leasingu nebo hypotéky.
Tuto rezervu je pak možné plně použít na splácení uvažované půjčky.
Rozumná výše spotřebitelské půjčky je taková, kterou je klient bez potíží schopen splatit do jednoho roku.
To znamená například klient, kterému měsíčně zbývá pět tisíc korun, si může dopřát půjčku ve výši dvanáctinásobku. To je asi šedesát tisíc korun.
Je ale třeba ještě odečíst náklady spojené s půjčkou (úroky a vedení úvěrového účtu).
Pokud si klient půjčí více, neznamená to, že se již dostává do dluhové pasti. Splátky spotřebitelského úvěru je možné rozložit do několika let.
Svůj měsíční rozpočet ale takový klient zbytečně "napíná." V případě nějaké nenadálé události, kdy jsou zapotřebí další peníze, může totiž nastat problém. A řešit situaci další půjčkou již nemusí být zrovna ideální, protože by klient mohl mít již problémy s včasným splácením svých závazků, a dokonce se dostat do dluhové pasti.