Investiční životní pojištění

Investiční životní pojištění

Pojistný trh v České republice se kontinuálně vyvíjí a klade daleko větší nároky jak na schopnosti jednotlivých pojišťovacích zprostředkovatelů, tak na produktovou nabídku pojišťoven. Klienti stále více požadují "něco víc" než jen životní pojištění. Něco víc znamená daleko větší variabilitu a možnost reagovat na aktuální životní situaci. Zároveň jsou klienti i náročnější na způsob investování svých prostředků. Chtějí se sami podílet na rozhodování, tj. vědět, kam se jejich finanční prostředky investují, a ovlivnit tak konečnou výši svého zhodnocení. Investiční životní pojištění reprezentuje moderní skupinu produktů, která se vyznačuje tím, že je velmi flexibilní a se všemi parametry pojištění lze v jeho průběhu pracovat. Zároveň lze na tomto produktu dosáhnout nadstandardního zhodnocení.

"Jedná se o produkt, u něhož pojišťovna, na rozdíl od klasických kapitálových životních pojištění, negarantuje minimální zhodnocení, tzv. technickou úrokovou míru. To na druhou stranu dává možnost využít jiné způsoby investování, než jak jí v případě kapitálového životního pojištění ukládá zákon. Investiční životní pojištění je navázáno na investiční fondy a díky tomu lze na produktu dosahovat vysokého zhodnocení," vysvětluje Marek Vích ze společnosti Kooperativa, pojišťovna, a. s. a dodává: "Například investiční životní pojištění Perspektiva od Kooperativy, s využitím investování do podílových fondů, zhodnotilo klientům za poslední rok jejich investici až o 25,52 procenta. Z uvedeného příkladu je zjevné, že probudit v sobě investora se skutečně vyplatí."

Výnosy podle ochoty riskovat

A jak vlastně investiční životní pojištění - tento fenomén posledních let - funguje? Klient platí pojistné v pravidelných splátkách stejně jako u klasických druhů životního pojištění. Za celé zaplacené pojistné se nakoupí podílové jednotky jednotlivých fondů. Klient sám určuje vzájemný poměr (alokaci) do jednotlivých fondů. Kdykoli během trvání pojištění je možné tento poměr změnit nebo přesunout podílové jednotky z jednoho fondu do druhého. Informaci o aktuální hodnotě podílových jednotek v jednotlivých fondech získá klient kdykoli během trvání pojištění prostřednictvím svého pojišťovacího poradce nebo na internetu. Snížením počtu podílových jednotek jsou podle Marka Vícha hrazeny náklady a poplatky za jednotlivá rizika. Pojistitel zpravidla jednou ročně zasílá písemně aktuální hodnotu svého pojištění. Klient také může kdykoli během trvání pojištění požádat o mimořádný výpis z účtu. Díky pojišťovnám navíc není třeba znát detailně podmínky na finančních trzích, ale stačí zvolit správnou investiční strategii podle toho, jak je kdo ochoten riskovat. Každá pojišťovna nabízí několik druhů investičních strategií a stačí si pouze vybrat. Důležité je si uvědomit, že vyšší výnos přináší i vyšší riziko. Je proto vždy velmi důležité zvážit, jakou investiční strategii si zvolit.

"Nenechte se proto ovlivňovat finančními poradci a pečlivě se informujte o jednotlivých investičních strategiích. U investičního životního pojištění je na druhou stranu velmi důležité zmínit se o tom, že zhodnocení není garantováno, takže samozřejmě hodnota investice může i klesnout. Tomu se ale snaží pojišťovny předejít vhodnou volbou investičních fondů. Ve většině případů se jedná o tzv. fond fondů. Prostředky nejsou tedy investovány do jednoho konkrétního akciového nebo dluhopisového titulu, ale do fondů, které jich sdružují desítky," upřesňuje Marek Vích z Kooperativy. Tak se tedy podle něj rozloží riziko investora - klienta na nejmenší možnou míru. Je velmi důležité si uvědomit, že tento produkt slouží jako dlouhodobá investice na deset a více let.

Transparentní poplatky

Dalším parametrem, který je u investičního životního pojištění velmi zajímavý, je možnost v průběhu pojištění disponovat s naspořenými prostředky, takže není nutné čekat až do konce pojištění. Dokonce v případě mimořádného vkladu může klient s prostředky disponovat, jak uzná za vhodné, a není zde ani žádná výpovědní lhůta. Samozřejmě, že podobný způsob investování využívá celá řada investičních společností. To, co činí investiční životní pojištění unikátem na finančním trhu, je kombinace jak investice, tak pojistného krytí, díky čemuž se můžete pojistit například pro případ smrti, úrazu, vážných onemocnění, pobytu v nemocnici nebo třeba pro případ pracovní neschopnosti. Tato připojištění je možné zakládat a zase rušit podle momentální životní situace klienta, bez jakékoli sankce ze strany pojišťovny. Poslední, co zbývá dodat, je - co za to? Každé investiční životní pojištění nese poplatky jak za pojištěná rizika, tak za správu pojištění.

"Dá se říci, že díky tomu je produkt pro klienta transparentnější a klient přesně ví, kolik činí poplatky na jeho pojistné smlouvě. To, co zásadním způsobem ovlivňuje výši celkové vyplacené částky na konci pojištění, je poplatek za správu fondů (obvykle roční) a poplatek při nákupu podílových jednotek. Obvykle činí poplatek za nákup podílových jednotek pět procent a poplatek za správu fondů jedno až dvě procenta. Je možné však najít i produkty, kde je poplatek za nákup podílových jednotek nižší (například dvě až tři procenta) a kde žádný poplatek za správu fondů není," uzavírá Marek Vích ze společnosti Kooperativa, pojišťovna, a. s.