Nejlevnější úvěr na cokoliv: jen se zástavou

Nejlevnější úvěr na cokoliv: jen se zástavou

Potřebují-li lidé nějakou neúčelovou půjčku, většinou sáhnou po klasickém spotřebitelském úvěru. Další možností, a mnohdy i opomíjenou, je také americká hypotéka. U ní lze prostředky rovněž využít na libovolný účel. Podmínkou však je, aby klient bance zastavil nějakou nemovitost.

Proč hypotéku na cokoliv

Předností americké hypotéky jsou v porovnání s jinými neúčelovými půjčkami především nižší úrokové sazby. Zatímco u běžných spotřebitelských úvěrů se minimální sazby pohybují okolo devíti procent (nejčastěji), americké hypotéky jsou v nejlepším případě i o tři procentní body levnější.
Proti hypotečním úvěrům na bydlení jsou přitom americké hypotéky o dva až tři procentní body dražší.
Lidé využívají americké hypotéky také kvůli její konstrukci (dlouhodobosti). Půjčka umožňuje získat větší objem peněžních prostředků (hotových peněz) v řádů stovek tisíc až miliónů nejen na cokoliv, ale i na poměrně dlouhou dobu. Podobně jako u běžných hypoték na bydlení může klient americkou hypotéku splácet kupříkladu patnáct a více let.

Bez nemovitosti to nejde

Základní podmínkou pro schválení úvěrové žádosti je, aby klient měl nějakou vhodnou nemovitost, kterou použije jako zástavu. V tomto směru se americké a běžné hypoteční úvěry na pořízení bydlení neodlišují.
U americké hypotéky ale lidé nemohou počítat s tím, že si sníží daně z příjmů. Odčitatelná položka prokazatelně zaplacených ročních úroků je využitelná pouze u klasických hypotečních úvěrů na bydlení.
Maximálně si lidé mohou svůj základ daně touto cestou snížit o částku 300 tisíc korun. V ideálním případě by takový člověk na daních mohl každoročně ušetřit částku 96 tisíc korun.

Vždy mít dostatečný příjem

Lidé, kteří předpokládají, že pro získání americké hypotéky je třeba mít k zástavě jen nemovitost, se hluboce mýlí. Základní podmínkou pro jakýkoliv úvěr, hypoteční nevyjímaje (právě naopak), je dostatečná bonita - tedy dostatečný příjem. Bez slušného příjmu, který pokryje splátku, životní náklady a určitou rezervu, americkou hypotéku nikdo nezíská.
Například u miliónové hypotéky může klient sice očekávat měsíční splátku okolo osmi tisíc korun (záleží nejen na úrokové sazbě, ale i době splatnosti), banka však bude požadovat disponibilní příjem minimálně okolo 14 až 15 tisíc korun měsíčně. Hrubý měsíční příjem žadatele tak musí dosahovat zhruba alespoň 20 tisíc korun.
Při nedostatečné bonitě klientovi nezbývá než slevit ze svých požadavků a spokojit se s nižší částkou úvěru. Možností je i volba delší splatnosti úvěru, čímž klesá výše měsíční splátky, a tím i nároky na čistý příjem. Celková zaplacená suma úroků je ale vyšší.

Rozdíly amerických a běžných hypoték na bydlení

Americké hypotéky

Nezbytností je zástava nemovitosti, která patří do katastru nemovitostí. Prostředky z úvěru je ale možné použít na libovolný účel - například na koupi automobilu.
Úrokové sazby se ve většině případů pohybují o dva až necelé tři procentní body nad klasickými hypotékami. Minimální úrokové sazby amerických hypoték u většiny bank startují zhruba od šesti procent ročně.
U americké hypotéky není možné zaplacené úroky využít jako odčitatelnou položku pro snížení základu daně z příjmů fyzických osob.

Hypoteční úvěry na bydlení

Nezbytností je zástava nemovitosti, která patří do katastru nemovitostí. Prostředky z úvěru podléhají účelovému omezení - je možné je použít jen na pořízení nemovitosti, stavbu a některé další účely.
Minimální úrokové sazby se pohybují v průměru okolo tří a půl procenta ročně (fixace na rok). U nejčastější varianty úvěru (fixace pět let) jsou úrokové sazby přibližně od 4,2 procenta ročně.
Zaplacené úroky u hypotečního úvěru na pořízení nemovitosti k bydlení může klient využít jako odčitatelnou položku ze svého základu daně z příjmů. Ročně si tak základ daně z příjmů fyzických osob může touto cestou snížit až o 300 tisíc korun.