O výhodnosti nabídek rozhodují i poplatky

Nejen úrokové sazby rozhodují o tom, zda je výhodné půjčky přefinancovat novým úvěrem. Velkou měrou do toho zasahují také poplatky za předčasné splacení původních úvěrů.

Předčasné splacení
Při přefinancování je třeba vycházet z toho, že klient musí staré úvěry jednorázově umořit - a to předčasně. V některých případech to ale může znamenat náklady navíc.
Příkladem může být GE Money Bank a Raiffeisenbank. Jestliže klient čerpal spotřebitelskou půjčku z těchto ústavů a má zájem ji jednorázově předčasně umořit, zaplatí poplatek. V prvém případě pět procent, ve druhém případě čtyři procenta.
O tento poplatek je pak v podstatě nutné navýšit částku konsolidovaného úvěru. Zda-li se ve finále konsolidace vyplatí, či nikoliv, rozhodne celkový úhrn úroků a poplatků, který klient zaplatí.

Vše pečlivě propočítat
Výhodnost přefinancování si klient může přirozeně spočítat sám, lepší je ale se na to informovat přímo v bance. "Obecně však otázka vhodnosti refinancování není nijak triviální - vždy záleží na potřebách daného klienta," upozorňuje Martina Lambert, tisková mluvčí BAWAG Bank.
Klienti by se při jednání s bankéřem měli zajímat o co nejvíce podrobností, co bude pro ně konsolidace znamenat. Žádnou výjimkou přitom není, když klient zjistí, že konsolidace dluhů se mu nevyplatí. "V případě, že přefinancování pro klienta není výhodné a nedošlo by při sloučení dluhů ke snížení celkové úrokové sazby nebo snížení měsíčního zatížení, je klient na toto upozorněn našimi vyškolenými pracovníky obchodních míst," říká Eva Chaloupková, tisková mluvčí GE Money Bank.

Konsolidace kreditní karty
S rostoucím počtem kreditních karet stoupá význam konsolidace dluhů, které vyplývají z těchto úvěrových instrumentů. Důvodem jsou vysoké úrokové sazby, které jsou spojené s kreditními kartami. Jestliže klient nevyužije bezúročné období, platí úroky mezi 15 až 26 procenty ročně.
Kreditní karty totiž nejsou v zásadě ničím jiným než jednou z variant spotřebitelského úvěru, který je ovšem velmi drahý, a proto se rozhodně vyplatí tyto půjčky přefinancovávat.
U kreditních karet totiž lidé často nevyužívají bezúročné období. Během této doby může majitel karty celý vyčerpaný dluh splatit, aniž by mu banka účtovala nějaký úrok. U většiny kreditních karet je bezúročné období až v délce 45 dní. Maximální varianta u některých karet je až 55 dní. Po tuto dobu má klient poskytnutý úvěr zdarma.
Platí, že záleží jen na klientovi, zda tuto možnost - tedy splacení úvěru v bezúročném období využije, či nikoliv. V opačném případě po uplynutí této lhůty nastupuje úročení vyčerpané půjčky.
Klasické kreditní platební karty, které držitelům nabízejí bezúročné období, v současné době vydává celkem devět tuzemských bank. Jsou jimi ČSOB, Česká spořitelna, Komerční banka, HVB Bank, Raiffeisenbank, Citibank, GE Money Bank a BAWAG Bank a Živnostenská banka.
Ve všech případech mají zájemci na výběr z embosovaných platebních karet (karty typu Visa nebo MasterCard), které je možné využít i pro off-line transakce.


Na co si dát pozor při konsolidaci dluhů


Poplatky za předčasné splacení půjčky
GE Money Bank a Raiffeisenbank sice umožní předčasné splacení úvěru, ale účtují poplatek ve výši okolo 5 procent z nesplacené částky.


Jednorázové splacení u prodeje na splátky
Některé splátkové firmy umožní splacení půjčky pouze v případě, že je o to klient požádá nejméně 30 dní dopředu. V případě spotřebitelského neúčelového úvěru si mohou účtovat úhradu nákladů s tím spojených, a to až do výše 5 % z předčasně splacené jistiny.


Provoz půjček není zadarmo
Při přefinancování je důležité sledovat náklady spojené s novým úvěrem. Například GE Money účtuje měsíčně jen za provoz běžného a úvěrového účtu minimálně částku 75 Kč a ještě 1 % z částky nového úvěru, KB pak 80 Kč za úvěrový a 34 Kč za běžný účet.


Lepší půjčka mimo speciální nabídku
Přefinancování půjček lze pořídit i u ostatních finančních institucí, které poskytují bezúčelové úvěry, mohou při různých akcích nabídnout i výrazně lepší úrokové sazby či snížené poplatky.

Zdroj: banky

Příloha