Kontokorent: rychlé, ale i drahé peníze

Podnikatelé, kteří si čas od času potřebují od banky rychle půjčit peníze, nemusejí žádat o provozní úvěr. Řadě z nich se vyplatí kontokorent. Jeho výhodou je nesporný fakt, že živnostníci nemusí do banky chodit a nic podepisovat, na druhé straně taková půjčka nebývá z nejlevnějších.
Přesto z necelého milionu živnostníků jich hrubým odhadem necelá polovina má kontokorent ve své bance k dispozici. Podle údajů z bank se počet kontokorentních úvěrů v posledních letech výrazně nemění.
Vzhledem k tomu, že podle posledních statistik klesá v Česku počet podnikatelů, lze předpokládat, že i počet těchto úvěrů bude v budoucnu pravděpodobně klesat.

Zkušenosti bank se liší
S kontokorentními úvěry, což znamená možnost přečerpat účet do záporu, mají banky různé zkušenosti, počty klientů s tímto úvěrem se dost podstatně liší. "V současné době kontokorentního úvěru využívají zhruba tři čtvrtiny klientů s podnikatelskými účty či balíčky," tvrdí například tiskový mluvčí Raiffeisenbank Tomáš Kofroň. "Klient bance předloží žádost a dokumenty a na jejich základě banka pak rozhodne o přidělení a hlavně o výši kontokorentu."
V Živnostenské bance se jedná zhruba o polovinu klientů. "Tento úvěr využívá zhruba 30 procent našich klientů," říká tisková mluvčí GE Money Bank Eva Chaloupková. "Jejich počet se liší podle obročního dobí, závisí totiž na sezoně a typu podnikání." Podobně se mění i struktura těch, kteří kontokorent uzavírají.
Stejně je na tom i Citibank, kontokorent má zhruba jedna třetina klientů.
Cesta k úvěru nebývá pro živnostníky vždy jednoduchá. Banky pečlivě analyzují hospodářskou historii jejich firmy. O udělení kontokorentu rozhodují například na základě délky podnikatelské činnosti, oboru, ve kterém podnikatel působí, a dosavadních zkušeností s klientem. Využívají i informací z externích zdrojů, jako je Bankovní registr klientských informací či Centrální registr úvěrů.
Maximální výše kontokorentního úvěru se zpravidla odvíjí od ekonomických výsledků firmy. Citigroup například nabízí provozní úvěr do výše 40 procent ročního obratu firmy. Při stanovení limitu přihlížejí banky i ke kreditním obratům na běžném účtu klienta, ať je již veden v jejich či jiné bance.

Úroky jsou individuální
Výše úrokové sazby u kontokorentních úvěrů je zpravidla stanovena individuálně. Záleží na typu podnikatelského subjektu a na délce podnikatelské historie, kterou žadatel doloží. Úroková sazba se ve většině případů pohybuje do deseti procent. "Úroková sazba je stanovena individuálně na základě hodnocení bonity konkrétního klienta," říká Simona Můčková z firemní komunikace České spořitelny. "Aktuálně se pohybuje mezi sedmi až devíti procenty."
Banky však často uvádějí minimální sazby - úroky formulací "od". Ta sice působí atraktivně, ale zdaleka ne každý podnikatel na ně dosáhne. Například Živnostenská banka úročí tyto úvěry od 5,8 procenta a Citibank dokonce již od 4,6 procenta. Hodně o úrokové sazbě však rozhoduje také způsob zajištění úvěru. Často jde o biankosměnky.
Podnikatelé, kteří potřebují krátkodobě překlenout nedostatek hotovosti, nemusejí využívat jen kontokorentní úvěr. Nabízí se jim také klasická kreditní karta. U té mohou také čerpat půjčku, kdykoliv potřebují. Rozdíl je v tom, že karta pro živnostníky má bezúročné období v délce až 50 dní.

Co banky pečlivě prověřují