Pozor na chyby při pojišťování majetku

Jestliže nedokážete na žádnou z výše položených otázek jednoznačně odpovědět, lze jen doporučit, abyste své pojistky co nejdříve našli a vše si raději ověřili včas, než bude pozdě. Pokud totiž v průběhu pojištění dojde k nějaké zásadní změně, může tato skutečnost nepříznivě ovlivnit výplatu náhrady za případné škody.

Změna vlastníka je zásadní

Pracovníci pojišťoven vždy doporučují klientům, aby pojišťovně co nejdříve nahlásili každou změnu, z nichž tou nejdůležitější je změna v osobě vlastníka. A to ať už nastala prodejem nemovitosti, úmrtím, rozvodem, přestěhováním nebo třeba pouhou změnou podílu. Stává se totiž, že pojišťovna není o úmrtí nebo rozvodu pojistníka či pojištěného informována, dále pravidelně posílá složenky, které někdo z rodiny ze setrvačnosti pokaždé zaplatí, a teprve v případě pojistné události se přijde na skutečnost, že pojištění v důsledku změny vlastníka zaniklo. To už je většinou pozdě.

Vyvarujte se podpojištění

Druhou nejčastější chybou, z níž jsou klienti rozčarováni až při likvidaci pojistné události, je nízké pojistné plnění, které vychází ze sjednaného horního limitu plnění, tedy z pojistné částky. U velkého procenta smluv je bohužel zřejmé podpojištění, což znamená, že pojištění je sjednáno v daném čase na mnohem nižší částku, než je hodnota rodinného domu nebo zařízení domácnosti. Čas, a to jak prostřednictvím inflace, ale také třeba v důsledku provedené modernizace, může změnit nejen hodnotu majetku, ale také rozsah pojistné ochrany. Například u některých starších smluv pro pojištění staveb nebyly pojistnou událostí škody, které vznikly v důsledku tíhy sněhu nebo námrazy, odcizení krádeží vloupáním nebo loupeží, či dokonce škody způsobené vodou z vodovodních zařízení.

Stavba není domácnost

Lidé si také často pletou pojištění staveb a movitých věcí a domnívají se, že s pojištěním budovy je automaticky pojištěno i vše uvnitř. Nikoli, pojištění staveb a domácnosti jsou dvě rozdílná pojištění a každé chrání jiný typ majetku. U pojištění stavby je pak dobré také zkontrolovat, zda není pojištěna pouze hlavní budova. Ostatní stavby, byť na stejném pozemku, jako jsou garáže, altány, zastřešené bazény a další drobné stavby, je obvykle třeba připojistit.

Při škodě hraje roli fotoaparát

Často se mylné představy o podstatě pojištění ukáží až při likvidaci pojistné události. Někdy jsou totiž očekávání klientů značně zkreslená, protože se domnívají, že cokoliv se v domácnosti nebo na stavbě stane, to jim pojišťovna zaplatí. Potom uplatňují náhradu i za nelikvidní rizika nebo si "pletou" pojištění s údržbovým či inovačním fondem. Tomu však lze snadno zabránit prostudováním pojistné smlouvy, kde všechna pojištěná rizika jsou přesně definována. A když už pak ke škodě dojde, je vhodné ji řádně zdokumentovat a včas nahlásit. Mnozí uplatňují škodu v okamžiku, když už mají vše opravené a její vznik a rozsah nemohou nijak doložit nebo prokázat například vlastní fotodokumentací či policejním protokolem. Proto je ještě předtím, než se něco stane, užitečné vědět, že je to klient, nikoliv pojišťovna, kdo má povinnost prokázat jak příčinu, tak i rozsah pojistné události. K doložení škody jsou pak kromě nabývacích dokladů potřeba i faktury za provedení případných oprav, kde musí být vše položkově rozepsáno. Pojišťovna totiž může poskytnout pojistné plnění jen za uvedení do původního stavu.

Pojištění majetku doplňuje odpovědnost za škodu

Kromě svého majetku by měl mít každý vlastník nemovitosti nebo nájemce bytu v bytovém domě sjednáno i opomíjené, ale nezbytné pojištění odpovědnosti za škodu, které poskytuje širokou pojistnou ochranu při každodenních činnostech. Například pro případy, že by pračkou nebo otevřeným vodovodním kohoutkem vytopil několik bytů pod sebou nebo by způsobil škodu sousedům během úprav, které by prováděl vlastními silami ve svém bytě. Pojištění odpovědnosti poskytuje pojistnou ochranu rovněž za škody způsobené při jízdě na kole, rekreačních sportech nebo při domácích činnostech.

Stačí si jen uvědomit, že uzavřít si majetkové pojištění není totéž jako pořídit si nový televizor. Přestože pojištění slouží několik let stejně dobře jako zmíněná televize, není možné je odložit na stolek nebo lépe řečeno do stolku a dál už se nestarat. K tomu, aby pojištění skutečně plnilo funkci, kterou má, je potřeba je čas od času zkonfrontovat se skutečností. Těch pár minut se může i milionově vyplatit.

Podnikatelské přešlapy

Chyby nedělají při sjednávání pojištění ani v jeho průběhu pouze neznalí majitelé domů, bytů a dalšího nemovitého nebo movitého majetku. Častých "přehmatů" se při pojišťování svého majetku dopouštějí i podnikatelé. Tím prvním a zásadním je, že podhodnotí svůj podnikatelský majetek, nebo dokonce vůbec neznají jeho hodnotu. S tím pak úzce souvisí neodpovědné stanovení pojistné částky. Když už se nějak doberou, třeba i za přispění odborné rady pracovníka pojišťovny, ke správné hodnotě své firmy, nezajímají se o pojištění pro případ škod z příčin, které se delší dobu ve významné míře nevyskytly, jako byla například loňská kalamitní situace škod z příčiny tíhy sněhu nebo námrazy. Horečný zájem o jejich dopojištění přišel v mnoha případech už pozdě. Dále podnikatelé podceňují možnost připojistit si stavební součásti místa pojištění, jakými jsou dveře, zámky nebo prosklené části pomocí připojištění proti krádeži nebo loupeži. Klienti tato připojištění často odmítají, přestože je více než pravděpodobné, že při každé škodě krádeží nebo loupeží jsou tyto věci minimálně poškozeny. V neposlední řadě evidují pojišťovny i nezájem pojistit si veškerý majetek, tedy nejen vlastní, ale i věci cizí, mezi něž patří třeba škody na věcech převzatých do opravy, ke zpracování, do úschovy... A přitom pokud dojde k jejich odcizení, zničení nebo poškození, může být podnikatelská činnost ohrožena, nebo dokonce nedobrovolně ukončena. Stejně jako občané, tak i podnikatelé dělají chyby nejen při uzavírání pojištění, ale i v jeho průběhu, které se pak negativně projevují při likvidaci pojistné události. Ale na rozdíl od občanských klientů jsou jejich omyly mnohonásobně dražší.

Autor je předsedou pracovní skupiny prevence a odcizení ČAP