Pojistka má krýt jen vážné problémy

O pojištění kterých průmyslových rizik je největší zájem?

Jsou to hlavně běžná rizika spojená se znehodnocením majetku, především riziko požáru, výbuchu a úderu blesku. Pojištění průmyslových rizik je prakticky výlučně sjednáváno prostřednictvím makléřů, kteří plní úlohu odborných poradců a umějí doporučit jaká rizika a jak je možné pojistit.

Podnik tedy nemusí mít vlastního risk manažera? Stačí když se v podnikové praxi spolehne na makléře?

Úloha risk manažera podniku je klíčová. Identifikuje rizika spojená s provozem podniku a realizuje opatření směřující k předcházení a omezování škod. Definuje nejvážnější rizika, která by mohla ohrozit podnikání makléři a ten vytvoří koncepci optimálního pojistného programu.

Jaká jsou další typická průmyslová rizika?

Je to například riziko přerušení provozu. Nejen velké průmyslové a obchodní podniky by měly zvážit, jak nahradí výpadek příjmů, který může nastat například v důsledku požáru nebo živelní pohromy. Každý podnik má závazky vůči bankám, dodavatelům, leasingovým společnostem a dalším partnerům. Musí platit za nájmy, energie, odpisy a mzdy zaměstnanců.

Jsou podniky, které financují svoji činnost jen z vlastních zdrojů. Potřebují pojištění přerušení provozu?

Určitě by o tom měly uvažovat. Každý podnik má nějaké fixní náklady, které v případě nenadálého výpadku v cash flow musí hradit. V případě majetkové škody, která má významný dopad na výrobní prostředky, může dojít k ohrožení finanční stability i jinak kapitálově silných podniků, pokud nemají sjednáno toto pojištění.

Co odpovědnostní pojistky? Je o ně zájem?

Ano, v tuto dobu zájem o ně roste velmi rychle. Je to především proto, že české firmy působí i na trzích, kde jsou náhrady v případě vzniku odpovědnosti mnohonásobkem částek obvyklých v českém prostředí.

A odpovědnost za škodu způsobenou na okolí podniku?

Ano, to je běžnou součástí pojištění průmyslových rizik.

Patří sem i pojištění nuceného stažení výrobku?

To pojišťujeme jen velmi neradi stejně jako všechny ostatní pojišťovny na světě. Když musíte pozvat například desítky tisíc automobilů kvůli opravě nějaké závady, je to velmi nákladná záležitost. Navíc míra takového rizika je velmi těžko vyčíslitelná. Na takový druh pojištění se pak těžko hledá zajištění. To vše způsobí, že cena takového pojištění je obvykle vysoká.

Co je obtížné vyčíslit - pravděpodobnost takové události nebo rozsah škody?

Rozsah škody. Představte si, že například musíte stáhnout výrobek kvůli špatnému použití nějaké chemikálie. Umíte sice spočítat dopravní náklady na svoz určitého objemu výrobků, náklady na likvidaci a další náklady. Používáním však mohly vzniknout škody i na zdraví spotřebitelů a jejich rozsah už nemůžete předem ani zhruba odhadnout. Výmluvné jsou v tomto ohledu ztráty pojišťoven a zajišťoven za škody způsobené azbestem v USA. Jedná se o desítky miliard dolarů a stále to není ukončené. Obecně jsou pojišťovny a zajišťovny zdrženlivé při pojišťování odpovědnosti spojené s používáním nových technologií a materiálů, například nanovláken.

Je pro vás konkurence, když si podnik založí vlastní pojišťovnu? Mám na mysli někdejší módu kaptivních pojišťoven.

Je to určitým způsobem konkurence, kaptivní pojišťovny však mají své limity. Typicky například při likvidaci škod se musejí obrátit na externí firmu, protože potřebují doložit škodu svým zajišťovnám. Založit si kaptivní pojišťovnu se vyplatí jen skutečně velkým firmám a takových je na českém trhu málo.

Které druhy pojištění do ČR teprve přijdou? Jsou takové?

Český trh je poměrně vyspělý a všechny známé druhy pojištění jsou zde nabízeny. Z nových pojištění je to například odpovědnost členů managementu, která se na českém trhu běžně pojišťuje. Nějaké nové revoluční druhy pojištění zvláště v oblasti hospodářských rizik zatím nevidím.

A co třeba pojištění odpovědnosti ve zdravotnictví?

Toto pojištění také sjednáváme jak ve vztahu ke zdravotnickým zařízením, tak i jejich zřizovatelům. Máte pravdu, že zájem o pokrytí takových rizik v poslední době silně vzrostl patrně v souvislosti s medializací některých případů odpovědnosti. Například když byla škola odsouzena k vysoké náhradě za trvalé zdravotní následky u chlapce, kterého měla v péči a který se topil.

Existují průmyslová rizika, která vůbec nepojišťujete? Která?

Určitě by se taková rizika našla, typicky některá odpovědnostní rizika a pojištění finančních ztrát. Záleží také na tom, zda je možné získat na takové riziko zajištění a vhodně ho rozložit.

A co třeba pojištění napadení počítačové sítě virem z internetu? To může přinést velké ztráty.

To zatím nepojišťujeme, možná že některé specializované pojišťovny se na to připravují. My pojišťujeme hmotné škody, to znamená, pokud vir poškodí počítač či média. Ztráty na datech nepojišťujeme. Vzpomeňte si na problém Y2K, kdy panovaly obavy ze selhání počítačů při přechodu do nového milénia. Tam jsme měli ztráty dat způsobené přechodem dat přímo ve výlukách z pojištění.

Obecně se tedy dá říct, že pojišťujete všechna rizika, na která seženete zajištění?

To záleží na charakteru a míře rizika. Pojišťovací průmysl je tak organizovaný, že některá rizika se rozkládají po celém světě. Čím lépe je riziko rozložené, tím je pojišťovna bezpečnější pro klienta.

V jednom rozhovoru jste řekl, že společnosti se zajímají, zda jsou pojištění jejich dodavatelé. Do jaké míry je to rozšířený jev?

To je otázka opatrnosti v podnikání. Například v pojištění přerušení provozu při subdodávkách. Jiným produktem, o který je v poslední době velký zájem, je pojištění stavebně-montážních rizik. Stavíte například novou halu a vlivem živelní pohromy se začátek výroby zpozdí. Výpadek tržeb z této nerealizované výroby dokážeme pojistit. Říká se tomu advanced lost profit, předem ušlý zisk.

-FM-

Konštantín Alexejenko

Je absolventem VŠE v Bratislavě. V Československé Kooperativě pracoval od roku 1992, kde vzhledem ke své znalosti cizích jazyků organizoval zajistný program pro Kooperativu. Od roku 2000 působil v mateřské společnosti Wiener Städtische v mezinárodním týmu zajištění firem ve skupině. Nyní pracuje v Kooperativě na pozici ředitele pojištění hospodářských rizik a je členem představenstva.