Současná nabídka většiny bankovních domů na tuzemském finančním trhu zahrnuje pestrou paletu úvěrových produktů pro standardní typy klientů. Historicky nízké úrokové sazby spojené s růstem HDP v ČR však vyzývají k expanzi nejen velké a střední firmy, které jsou již etablovány na trhu a mají bohaté zkušenosti s financováním svých podnikatelských záměrů, ale jsou též velmi příznivé pro rozvoj malých společností a aktivit podnikatelů, kteří svou pozici na trhu v ostré konkurenci teprve hledají.

Kdo se nevejde do žádné škatulky...


Velké klasické banky jsou již připraveny (na rozdíl od minulých let) poskytnout i malým klientům přijatelné financování. Jeho základním rysem je však maximální míra standardizace. Pravidelně jsou bankami formou nejrůznějších reklamních kampaní a letákových akcí nabízeny finanční služby, které výrazným způsobem usnadňují menším firmám orientaci ve světě financí, ale ne vždy jsou schopny uspokojit specifické potřeby typické pro segment malých firem. Úvěrový limit ve výši několika desítek procent z objemu tržeb, a to dokonce bez oblíbeného zajištění zástavním právem k nemovitosti, je již klasickým, hojně bankami nabízeným produktem, většinou podnikatelů samozřejmě využívaným. Co však dělat v případě, že rozvoj firmy, množství zakázek či růst obratu již není možné financovat z provozních peněz, ale je třeba se intenzivně zamyslet nad koordinací nejen výrobních a obchodních, ale zejména finančních aktivit?

"Individuální přístup a hledání netradičních řešení jsou v těchto případech naprosto nezbytné pro úspěšnou spolupráci mezi klientem a bankou. Ne všechny banky jsou ale schopny tento servis nabídnout, přestože se o tom klienty ve svých reklamách snaží intenzivně přesvědčit," říká Zdeněk Hauzer z Fio, družstevní záložny. Je logické, že zejména složité organizační struktury bank, řízení rozsáhlé pobočkové sítě a mnoho dalších interních faktorů vedou nutně k maximální standardizaci procesů, a tudíž i produktů. To vše za účelem zvyšování efektivnosti práce a komplexního řízení nákladů, kde již nezbývá velký prostor pro takové požadavky malých klientů, které se nevejdou do klasických kritérií. Banky v daném případě nejsou ochotny se věnovat případům, jež jsou již na první pohled spojeny s komplikacemi a vykazují vyšší míru rizika. "Zde se pak logicky otevírá prostor pro malé peněžní ústavy a družstevní záložny, které se ze své podstaty specializují právě na potřeby menších klientů, a jsou tedy schopny nabídnout vysoce individuální přístup, časovou flexibilitu a pomoc těm podnikatelům, kteří zatím na rozdíl od velkých firem nedisponují profesionálním finančním aparátem," je přesvědčen Zdeněk Hauzer z Fio.

...a kdo se jednou zaplete...


Podnikatelé, jejichž krátká finanční historie, daňová přiznání, popřípadě netradiční nápady nebyly v bance přijaty s dostatečným pochopením, tak mají příležitost vyzkoušet přístup výše zmíněných družstevních záložen a najít zde společně řešení někdy relativně komplikovaných, a pro banky tudíž nezajímavých případů. Podobná situace nastává i tehdy, pokud se menší firmy rozhodnou podnikat v současné době ve velmi zajímavé oblasti developerských projektů nebo se pustí do akvizičních jednání za účelem převzetí nebo spolupráce s konkurencí. Většinou je výše vlastních finančních prostředků vyjádřená v procentech vůči hodnotě celé transakce tak nízká, že obtížnými jednáními vybojovaný a již poměrně vstřícný přístup klasických bankovních ústavů se rázem mění v naprosté odmítání až nepochopení a klient nutně musí nabýt dojmu, že je opět na začátku svého podnikatelského snažení.

Klienti, jejichž platební morálka byla z jakýchkoliv důvodů před několika lety problematická, a vysloužili si tak negativní záznam v různých bankovních i nebankovních registrech, mají dnes i přes veškerou svou snahu značné problémy se získáváním jakéhokoliv financování. Je samozřejmě správné, když se neplatícím dlužníkům neposkytují další peněžní prostředky, ale v mnoha případech nemají klienti v bance ani jakoukoliv šanci vysvětlit příčinu svých bývalých problémů a punc nesolidnosti je provází dlouhá léta poté, co své problémy vyřešili. "V mnoha těchto případech mohou právě družstevní záložny výrazným způsobem napomoci při hledání správné kombinace výše úvěru a odpovídajících forem zajištění, které umožní úspěšně zrealizovat specifické obchodní transakce nebo klientovi znovu pootevřou dveře do finančního světa," vysvětluje Zdeněk Hauzer.

...chce ještě jednu šanci


"Některé družstevní záložny - například naše - dokáží nabídnout klientovi nejen výše zmíněná úvěrová řešení, ale poskytují k němu bezplatný standardní platební styk včetně internetbankingu. Tyto služby jsou v současné době, kdy se denně setkáváme s rozhořčením klientů nad výší bankovních poplatků, velmi příjemným bonusem ve spolupráci s družstevní záložnou. Velké banky jsou typické svou univerzálností a šíří produktů, ale menší peněžní ústavy a družstevní záložny představují stále častěji vhodnou alternativu pro malé firmy a podnikatele, kteří si nemohou dovolit VIP služby, ale zaslouží si přesto profesionální a hlavně efektivní bankovní služby šité na míru," uzavírá Zdeněk Hauzer z Fio, družstevní záložny.