Nebankovní půjčky jsou zpravidla dražší

Úvěr do hodiny, deseti minut, na zavolání, po internetu, hypotéky na plnou hodnotu nemovitosti - možností, jak si půjčit, je v současné době celá řada. Kromě bank, jež neustále vylepšují svou nabídku, na českém trhu působí i desítky firem, které peníze rovněž půjčují, ale nejsou banky.

Hlavní rozpoznávací znamení mezi bankou a nebankovním věřitelem jsou výše úrokových sazeb, rychlost a dostupnost úvěrů. Dá se říct, že v obou kategoriích "vedou" právě nebankovní instituce.

Vyšší ceny

Půjčit si u splátkové firmy je poměrně snadná záležitost, peníze mohou její zákazníci mít na účtu doslova v okamžiku. Řada firem nabízí úvěry on-line či po telefonu, pro vyřízení půjček v řádu desítek tisíc korun obvykle stačí dva doklady totožnosti.

Například Home Credit, Cetelem či Cofidis nabízejí vyřízení celé půjčky po telefonu a peníze na účtu do jednoho dne. GE Money Multiservis dokonce pošle peníze do jedné minuty od podepsání smlouvy o úvěru.

Za tyto služby však lidé obvykle zaplatí mnohem vyšší úrokové sazby než při využití bankovních spotřebitelských úvěrů. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) - tedy součet poplatků a úroků, které klienti firem zaplatí - se často pohybuje v desítkách procent ročně. Například Home Credit poskytuje hotovostní úvěr bez ručitele ve výši 30 tisíc korun a láká na nízké splátky, jen 699 korun měsíčně. Doba splácení je 60 měsíců, tedy pět let. V průběhu této doby zaplatí klient Home Creditu 42 tisíc korun - řada lidí však neodolá. Vysněnou plazmovou televizi mohou mít doma ještě dnes odpoledne. Nízké měsíční splátky jsou tahákem, který se na českém trhu definitivně zabydlel. První, kdo tento marketing do Česka přinesl, byla GE Money Bank. V průběhu několika let jej začaly využívat téměř všechny banky a splátkové firmy. Obvykle "několikastovkovou" splátku provází dlouhá splatnost úvěru. Ta jej zdražuje, neboť úroky platí lidé po celou dobu.

Podnikaví obchodníci

Jinou možností, než využít půjčku přímo od splátkové společnosti, mohou být úvěry, jež nabízí maloobchodníci. Ve svých nabídkách mívají obvykle paletu "splátek bez navýšení" i úvěrů, "při kterých se nebudete omezovat v šetření".

Například hobby market Hornbach láká kutily na nákupy na splátky. Úvěry v něm uzavřené prostřednictvím splátkového prodeje poskytuje Beneficial Finance.

Situace je podobná, jako při půjčce u jiných splátkových firem. V případě, že si zákazník rozloží splácení do 20 splátek, zaplatí úroky a poplatky ve výši 30,3 procenta. Při deseti splátkách přesahuje RPSN 26 procent. Některé finanční ústavy nabízejí i lepší podmínky. Střednědobé spotřebitelské úvěry do čtyř let úročí Česká spořitelna 12 procenty, ČSOB 12 až 20 podle výše částky a doby splatnosti.

Banky při půjčování peněz mohou na rozdíl od splátkových společností využívat bankovního registru dlužníků. Lidem, kteří mají se splácením problémy, tedy nepůjčí. Existuje však i úvěrový registr dlužníků Solus, v němž jsou údaje o klientech, které neplní své závazky.

Normální je splácet

Česká národní banka ve včerejší Zprávě o finanční stabilitě konstatovala, že zadluženost českých domácností je pod evropským průměrem.

Podle ČNB neexistuje nebezpečí, že by lidé masově přestali úvěry splácet, neboť většina z nich jsou hypotéky. Starost však centrální banka má o lidi s nízkými příjmy. Právě ti jsou cílovou skupinou nebankovních úvěrových firem i bank, jež nabízejí spotřebitelské úvěry. Banky jsou přitom obvykle benevolentnější, splátkové firmy chrání své peníze razantněji. "Již první den, kdy zjistíme, že klient neplatí, jej telefonicky kontaktujeme. Pokud aktivně hodlá své problémy řešit, můžeme se domluvit například na posunutí splátek. Pokud nespolupracuje, následují sankce a vymáhání pohledávky," uvádí Milan Káňa ze společnosti Profireal. Podle něj přibližně deset procent klientů firmy své úvěry řádně nesplácí. "Průměr nesplácených půjček se na našem trhu pohybuje mezi deseti a 13 procenty," dodává Káňa. Zatímco Profireal klientům dává jednorázové sankce, po 15 dnech nesplácení činí osm procent objemu úvěru, Cofidis například účtuje sankční úroky. Ty podle internetových stránek společnosti činí 0,8 procenta denně, tedy téměř 300 procent ročně.