Rizikové životní pojištění je pěkná ruleta

O kvalitě rad finančních poradců a zejména závislých pojišťovacích zprostředkovatelů by se daly napsat romány. Metody vynucené konverze připravily klienty o mnoho peněz, finty rušení starších smluv a jejich nahrazování "lepšími" vyvolaly dokonce i varovnou reakci AFIZ. Málo se však hovoří o samých základních typech životního pojištění - rizikových. O to větší překvapení vyplynulo z našeho mystery shopperu.

ZA KOLIK SE POJISTIT

Zatímco otázka by měla znít na kolik se pojistit, z následující tabulky by se mohlo jevit, že by to vlastně nemuselo být to podstatné. Že bychom našli nějaké rozdíly, bylo by pochopitelné, snad i dvojnásobek levné a drahé pojistky by byl přijatelný. Ale tohle?

Představte si, že by fabie byla k mání za čtvrt milionu korun a nějaká jiná třeba za milion! To by musela být pozlacená. Skutečně takový rozdíl čtyřnásobku najdeme mezi pojištěním téhož člověka. Zpočátku se zdálo, že na vině je používání různých (i velmi starých) úmrtnostních tabulek. Z těch skutečně každé rizikové pojištění vychází, ale odborníci vysvětlili, že to by mohlo ovlivnit cenu produktu nejvýš v řádu procent. Jde tedy o jiné výchozí faktory, které pojišťovna do tvorby produktu zahrne. Jaké asi? Některá snad takové pojištění vlastně ani prodávat nechce, takže jej doslova "znevýhodní". Uvidíme, jak se k tomu naši odborníci vyjádří. Ještě zvědavější jsme na vyjádření samotných pojišťoven.

ZADÁNÍ JE STEJNÉ

Muž starý 30 let se chce pojistit na riziko smrti s pojistnou částkou 1 milion korun na dlouhou dobu, optimálně na 30 let. Některé pojišťovny mají omezení na max. 25 let, ale budiž. I názvy jsou různorodé - od úvěrového pojištění po dočasné. Termín "dočasné" je zvlášť pikantní nejen vzpomínkou na dočasný pobyt spřátelených vojsk, ale zejména proto, že nedočasné pojištění by bylo věčné. Takové zatím ale v životní branži jen málokdo nabízí - na to máme jiné instituce, byť obvykle nefinanční.

Nu ale konec legrace, další problém - a poradci jej hojně (zne)užívají - jsou "balíčky". Ano, jistě najdeme produkty, k nimž je rizikovka jaksi "přibalena", a tam pochopitelně může jako vytržená vycházet velmi příznivě, tedy levně. Samotnou se stejnými podmínkami ji ale koupit nelze, proto je vlastně neporovnatelná. To jsou třeba i v minulém čísle zmíněné sazby ČPP v produktu Broker Consulting Evropská penze.

Že jsou balíčky neporovnatelné, vyzkoušelo si i ministerstvo financí loni u bankovních poplatků. Vždy jedna složka dotuje jinou, která se třeba marketingově vystaví na odiv, ale tvoří přitom jen třešničku či mašličku na celém obsahu, který může být notně shnilý.

SPECIFICKÉ PRODUKTY

Pochopitelně i mezi rizikovými produkty vznikly určité typy, které jsou obvykle účelově konstruovány. Nejběžnější je typ úvěrového pojištění, jehož podstatou je klesající pojistná částka, obvykle souběžně s postupně spláceným úvěrem (hypotečním). Logika je jasná, pojistné klesá - optimální přizpůsobení účelu.

Pak najdeme i další varianty, například verze s odkupní hodnotou - když po čase pominou důvody krytí rodiny (předčasně splacená hypotéka, smrt partnera, dorostlé děti), vrátí pojišťovna část "předplaceného" (jaksi nevyčerpaného) krytí rizik, které se tímto "zkrátilo" - a tím kleslo.

Další variantou jsou produkty, kdy si klient také fakticky pojistné předplácí a nemusí tedy pojistné platit celou pojistnou dobu.

GARANCE POPLATKŮ A SAZEB

Další otázkou, která je zcela otevřená, je garance sazeb pojistného i různých poplatků. I tady máme zkušenost z bankovního světa, že klient sice konkrétní smlouvu uzavřel, ale v ní byl pouze odkaz na nějaký sazebník - a ten se časem změnil. Cena produktu tak mohla růst, jak se to bance právě hodilo. O "akcích" lákání klientů, kterým pak byla přistřižena křídla, by se také jistě dala sepsat pěkná příručka. Zejména stavební spořitelny by také kapitolku přidaly.

Takže podobná situace se vyskytuje i v pojistných smlouvách. Měly by tedy sazby a poplatky být součástí pojistné smlouvy? Zase se dostáváme k vyspělosti trhu, k informovanosti klientů - ale až k tomu, co by mohla být i konkurenční výhoda.

POHÁDKA O VYSPĚLOSTI

Znalec a pamětník zámořských trhů, nyní ředitel pojišťovny Aviva Pavel Matoušek vzpomíná na podobnou vývojovou etapu pojistného trhu v Kanadě - až přišla organizace, která se začala věnovat právě analýzám a porovnávání produktů. Pozor - na komerční bázi! Začala svá porovnání prodávat makléřům, brokerům a agentům, až si vydobyla postavení renomované a respektované "poloratingové" agentury. A protože v Kanadě působí i americké pojišťovny, poptávky po jejich hodnocení přicházely i z USA. To je náš problém, jsme totiž jen maličký trh.

Nu a k čemu časem došlo? Samozřejmě že drahé pojistky se prodávaly čím dál méně (lidi nejsou tak hloupí a makléři tak prohnilí), až se pojistné za podobné produkty z rozptylu 400 % - alespoň takové máme dnes u nás - snížilo na přijatelnou míru.

Najde se i u nás někdo, kdo se do takového byznysu pustí? ČAP to asi nebude, o ČNB ani nehovořit, velcí makléři nemají zájem, že by tedy nějaká společnost finančních poradců?

HRŮZNÁ NÁSOBILKA

Náš Tonda Král se chtěl pojistit na dobu 30 let - po tu dobu by tedy platil pojistné. Poslední sloupec tabulky tedy ukazuje, kolik by celkem zaplatil. A rozdíly dosahují doslova neuvěřitelných dimenzí... Nu řekněte, je čtvrt milionu k zahození??

Náš známý odborník Petr Syrový připravil na serveru Penize.cz kalkulačku, která spočítá jakou pojistnou částku zvolit pro pojištění smrti. Ta by měla odrážet finanční cíle klienta, kterých chce dosáhnout v případě, že se mu nic nestane.

SROVNÁNÍ PRODUKTŮ RIZIKOVÉHO ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ