Nemáte peníze? Hledejte cestu, jak snížit splátky

Když nemám z čeho splácet hypotéku, musel jsem někde v minulosti udělat chybu. Tohle je varování zejména pro ty, kteří se teprve chystají si s pomocí hypotéky zajistit bydlení. Zvažte dobře své finanční možnosti a myslete přitom také na budoucnost.

Může se ale v horším případě stát, že člověka postihne neštěstí. Ať jde o vyhození z práce nebo například dlouhodobé léčení úrazu či nemoci, kdy je nemocenská výrazně nižší než běžný plat.

Každopádně, pokud nastala situace, že vám prostě na příští splátku hypotéky na účtu nic nezbývá, a zároveň nemáte reálnou naději, že na vaše konto nějaké peníze brzy přijdou, je třeba okamžitě jednat.

Co se splátkami

1. Jděte za svým osobním bankéřem (případně úvěrovým pracovníkem), se kterým jste buď vyřizovali tento úvěr, nebo s ním jednali při změně nebo konci fixačního období. A to ještě předtím, než se dostanete do skluzu se splátkami.

2. Řádně mu vysvětlete situaci. Obavy stranou, banka nikdy nemá zájem na vašem osobním finančním krachu ani na tom, aby vám kupříkladu prodávala střechu nad hlavou.

3. Vždy je třeba v takové situaci najít individuální řešení. Jestliže bankovní pracovník bude s to vypracovat s vámi plán postupného řešení situace, je to důkaz, že jste si vybrali dobrou banku. Jednat s vámi bude pravděpodobně o možnosti odložení splátek nebo prodloužení splácení hypotéky, což vede ke snížení měsíční zátěže. To vše i s ohledem na další vaše měsíční náklady.

4. Když ale pracovník banky takto zkušený nebude a na pobočce se nenajde nikdo jiný, kdo by vám prakticky pomohl, je dobré vyhledat služby finančního poradce.

5. Poradce by měl veškeré vaše závazky posoudit a pomoci vám v rozhodování, které z nich zrušit úplně a které nějak zredukovat. I jaké musíte za tíživé rodinné finanční situace dále platit. K těm posledním jistě bude patřit také měsíční splátka nějaké přijatelné formy vlastního bydlení.

6. Je možné, že budete muset svůj vysněný dům nebo byt prodat, z výtěžku hypotéku splatit, a přestěhovat se například do nájmu. Finanční poradce nebo dobrý osobní bankéř ale bude ctít vaše priority a bude se snažit najít méně nepříjemné řešení.

Máte nějaké spoření?

Jestli stavebně spoříte, může se zůstatek na účtu stavebního spoření hodit.

7. Smlouvu stavebního spoření lze samozřejmě vypovědět. Některé stavení spořitelny i na požádání odpustí obvyklou tříměsíční výpovědní lhůtu.

8. Podobně se dá naložit i s penzijním připojištěním. V obou případech budou finanční instituce zřejmě vracet zálohy na státní podporu, když jste si odečítali od základu daně úložky do penzijního připojištění. Budete také muset část z nich dodanit. Doporučuji proto k těmto krokům raději přibrat odborníka.

Zhodnoťte svůj majetek

9. Vlastníte-li automobil, pravděpodobně bude výhodnější jej prodat a získat z utržených peněz na několik splátek hypotéky. V získaném čase se možná podaří najít novou práci, a budete-li mít štěstí, třeba i se služebním vozem.

10. Máte-li někde vázané peníze (termínovaný vklad a podobně) možná se někdo z příbuzných najde a oproti těmto penězům vám v aktuální tíživé situaci pomůže a půjčí.

11. Mít střechu nad hlavou a nemít hlad jsou dvě zcela základní potřeby. Takže mezi zbytečné věci ve vaší domácnosti můžete pak zahrnout v podstatě cokoliv, co není nutné jako podmínka uspokojení obou těchto potřeb. Televize se nenajíte, ale třeba na počítači jste schopni odvádět nějakou práci, kterou někdo zaplatí a vy budete mít peníze na zajištění svých potřeb. Samozřejmě řešení záleží na osobních hodnotách té které rodiny.

Zkuste jinou hypotéku

12. Může nastat ještě jedna situace: když nebude rodinný rozpočet stačit a při konci fixačního období banka pošle dopis (zpravidla pět týdnů před koncem fixu) s daleko vyšší úrokovou mírou, než jste platili nyní. Je známou informací, že při konci fixačního období máte možnost část nebo celý dluh zaplatit, a to bez jakýchkoliv sankcí.

13. Proto se rozhodně vyplatí poohlédnout se po konkurenčních bankovních ústavech, jestli při refinancování vaší hypotéky nezískáte úroky o něco nižší, tudíž i s nižší měsíční splátkou. Je možné, že zcela reálnou konkurenční nabídku získáte. Můžete tak dosáhnout nižších splátek a hypotéku si tím prodloužíte.

14. Když přejdete ke konkurenci, budete tam novým klientem se všemi výhodami. V některých případech lze díky přestupu ke konkurenci ušetřit desítky tisíc korun. K hledání nabídek poslouží internet, ale informace získáte i přímo na pobočce nebo na infolince.

15. Dejme tomu, že starou hypotéku splatíte novou. Úroková sazba může být nižší, ale rozhodující jsou vstupní poplatky u nové banky. Zjistěte si, kolik činí poplatek za zpracování této nové hypotéky. Důležitou položkou je i nový odhad tržní ceny nemovitosti, který nová banka bude chtít.

16. Zkuste vyjednávat se svým bankéřem, který má na starosti vaši hypotéku ve stávající bance. Třeba dosáhnete snížení navrhované úrokové míry, snížení dluhu.

17. Když ale ani po snížení a případném prodloužení doby splácení na splátku nemáte, jste ve velmi podobné situaci té první, o které jsme už psali. A řešení budete asi hledat velmi podobná.

18. Může se však bohužel dobře stát, že hypotéka nebude vyřízena včas, a dlouho hledanou nemovitost místo vás koupí někdo jiný...

Autor je finanční poradce