Kontokorent je nejrychlejší úvěr

Lidé, kteří kupují dovolenou typu "last minute" ale na poslední chvíli také zjistí, že by si potřebovali co nejrychleji ještě půjčit nějaké peníze, mohou využít kontokorentního úvěru. I když jsou zde úrokové sazby vyšší než u běžných spotřebitelských úvěrů, má kontokorentní úvěrový rámec některé přednosti.

Co je typické pro kontokorent

Pokud si klient potřebuje co nejrychleji půjčit peníze na kratší dobu, může mu kontokorent dobře posloužit. Získání kontokorentu neznamená nic jiného, než že může svůj osobní účet kdykoliv přečerpat do záporu a banka mu to toleruje. Svou povahou se jedná o krátkodobý úvěr, kde jeho výše může dosáhnout maximálně předem stanoveného limitu (úvěrového rámce). Ten je u každého klienta individuální a odráží jeho bonitu.

Z vyčerpané částky úvěru (výše záporného zůstatku na účtu) si banka strhává úroky, které jsou vyšší, než je tomu u běžných spotřebitelských úvěrů, což plyne z vysoké pohodlnosti pro klienta. V průměru se úroková sazba u kontokorentních úvěrů pohybuje okolo 14 procent. To je přitom výrazně méně, než je tomu u klasických kreditních karet, kde se průměr pohybuje okolo 22 procent ročně.

Kombinace platební karty s kontokorentním úvěrem na účtu je na první pohled hodně podobná kreditní kartě. Rozdíl však vedle úroků panuje také v době splatnosti obou úvěrových variant. U kreditní karty může být klient neustále v minusu, což se může zdát lákavé. Že tomu tak není, nejlépe vypovídají vysoké úroky, které si banka u kreditní karty strhává. V případě kontokorentu je tomu jinak.

U kontokorentu platí do roka a do dne

Nejdelší dobou, po kterou může být klient v rámci kontokorentního úvěru v záporu, je jeden rok. To ale platí jen u některých bankovních domů. Řada bank tuto maximální dobu zkrátila. Klient se může setkat i s dobou jen několika měsíců. Po uběhnutí lhůty je tak nutné záporný zůstatek na kontě vyrovnat. Jakmile tak klient učiní, může si zase z kontokorentu vybrat - může zase na svém účtu sklouznout do minusu. Od tohoto okamžiku pak začíná běžet nová lhůta pro vyrovnání záporného zůstatku.

Získat povolení přečerpat konto nebývá problém

Kontokorentní úvěr sice nelze považovat za zcela standardní součást bankovního konta, obvykle ale není velký problém tuto možnost od banky získat. Požadavky banky na klienta se stále snižují, a tak v řadě případů pro povolení přečerpání účtu stačí mít na kontě dlouhodobě kladný zůstatek a účet aktivně používat. Někdy dokonce kontokorent klient získá již při založení účtu.

Částky úvěrových rámců ve většině případů nejsou nikterak závratné (desetitisíce korun), výhodou ale je, že klient nemusí dokládat svoje příjmy. Získání kontokorentu je tak rychlejší než vyřízení žádosti o spotřebitelský úvěr. Klient přitom u většiny bank neplatí nic za správu kontokorentu, náklady jsou spojené až s úroky při záporném zůstatku.

Nezajištěný kontokorentní úvěrový rámec dnes nabízí téměř každý peněžní ústav, který poskytuje služby retailového bankovnictví. Jednotlivé banky se liší nejen ve výši maximálního možného limitu pro klienta a úročení úvěru, ale také ve vyžadovaných podmínkách, které musí zájemce splnit. Obecně platí, že čím lépe banka zná žadatele, tím vyšší kontokorentní úvěrový rámec klient získá.

[*] Klasický spotřebitelský úvěr
+ Minimální úrokové sazby jsou pod deseti procenty ročně
+ Rychlé vyřízení - peníze může klient získat již druhý den na účet
+ Splácení je možné rozložit do několika let (obvykle až pět let)
- Pro jeho získání je nutné doložit bonitu a osobně podepsat úvěrovou smlouvu

[*] Úvěrové platební karty
+ Jsou spojené s vysokým komfortem - klient čerpá úvěr v libovolném okamžiku
+ Není nutné podávat žádost o každé čerpání úvěru, stačí kartou jen zaplatit
+ Některé karty jsou spojené s bezúročným obdobím, během něhož může klient splatit vyčerpaný úvěr bez úroků
- Úvěrové karty jsou spojené s velmi vysokým úrokem, který ve většině případů překračuje hranici 20 procent ročně
- S úvěrovými kartami klient více utratí, než kdyby platil v hotovosti

[*] Kontokorentní úvěr
+ Vysoký komfort - klient čerpá úvěr v libovolném okamžiku, kdy potřebuje
- Úrokové sazby jsou vyšší než u běžných spotřebitelských úvěrů (mezi deseti až 16 procenty ročně)
- Vyčerpaný úvěr je nutné do roka splatit - klientův účet musí vykazovat kladný zůstatek

Foto: Bloomberg Zdroj: archiv HN