Americká hypotéka: můžete ručit i chatou

Americká hypotéka je alternativou pro ty, kdo uvažují o spotřebitelském úvěru. Výhodou je možnost delší doby splatnosti a nižší úrok.

Zatímco u spotřebních úvěrů se roční úroková sazba pohybuje okolo deseti procent i více, u amerických hypoték je to kolem šesti procent. Splácet ji lze i dvacet let.

Nevýhodou těchto hypoték je, že musíte ručit nemovitostí. Tedy v případě, že nebudete moci splácet, hrozí, že přijdete například o dům. Na rozdíl od klasické hypotéky si ale nemůžete úroky odepsat z daní.

Banky potvrzují, že zájem o tento typ úvěru v Česku roste. Americkou hypotéku často lidé využívají na vybavení domu či bytu, koupi auta, rozjezd podnikání, ale i na drahou exotickou dovolenou.

Americká hypotéka je především pro ty, kdo si chtějí půjčit vyšší sumu, minimální částka je sto tisíc. U HVB Bank 400 tisíc.

Horní hranici úvěru určuje především nemovitost. Banky obvykle půjčují částku v hodnotě asi 70 procent ceny nemovitosti. Někdy je stanovena maximální výše, kdy banka už víc nepůjčí, i když hodnota zastavované nemovitosti by částku pokryla. Například u ČSOB nebo HVB Bank a Hypoteční banky je to pět milionů korun.

U některých finančních domů, například u České spořitelny, platí, že pokud bude vaše americká hypotéka účelová, dostanete výhodnější sazbu. "Bezúčelové hotovostní hypoteční úvěry mají úvěr okolo šesti procent a výše. Účelové, takzvané spotřebitelské hypoteční úvěry mohou mít úrok od 4,9 procenta," vysvětluje Kristýna Havligerová z České spořitelny. "Přesto je asi 70 procent těchto našich poskytnutých úvěrů neúčelových," dodává.

Odklad splátek pomůže

Nemovitost, kterou ručíte, musí být na území České republiky, v osobním vlastnictví osoby, která o hypotéku žádá, určena k bydlení či k rekreaci. Můžete tedy ručit také chatou nebo i dvěma nemovitostmi. Na domě nesmí být jiná hypotéka či zástava. Nemovitost může být také rozestavěná.

Někteří odborníci nedoporučují ručit domem, na kterém jste závislí. "Je na zvážení, zda například auto či dovolená stojí za to, aby člověk přišel o střechu nad hlavou," vysvětluje Jan Lener, finanční poradce a spolumajitel Top Consultant.

Exekuce majetku je podle Tomáše Kofroně z Raiffeisenbank až posledním krokem. "Banka se s klientem v případě jeho pracovní neschopnosti snaží najít náhradní řešení, třeba odklad splátek, prodloužení doby splatnosti nebo přizvání spoludlužníka. K exekuci dochází jen ve výjimečných případech, kdy klient odmítá jakoukoli spolupráci s bankou," vysvětluje.

Odhadce vám přidělí banka

Vyřídit americkou hypotéku bývá zpravidla administrativně náročnější než si sjednat spotřebitelský úvěr. Musíte si většinou nechat odhadnout cenu nemovitosti, kterou ručíte. Na tomto posudku závisí, kolik vám banka půjčí. Zaplatíte za něj do pěti tisíc. Než se do banky vydáte, musíte si kvůli odhadu k nemovitosti sehnat doklady - kupní smlouvu, výpis z listu vlastnictví a snímek z katastrální mapy. To získáte na katastrálním úřadě.

Banky mají své sítě odhadců, ze kterých si můžete vybrat. Máte-li odhad nemovitosti vyhotoven od vlastního znalce, banka posudek přijme pouze tehdy, je-li jejím spolupracovníkem. V ČSOB si můžete nechat odhad udělat přímo na pobočce, a dokonce zdarma. Je zpracován v počítačovém programu, který vychází z cenové mapy. Jde to jen u bytů ve 190 městech a obcích. "Dokumenty z katastru nemovitostí umíme zajistit díky dálkovému přístupu," říká Tomáš Kopecký z ČSOB. Výpis z listu vlastnictví a snímky z katastru proto nemusíte shánět.

Musíte doložit příjmy

Záruka zástavy nemovitosti ale bankám pro poskytnutí americké hypotéky nestačí. Zkoumají také příjmy domácnosti a podle výše žádané částky a délky splácení stanovují hranici minimálního příjmu, pod kterou vám nepůjčí. Budete si tedy kromě osobních dokladů muset vzít i dokumenty potvrzující vaše výdělky, třeba daňové přiznání či výpisy z účtu. Je dobré rozmyslet si i dobu fixace. Zpravidla platí, že s její délkou roste úrok. "Pokud klient plánuje splácet úvěr deset let, doporučil bych nastavení zafixovat na pět let," radí Jan Lener. "Tato úvaha respektuje předpokládaný vývoj trhu," vysvětluje. U některých bank je ale sazba fixní po celou dobu splácení. Výhodou americké hypotéky je, že ji zpravidla můžete kdykoli jednorázově splatit.

Budete-li chtít americkou hypotéku, musíte si zařídit ještě pojištění nemovitosti. Životní pojištění vyžadují jen některé banky. Poplatky za založení a vedení hypotéky nejsou zanedbatelné. Založení úvěru obvykle přijde na 5 až 20 tisíc. Poplatky za vedení jsou okolo stokoruny měsíčně.

Americká hypotéka na 1,5 milionu