Řádný, nebo překlenovací úvěr? Záleží na situaci

Řádný, nebo překlenovací úvěr? Záleží na situaci

Zatímco pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření musí klient vedle dostatečné bonity současně splnit několik podmínek, na překlenovací půjčku stačí mít jen dostatečný příjem. Přesto, je-li to možné, obvykle se vyplatí počkat až na řádný úvěr.
Základní nevýhodou překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření je jejich konstrukce. Úroky se vypočítávají z celé cílové částky bez ohledu na výši naspořených prostředků na účtu. Navíc klient v této fázi půjčku nesplácí, platí jen úroky. Umořování započne až po překlopení do řádného úvěru (po splnění všech podmínek).

Řádný úvěr

Chce-li účastník stavebního spoření získat nárok na řádný úvěr, musí splnit tři základní podmínky. První z nich je spořit takovým způsobem, aby mu naběhl parametr ohodnocení (časové kumulativní číslo zohledňující vklady klienta) na spořitelnou vyžadovanou úroveň.
Čím dříve a více klient na svůj účet vložil prostředky, tím také dříve splní tuto podmínku.
Druhou nutností je naspoření minimálně 40 procent z cílové částky. Doplněk do sta procent pak bude činit požadovaný úvěr.
Posledním omezením pro získání řádného úvěru je podmínka trvání smlouvy v minimální délce dvou let. Jsou-li všechny tři podmínky současně splněny, stavební spořitelna sama osloví účastníka a nabídne mu úvěr ze stavebního spoření (přidělení cílové částky).

Překlenovací úvěr

Nesplní-li zájemce o peněžní prostředky některou ze tří podmínek pro přiznání řádného úvěru a potřeba získání peněz je velmi naléhavá, může využít úvěru překlenovacího. Na tuto dočasnou půjčku ale klient nemá právní nárok, je jen na stavební spořitelně, zda ji poskytne.
Výhodou překlenovacího úvěru je nižší vyžadovaná akontace (naspořené prostředky z cílové částky). U většiny spořitelen lze tento úvěr získat již po podpisu smlouvy o stavebním spoření, tedy při nulové akontaci. Tato výhoda je ale pak stírána povinností vedle placení úroků dospořovat na hodnotu 40 procent z cílové částky.
Výjimečnou možností na trhu stavebního spoření je ale takzvané přidělení volbou. Tuto variantu nabízí Hypo stavební spořitelna. V podstatě se jedná o to, že klient pro získání řádného úvěru musí splnit jen dvě podmínky, a nikoliv tři jako u všech ostatních stavebních spořitelen. U přidělení volbou je nutné naspořit minimálně 40 procent z cílové částky a mít spořící smlouvu alespoň dva roky (zákonná podmínka). Bez ohledu na výši parametru ohodnocení klient může stavební spořitelnu požádat o řádný úvěr. Pokud má dostatečnou bonitu, požadovaný řádný úvěr dostane.
Společným rysem řádného a překlenovacího úvěru je nutnost doložení dostatečné bonity a od určité hranice výše nastupuje také zajištění. Oba typy jsou zcela běžnými úvěry, a tak spořitelna až na výjimky bude vyžadovat doložení příjmu klienta. Přibližně nad hranici sto tisíc korun musí žadatel o půjčku hledat i ručitele. U úvěrů nad 300 až 500 tisíc korun nastupuje také povinná zástava nemovitosti (hypotéka).

Co platí pro úvěry ze stavebního spoření

Stavební spoření jsou hlavně úvěry

Stavební spoření je kolektivní forma střádání, kdy skupina lidí naspoří na byty či domy rychleji než klient sám. Účastníci spoření mají po určité době nárok na čerpání výhodného účelového úvěru.
Úvěr ze stavebního spoření (řádný úvěr) může klient získat nejdříve po dvou letech. Podmínkou je ale mimo jiné naspoření určitého procenta z cílové částky, kterou si klient na počátku zvolil sám. Jestliže některou z podmínek střadatel nesplní, může čerpat nejdříve dočasný (překlenovací) úvěr.

Úvěry ze spoření jsou vždy účelové

Úvěry ze stavebního spoření jsou použitelné jen na řešení bytových potřeb v souladu se zákonem. Bytovými potřebami účastníka se rozumí především získání bytu, výstavba nebo koupě stavby pro bydlení. Doložení účelu čerpání je v každém případě nezbytné.
Za získání bytu se ale považuje také koupě družstevního. Úvěrem je možné financovat i získání stavebního pozemku za účelem výstavby stavby pro bydlení nebo stavebního pozemku, na kterém se nachází stavba pro bydlení.