Provoz motorových vozidel se neobejde bez problémů, nehod a škod. Jejich likvidace bývá zpravidla otázkou pojištění a zde se někdy stává, že někteří pojištění nepostupují vždy zcela korektně. Pojistné podvody jsou toho důkazem, a protože pojištění jsou v tomto směru neskutečně vynalézaví, ani pojišťovny nezůstávají stát v pozadí a také hledají způsoby, jak se proti tomuto jevu bránit. V poslední době se několikrát mluvilo o zřízení speciální databáze pojištěných, která by umožňovala evidovat také jednotlivce či firmy, kteří mírně řečeno nejednali ve vztahu k pojišťovně korektně. Na otázky nám poskytl odpověď Václav Bálek z České pojišťovny.
* Jaký je váš postoj k otázce současných možností efektivního boje proti pojistným podvodům v ČR?
Česká pojišťovna se snaží (stejně tak jako každý jiný pojistitel) nacházet stále nová řešení tak, aby cesta k pojistnému podvodu byla pro podvodníky stále těžší a aby tím počty pojistných podvodů eliminovala. V tomto směru považuje za zásadní omezit vůbec příležitosti, které by vedly ke spáchání pojistných podvodů. S tím souvisí například i nový systém likvidace pojistných událostí, který ČP zavedla a ve kterém jde o centralizovanou likvidaci. Aby byla eliminace pojistných podvodů co nejefektivnější, musí být především nastaven celý tento systém likvidace pojistných událostí tak, aby lidé vůbec neměli možnost o pojistném podvodu přemýšlet. Dále musí být nastaveny preventivně-represivní složky (tresty) tak, aby už samotná výše trestů byla dostatečně odrazující, a v neposlední řadě musí fungovat efektivní systém spolupráce uvnitř jednotlivých pojistitelů, mezi pojistiteli navzájem a mezi pojistiteli a orgány, které se účastní trestního řízení.
* Jste připraveni i na eventuální aktivní kooperaci s ostatními pojistiteli? Například na úrovni sdílení dat o pojistných událostech?
Pokud jde o sdílení dat o pojistných událostech - pojišťovny se chystají ke spuštění elektronického systému sledování škodních událostí, aby nedocházelo k podvodům v souvislosti s malusy. Toto opatření bude dalším krokem ve prospěch všech poctivých řidičů, neboť nebudou svým pojistným dotovat "piráty" silnic. Česká pojišťovna je otevřena všemu efektivnímu, co bude přínosem pro klienty.
V loňském roce například detektivové České pojišťovny odhalili pojistné podvody za 224 milionů korun, v roce 2004 za čtvrt miliardy korun, přičemž motoristické pojistné podvody se na nich podílely zhruba ze 60 procent. Kdyby je naši detektivové neodhalili, zvýšil by se o tyto částky škodní průběh, který tvoří základní stavební kámen pro výpočet pojistného. Jinými slovy, na podvodníky by tak mohli doplatit všichni slušní motoristé (ale i všichni ostatní klienti ČP), protože by se jim kvůli vyššímu škodnímu průběhu mohlo zvýšit pojistné.
* Jaký odhadujete rozdíl mezi ad-hoc pojistnými podvody, páchanými nahodile na jednu pojišťovnu, ve srovnání s organizovanými podvody napříč celým odvětvím?
Organizované podvody jsou zpravidla odhaleny tak, že detektivové ČP nejprve přijdou na "adhoc" pojistný podvod a postupně se propracují k organizovaným podvodům ve velkém. Z čehož tedy vyplývá, že pozornost musí věnovat především adhoc podezřelým jednáním.
* Považujete svoje dosavadní systémy na detekci podvodu za efektivní?
Podle zveřejněných informací řešila Česká pojišťovna v loňském roce jen necelých 1000 případů jako potenciální podvody. Za předpokladu, že bylo v České republice v loňském roce řešeno podle statistik ČAP více než 250 tisíc pojistných událostí a Česká pojišťovna pokrývá cca 50 % trhu, byly by systémy ČP efektivní pouze u necelého jednoho procenta případů. Což by byl z mezinárodního pohledu jistě obrovský úspěch vzhledem k tomu, že celosvětově je uváděna celková míra pojistných událostí s příznakem podvodu kolem 14 % a o českém trhu se často uvádí, že je výrazně nad touto hladinou.
Tyto informace jsou trochu vytržené z kontextu, protože u detektivů končí pouze ty nejkřiklavější případy, které už nelze vyřešit na úrovni likvidátorů. A právě likvidátoři představují základní filtr, přes který jdou všechny pojistné události. Čísla, která uvádíte, však ukazují pouze na případy, které řešili detektivové. Likvidátoři zpracují ročně statisíce případů a průběžně oddělují pokusy o pojistný podvod od běžných pojistných událostí. Tato eliminace pojistných podvodů ale v žádné statistice zaznamenána být nemůže. Proto také nelze porovnávat údaje, které uvádíte. Poté, co ČP změnila systém likvidace pojistných událostí, odhadujeme, že nám počty pojistných podvodů klesly ze 14 % (což je číslo, které uvádějí světové statistiky) na sedm procent.
Novinky ve financování nákupu automobilů
S rostoucími počty prodaných nákladních a užitkových vozidel se objevují také nejrůznější nové nabídky a formy financování jejich nákupu.
Leasing zůstává stále nejpopulárnější variantou financování, a to nejen proto, že podnikatelé, kteří jsou v drtivé většině zájemci o užitková vozidla, mají možnost odpočtu DPH, ale také pro jednoduchost v daňové oblasti, kdy lze již v prvním roce financování odečíst až 25 procent z ceny vozu.
Výsledky za rok 2005 v této oblasti hovoří za vše. Počet smluv leasingu vozů kategorie N1 v roce 2005 činil např. u společnosti ŠkoFIN ve srovnání s předchozím rokem nárůst o 69 %. Ta, přestože se zaměřuje především na značky koncernu Volkswagen, financuje i ojeté vozy, a to jakýchkoli značek, samozřejmě i užitkové. Zvláštní kategorií jsou však vozy, které umožňují přestavění na kategorii N1. Do této skupiny patří už mnoho modelů. Řada akčních nabídek je tedy rozšířena právě na tyto vozy, zařazované do kategorie N1.
Jedna velmi úspěšná akční nabídka pro podnikatele s názvem Volkswagen úvěr 0 % DPH je zaměřená právě na vozy typů Caddy, Transporter a LT Multivan. Už z názvu je jasné, že jde o lehká užitková vozidla, protože pouze v případě těchto vozů kategorie N1 lze nárokovat plnou výši DPH z kupní ceny. Na základě úvodní splátky stanovené na 19 % klientovi stát při nejbližším zúčtování daně z přidané hodnoty vrátí velkou část vložených finančních prostředků. Firemní cash-flow podnikatele nebude tolik zatíženo a navíc může auto ihned využívat.
Také společnost FCE Credit, financující především nákup vozidel značky Ford, průběžně zvyšuje svůj podíl na financování. Za rok 2005 činil 21,7 % z celkových prodejů a podíl soukromých zákazníků tvořil 26 %. Novinkou v nabídce FCE je operativní leasing s označením Ford Business Partner, který vychází vstříc stále oblíbenějšímu operativnímu nájmu, využívanému zejména mezi společnostmi s větším vozovým parkem. Nejen pro podniky a podnikatele jsou určeny další produkty: Leasing s nulovým navýšením, Premium a Transit Plus Leasing, Fiesta/Fusion, Focus/C-Max Leasing, standardní leasing pro nové a ojeté vozy a FordBusinesPartner - operativní leasing.
Přestože finanční a operativní leasing je stále velmi užívanou formou financování, dochází v poslední době, bez ohledu na typ klienta (soukromá osoba/podnikatel), k určitému odklonu od tohoto "zavedeného" systému k úvěrům, které meziročně vzrostly téměř pětinásobně. Tento trend je patrný i v případě nákupu užitkových vozů.
* Jaký je váš postoj k otázce současných možností efektivního boje proti pojistným podvodům v ČR?
Česká pojišťovna se snaží (stejně tak jako každý jiný pojistitel) nacházet stále nová řešení tak, aby cesta k pojistnému podvodu byla pro podvodníky stále těžší a aby tím počty pojistných podvodů eliminovala. V tomto směru považuje za zásadní omezit vůbec příležitosti, které by vedly ke spáchání pojistných podvodů. S tím souvisí například i nový systém likvidace pojistných událostí, který ČP zavedla a ve kterém jde o centralizovanou likvidaci. Aby byla eliminace pojistných podvodů co nejefektivnější, musí být především nastaven celý tento systém likvidace pojistných událostí tak, aby lidé vůbec neměli možnost o pojistném podvodu přemýšlet. Dále musí být nastaveny preventivně-represivní složky (tresty) tak, aby už samotná výše trestů byla dostatečně odrazující, a v neposlední řadě musí fungovat efektivní systém spolupráce uvnitř jednotlivých pojistitelů, mezi pojistiteli navzájem a mezi pojistiteli a orgány, které se účastní trestního řízení.
* Jste připraveni i na eventuální aktivní kooperaci s ostatními pojistiteli? Například na úrovni sdílení dat o pojistných událostech?
Pokud jde o sdílení dat o pojistných událostech - pojišťovny se chystají ke spuštění elektronického systému sledování škodních událostí, aby nedocházelo k podvodům v souvislosti s malusy. Toto opatření bude dalším krokem ve prospěch všech poctivých řidičů, neboť nebudou svým pojistným dotovat "piráty" silnic. Česká pojišťovna je otevřena všemu efektivnímu, co bude přínosem pro klienty.
V loňském roce například detektivové České pojišťovny odhalili pojistné podvody za 224 milionů korun, v roce 2004 za čtvrt miliardy korun, přičemž motoristické pojistné podvody se na nich podílely zhruba ze 60 procent. Kdyby je naši detektivové neodhalili, zvýšil by se o tyto částky škodní průběh, který tvoří základní stavební kámen pro výpočet pojistného. Jinými slovy, na podvodníky by tak mohli doplatit všichni slušní motoristé (ale i všichni ostatní klienti ČP), protože by se jim kvůli vyššímu škodnímu průběhu mohlo zvýšit pojistné.
* Jaký odhadujete rozdíl mezi ad-hoc pojistnými podvody, páchanými nahodile na jednu pojišťovnu, ve srovnání s organizovanými podvody napříč celým odvětvím?
Organizované podvody jsou zpravidla odhaleny tak, že detektivové ČP nejprve přijdou na "adhoc" pojistný podvod a postupně se propracují k organizovaným podvodům ve velkém. Z čehož tedy vyplývá, že pozornost musí věnovat především adhoc podezřelým jednáním.
* Považujete svoje dosavadní systémy na detekci podvodu za efektivní?
Podle zveřejněných informací řešila Česká pojišťovna v loňském roce jen necelých 1000 případů jako potenciální podvody. Za předpokladu, že bylo v České republice v loňském roce řešeno podle statistik ČAP více než 250 tisíc pojistných událostí a Česká pojišťovna pokrývá cca 50 % trhu, byly by systémy ČP efektivní pouze u necelého jednoho procenta případů. Což by byl z mezinárodního pohledu jistě obrovský úspěch vzhledem k tomu, že celosvětově je uváděna celková míra pojistných událostí s příznakem podvodu kolem 14 % a o českém trhu se často uvádí, že je výrazně nad touto hladinou.
Tyto informace jsou trochu vytržené z kontextu, protože u detektivů končí pouze ty nejkřiklavější případy, které už nelze vyřešit na úrovni likvidátorů. A právě likvidátoři představují základní filtr, přes který jdou všechny pojistné události. Čísla, která uvádíte, však ukazují pouze na případy, které řešili detektivové. Likvidátoři zpracují ročně statisíce případů a průběžně oddělují pokusy o pojistný podvod od běžných pojistných událostí. Tato eliminace pojistných podvodů ale v žádné statistice zaznamenána být nemůže. Proto také nelze porovnávat údaje, které uvádíte. Poté, co ČP změnila systém likvidace pojistných událostí, odhadujeme, že nám počty pojistných podvodů klesly ze 14 % (což je číslo, které uvádějí světové statistiky) na sedm procent.
Novinky ve financování nákupu automobilů
S rostoucími počty prodaných nákladních a užitkových vozidel se objevují také nejrůznější nové nabídky a formy financování jejich nákupu.
Leasing zůstává stále nejpopulárnější variantou financování, a to nejen proto, že podnikatelé, kteří jsou v drtivé většině zájemci o užitková vozidla, mají možnost odpočtu DPH, ale také pro jednoduchost v daňové oblasti, kdy lze již v prvním roce financování odečíst až 25 procent z ceny vozu.
Výsledky za rok 2005 v této oblasti hovoří za vše. Počet smluv leasingu vozů kategorie N1 v roce 2005 činil např. u společnosti ŠkoFIN ve srovnání s předchozím rokem nárůst o 69 %. Ta, přestože se zaměřuje především na značky koncernu Volkswagen, financuje i ojeté vozy, a to jakýchkoli značek, samozřejmě i užitkové. Zvláštní kategorií jsou však vozy, které umožňují přestavění na kategorii N1. Do této skupiny patří už mnoho modelů. Řada akčních nabídek je tedy rozšířena právě na tyto vozy, zařazované do kategorie N1.
Jedna velmi úspěšná akční nabídka pro podnikatele s názvem Volkswagen úvěr 0 % DPH je zaměřená právě na vozy typů Caddy, Transporter a LT Multivan. Už z názvu je jasné, že jde o lehká užitková vozidla, protože pouze v případě těchto vozů kategorie N1 lze nárokovat plnou výši DPH z kupní ceny. Na základě úvodní splátky stanovené na 19 % klientovi stát při nejbližším zúčtování daně z přidané hodnoty vrátí velkou část vložených finančních prostředků. Firemní cash-flow podnikatele nebude tolik zatíženo a navíc může auto ihned využívat.
Také společnost FCE Credit, financující především nákup vozidel značky Ford, průběžně zvyšuje svůj podíl na financování. Za rok 2005 činil 21,7 % z celkových prodejů a podíl soukromých zákazníků tvořil 26 %. Novinkou v nabídce FCE je operativní leasing s označením Ford Business Partner, který vychází vstříc stále oblíbenějšímu operativnímu nájmu, využívanému zejména mezi společnostmi s větším vozovým parkem. Nejen pro podniky a podnikatele jsou určeny další produkty: Leasing s nulovým navýšením, Premium a Transit Plus Leasing, Fiesta/Fusion, Focus/C-Max Leasing, standardní leasing pro nové a ojeté vozy a FordBusinesPartner - operativní leasing.
Přestože finanční a operativní leasing je stále velmi užívanou formou financování, dochází v poslední době, bez ohledu na typ klienta (soukromá osoba/podnikatel), k určitému odklonu od tohoto "zavedeného" systému k úvěrům, které meziročně vzrostly téměř pětinásobně. Tento trend je patrný i v případě nákupu užitkových vozů.
