Doprovodné služby bank vítězí

Evropská unie je i nadále v popředí pozornosti tuzemských bankovních ústavů, co se týká služeb. Platí to jak pro servis pro spotřebitele, tak i pro podniky. Euro je sice v nedohlednu, a jak se zdá, za současné politické reprezentace se jednotné měny nedočkáme, neznamená to však, že by jednotný evropský prostor stál stranou pozornosti. Týká se to jak plateb v rámci eurozóny, tak i eurových obchodů a směny korun za eura. Samozřejmostí, která se stále zdokonaluje, je poradenství v oblasti strukturálních fondů. Lze bez nadsázky říci, že služby tuzemských bank se stále více blíží evropskému průměru. V posledních měsících, kdy se do Evropy přelila krize z trhu rizikových hypoték v USA, banky mírně přiškrtily kohouty pro podnikatelské úvěry. Týká se to především developerského sektoru, problémy mohou mít (a vždy měly) začínající či ztrátové firmy.

Problémy s reformou

Reforma veřejných financí má značný vliv na poskytované služby bank stejně jako na finanční situaci bankovních klientů. Nejvýznamnější novinkou jsou nová pravidla pro daňové odpočty úroků z úvěrů a půjček. Ta se týkají nejen samotných úroků, ale i veškerých souvisejících nákladů. Tedy i výdajů (nákladů) na zajištění, zpracování úvěrů, poplatků za záruky apod. Nově je plošně zaváděno pravidlo nízké kapitalizace, doposud uplatňované pouze u tzv. spojených osob. Co to znamená? Náklady spojené s úvěrem a půjčkou bude možné do daňově uznatelných nákladů zahrnout pouze v omezené výši za poměrně složitých podmínek nebo vůbec ne. Vedle nižších daňových odpočtů a vyšších základů daně přinese reforma i nižší sazbu daně z příjmů právnických osob. Sazba daně z příjmu právnických osob poklesne ze současných 24 % na 21 % v roce 2008 a až do roku 2010 bude klesat o procentní bod ročně, až dosáhne úrovně 19 %. Ke zmírnění dopadů přispěje i přechodné období, ve kterém se v letech 2008 a 2009 nová pravidla daňových odpočtů použijí pouze pro nově uzavřené úvěrové smlouvy a dodatky ke stávajícím smlouvám.

Problémy s reformou se již nyní ukazují v případě financování developerských společností. Zde je dluhové financování pravidlem, daňová neuznatelnost úroků ve svém důsledku způsobí zvýšení efektivní míry zdanění vysoko nad současnou úroveň. Podobně se reforma projeví i u většiny tzv. SPC (single purpose company), jichž se bude převážně dotýkat pravidlo nízké kapitalizace a z něj plynoucí částečný výpadek daňového odpočtu.

SEPA v Česku

Začátek roku byl, co se týká mezinárodních plateb, přelomový. Dlouho očekávaná jednotná oblast pro platby v eurech začala konečně platit, a to od 28. ledna 2008. Výsledkem je výrazné zjednodušení mezinárodních plateb pro většinu Evropanů včetně Čechů. V EU, Norsku, Švýcarsku a na Islandu začala fungovat jednotná oblast pro platby v eurech, která je součástí projektu SEPA (Single European Payment Area). Většina českých bank začne bezhotovostní úhrady v eurech nabízet postupně v průběhu prvního pololetí letošního roku.

Zavedením jednotné oblasti se odstranily rozdíly mezi národními a přeshraničními platbami v eurech. Platby nyní probíhají stejně rychle a za stejných podmínek ve všech zemích (i mezi nimi), které do projektu přistoupily. Jednotná oblast pro platby v eurech je založena na evropských standardech pro čtyři základní druhy platebních operací - bezhotovostní úhrady, přímá inkasa, úhrady či výběry pomocí platební karty a hotovostní platby v eurech.

K SEPA nepřistupují státy, ale především jednotlivé banky či bankovní skupiny. Brusel očekává, že obyvatelé a podniky ročně ušetří díky systému asi 50 miliard eur, tedy zhruba 1,3 bilionu korun. V příštích šesti letech má SEPA přinést až 123 miliard eur (asi 3,3 bilionu korun). Vyplývá to ze studie Evropské komise. Jde však o ideální scénář; podle jiných modelů nemusí být přechod na SEPA pro celý finanční sektor zdaleka tak výhodný. Scénář, v němž Brusel očekává výnos až 123 miliard eur, počítá se situací, kdy banky investují do služeb SEPA s výhledem zisku a klienti o ně mají velký zájem.

Podle Evropské komise existují ještě další dva scénáře, mnohem méně příznivé. První počítá s tím, že jak finanční ústavy, tak ani spotřebitelé, firmy a další nebudou přesvědčeni, že se investice do SEPA vyplatí. V takovém případě má finanční sektor v EU tratit v příštích letech 43 miliard eur (1,1 bilionu korun). Podobný vývoj by nastal v případě, že celou jednotnou evropskou platební zónu by "táhly" pouze banky, ale jejich klienti by neměli o tyto služby příliš velký zájem. Takové chování by unijní finanční ústavy stálo asi 20 miliard eur (530 miliard korun) v příštích šesti letech. Zatím se však zdá, že klienti o nový systém zájem mají. Dokazuje to i fakt, že velké české banky k platbám SEPA přistoupily záhy po jeho zavedení. Celkově se odhaduje, že přes vyšší náklady má celý systém ušetřit i peníze bankám. Zatímco dosud měla každá země jedno zúčtovací (clearingové) centrum, v jednotné platební zóně by mělo být jedno pro celou Unii a další tři státy mimo.

Do ciziny blízké i daleké

Zahraničí se neomezuje pouze na Evropu. S tím, jak podnikatelé stále více míří na východ a investují v Rusku i v asijských zemích, přizpůsobují banky svoji nabídku. Počátkem března Komerční banka podepsala rámcovou úvěrovou smlouvu s Vietnam Development Bank. Díky nové smlouvě bude pro české exportéry jednodušší a rychlejší financovat nejrůznější projekty ve Vietnamu. V rámcové úvěrové smlouvě je specifikována podpora rozvoje obchodních vztahů mezi ČR a Vietnamem, včetně definování principů financování exportních kontraktů realizovaných mezi českými firmami jako prodávajícím a vietnamskou stranou jako kupujícím. Na základě podmínek je věřitel ochoten za určitých okolností financovat tyto dodávky až do výše 100 %.

Poměrně unikátní na českém trhu je i služba UniCredit Bank - jde o produkt pro firemní zákazníky, kteří působí v několika zemích najednou, úvěr "Cross Border Plus Credit". Tento produkt je vhodný pro nově zakládané firmy i pro střední a velké firmy jako řešení financování dceřiných společností ve střední a východní Evropě a také v Itálii, Rakousku a Německu. Skupina UniCredit Group tuto jedinečnou službu nabízí více než 100 tisícům firem působícím ve dvaceti různých zemí Evropy. O úvěr Cross Border Plus Credit může požádat každý klient UniCredit Group prostřednictvím bankovního poradce na úrovni mateřské společnosti. Banka pak na základě celkového obchodního vztahu a také vlastní bonity poskytne prvotřídní reference příslušné bance skupiny v dané zemi, kde klient úvěr potřebuje. V zemi sídla dceřiné společnosti se pak místní bankovní poradce postará o rychlý úvěrový proces a vyplacení úvěru. Klient si bude moci vybrat, v jaké formě bude chtít úvěr čerpat (tedy jestli jako provozní/kontokorentní úvěr, investiční úvěr nebo ve formě bankovních záruk). Úvěry jsou k dispozici do výše deseti milionů eur (nebo protihodnoty v místní měně) a se splatností až pět let.

Orkánu navzdory

Komerční banka pro ty, kteří byli postiženi ničivým orkánem Emma, nově nabídla podnikatelské úvěry, jež umožní okamžité řešení havarijní situace i případnou rozsáhlejší rekonstrukci poničených nemovitostí. Pro podnikatele a firmy je k dispozici Profi úvěr za zvýhodněných podmínek. Úroková sazba je 7,9 %, poplatky jsou v tomto případě nulové. Maximální výše úvěru může dosáhnout 8 milionů korun. Podnikatelé, kteří mají účet v KB alespoň 6 měsíců, mohou získat až půlmilionový Profi úvěr (v případě vlastnictví účtu 12 měsíců až jeden milion Kč) bez jakéhokoliv dokládání příjmů. Stačí předložit identifikační dokumenty. Pokud již občané či podnikatelé úvěr u Komerční banky čerpají a vlivem živelní pohromy se dostali do problémů se splácením, nabízí Komerční banka možnost změny splátkového plánu a de facto odložení splátek.

Strukturální fondy

Miliardy z fondů Evropské unie jsou trvalým lákadlem pro všechny podnikatele. Celkem mohou v letech 2007 až 2013 firmy a veřejný sektor v České republice získat téměř 720 miliard korun dotačních prostředků. Systém rozdělování je ovšem administrativně náročný, samotné platby z prostředků EU probíhají až po skončení výstavby či po dokončení investice (případně nějaké z možných etap). Firmy proto vítají každou možnou pomoc. A banky vědí, že pokud založí centrum pomoci a poradenství, dostanou možnost nejen (zdarma) poradit, ale zejména získat nového klienta. V listopadu loňského roku představila nový koncept KB EU POINT Komerční banka. Jde o komplexní poradenské služby pro zájemce o dotace ze strukturálních fondů Evropské unie, které jsou k dispozici od ledna 2008. Paralelně s poradenstvím mohou v rámci speciálního úvěrového programu Ponte II získat zájemci o dotace finanční prostředky na předfinancování a spolufinancování dotace.

Podnikatelé, municipality a jiné veřejné instituce se mohou díky pomoci odborníků z KB EU POINT v dotační problematice rychleji zorientovat a zahájit konkrétní kroky k získání a dlouhodobému udržení dotačních prostředků. ČSOB ve spolupráci s českou poradenskou společností Asistenční centrum, a.s., vytvořila softwarový nástroj k vyhledávání dotací z Evropské unie. Pomocí nového softwarového systému s názvem GRANT ADVISOR (GA) mohou firemní bankéři rychle a jednoduše podnikatelům poradit, zda lze pro jejich projekt, kromě vlastních či bankovních zdrojů, využít také některou z podpor přicházejících ze strany Evropské unie. Software GA umožňuje velmi rychlou on-line komunikaci mezi firemními bankéři ČSOB a projektovými manažery společnosti Asistenční centrum. Vyhledávání vhodných dotačních titulů prostřednictvím nového systému probíhá ve dvou fázích: v první fázi softwarový vyhledávač na základě zadaných dat o žadateli a jeho záměrech vybírá nejvhodnější dotační programy. V druhé fázi vyhledávání probíhá ověření výsledků softwarového výběru odpovědným specialistou na danou oblast. Finální doporučení obdrží zájemce o dotace přibližně v rozmezí sedmi pracovních dnů. GRANT ADVISOR je určen především středně velkým a menším podnikům. Žádosti o dotace u větších investičních projektů jsou připravovány přímo v ČSOB EU Centru, které firmám poskytne komplexní pomoc, jež sestává z dotačního auditu a přípravy žádosti o dotaci.

Rady nejen developerům

Poradenské služby se neomezují jen na peníze z EU. Novinkou jsou Developer centra České spořitelny, která nabízejí specializované poradenství investorům a developerům. Nabídka zahrnuje komplexní servis při projektovém financování rezidenční i nerezidenční výstavby na prodej a dlouhodobý pronájem. Celkem otevřela Česká spořitelna devět Developer center ve všech regionech České republiky. V průběhu celého projektu zajišťuje komplexní podporu specializovaný poradce, který ve velké míře vychází ze svých znalostí místního trhu s nemovitostmi. Česká spořitelna se také podílí na společné prezentaci projektu, jako je např. návrh internetové nabídky a propagačních materiálů. Průběh projektu velmi urychlí spolupráce České spořitelny s developerem nebo investorem při přípravě některých smluvních dokumentů (smlouvě o dílo, kupní smlouvě) a při sjednání produktů zajišťujících platby kupujících (akreditivu, vázaného účtu apod.). Zjednodušení zajistí i součinnost s dceřinými společnostmi České spořitelny, jako je Realitní společnost České spořitelny (realitní služby), Consulting České spořitelny (podnikatelský plán, studie proveditelnosti, monitoring výstavby) či RAVEN EU Advisory (čerpání zdrojů z fondů Evropské unie), ale také s regionálními smluvními znalci (ocenění nemovitosti).

Velmi specifickému typu poradenství se začala věnovat UniCredit Banka. V lednu spustila nové webové stránky www.artbanking.cz. Stránky vznikly v souvislosti se službou banky nabízející profesionální poradenství v oblasti Art Bankingu. Novou službu nabízí UniCredit Bank klientům privátního bankovnictví, tedy mezi jinými i majitelům řady tuzemských firem. Poradenství banka poskytuje v oblasti nákupu a prodeje uměleckých děl, při sestavování sbírek a jejich zhodnocování a v oblasti komplexní odborné péče o umělecké předměty.