Finanční potřeby podnikatelů vyřeší i nebankovní společnosti

Při vyslovení pojmu nebankovní financování se mnoha lidem vybavují poskytovatelé takzvaných rychlých půjček nebo půjček po telefonu. Ti ovšem tvoří pouze část nebankovního sektoru a jejich služby bývají určeny téměř výhradně k financování osobních potřeb. Mezi nebankovní finanční služby však spadají i takové, které jsou určeny pro financování firem a jejichž úroky nedosahují desítek procent za rok. Jde například o všechny druhy leasingu, nebankovní factoring a forfaiting, splátkové prodeje a různé specializované nebankovní úvěry.

Český trh s bankovními i nebankovními produkty roste díky zvýšené poptávce po financování související s růstem spotřeby domácností. Oba trhy si vzájemně příliš nekonkurují, naopak poskytovatelé nebankovních produktů patří mezi největší klienty bank.

Banky se učí rychlosti

"Výhodnost toho či onoho finančního zdroje je pro každou firmu potřeba individuálně posoudit. Většina zavedených bankovních i nebankovních finančních institucí je stabilní a zkušená. Určité rozdíly jsou ale v nastavení produktů a komunikaci s klienty. Banky často vyžadují, aby měl žadatel zřízen běžný účet u jejich ústavu a platil další poplatky za jeho vedení a účetní operace. Jsou také poměrně konzervativní ve způsobu zajištění úvěrových obchodů," říká Pavel Holík, ředitel společnosti D.S. Leasing.

Nasycenost českého trhu a konkurence je však podle Holíka nutí k větší rychlosti a pružnosti, přehodnocování některých požadavků na klienty i k rozumnější poplatkové politice. Obtížně napodobitelné jsou doposud jejich služby v oblasti bankovních záruk a akreditivů.

Méně požadavků na zajištění, více služeb

Nebankovní produkty mají zatím stále mírný náskok ve flexibilitě. Je snaha řešit klientovy finanční potřeby uceleněji a jednotlivě pro každý specifický případ. Pestřejší jsou i možnosti zajištění. Nabídka standardních finančních produktů a řešení je již tak vyspělá, že již určitě není doba na rychlé půjčky u zastaváren či předražené soukromé zdroje.

"Zatímco bankovní domy nabízejí masové produkty s jasně popsaným účelem použití a kritérií pro jejich získání, nebankovní společnosti často poskytují i nové, netradiční produkty, pro něž ani samy nemají oficiální pojmenování. Těmi mohou uspokojit i zcela specifické finanční potřeby klientů a hbitěji reagovat na vývoj trhu. Jedná se například o různé druhy předfinancování provozu i investic či speciální druhy pronájmů. Na základě klientových reálných možností lze přizpůsobit výši tzv. akontace, splátkový kalendář i nastavení pojistných služeb a s nimi souvisejících plateb, doplňuje Pavel Holík.

Organizační struktury nebankovních společností nejsou zbytečně hluboké, a tak mezi zákazníkem žádajícím o finanční službu a manažerem rozhodujícím o jejím přidělení nejsou žádné přebytečné mezistupně. Komunikace je tak pohotovější.

"Nejviditelnější rozdíl však asi představují služby, které jsou volitelnou součástí většiny nebankovních finančních produktů. Nejčastěji se jedná o různá pojištění, nadstandardní služby, přebírání části administrativní zátěže a někdy i obchodních rizik," dodává Pavel Holík ze společnosti D.S. Leasing.

Příklad: financování investic

Leasing je možné považovat za učebnicový nebankovní finanční produkt, který často konkuruje úvěrům, paradoxně i těm nebankovním. Pomocí něj lze teoreticky financovat jakoukoli investici - veškeré dopravní prostředky, výrobní zařízení, informační technologie, kancelářské vybavení a jiný hmotný i nehmotný majetek.

Leasing existuje v mnoha podobách: finanční, operativní, zpětný nebo odbytový. Jeho cílem je vždy dostat se ke kapitálu s pomocí externí finanční společnosti. Jeho daňové výhody pro podnikatele jsou novelou zákona o dani z příjmu poněkud zbroušeny, takže leasovaný předmět není možné rychleji daňově odepsat. I tak ale zůstává oblíbenou formou financování, neboť si zachovává svou jednoduchost a dostupnost.

"Zatímco banky svým úvěrem obvykle poskytují "jenom" peníze, jejich nebankovní konkurenti nabízejí také outsourcing některých firemních procesů. Jedná se o již zmíněné doplňkové služby, na něž je bohatý zejména full-service operativní leasing, kde leasingové společnosti zajišťují například kompletní servis leasovaných zařízení, správu vozových parků, evidenci spotřeby pohonných hmot nebo ujetých kilometrů u vozidel," připomíná Pavel Holík.

Zdroje jsou

Nově založená firma by měla své první investice financovat z vlastního kapitálu. Jakmile začne řádně fungovat, bude schopna odhadnout své finanční možnosti a získat některý z produktů externího financování.

Nové podnikatelské projekty lze financovat i ve spolupráci s poskytovateli soukromého kapitálu, například v podobě "business angels", rizikového kapitálu nebo fondů. Tyto společnosti investují do perspektivních začínajících nebo expandujících firem, a to nejčastěji přímým vstupem do kapitálu nebo v kombinaci s dodatečnými půjčkami.

"Peníze na investice se mohou uvolnit i díky factoringu. Jde o moderní finanční službu, která spočívá v odkupu krátkodobých pohledávek za odběrateli. Pokud má být předmětem investice nemovitost, jako nejvýhodnější řešení se v současné době jeví dlouhodobý bankovní úvěr nebo hypotéka," uzavírá Pavel Holík, ředitel společnosti D.S. Leasing.

(mbk)