Dobře zvolená a chytře nastavená hypotéka svému majiteli ušetří desetitisíce. Určitě se vyplatí o ní přemýšlet, protože je závazkem i na několik desítek let a jedná se o statisícové i milionové částky.
1. Nastavte si nižší splátky a část peněz investujte.
Nenastavujte splátky na maximum, nikdy nevíte, jak se vaše finanční situace změní. Splátky můžete snížit rozložením hypotéky na více let, o to více i ale přeplatíte. Můžete však část z platu odkládat na vytváření finanční rezervy, alespoň ve výši roční splátky úvěru, a část na investice. Pravidelně investujte třeba do akciových fondů či do akcií, protože nyní jsou jejich ceny nebývale nízko. V případě nepříznivého vývoje sazeb budete mít možnost úvěr předčasně splatit. Také se po splacení neocitnete zcela bez prostředků.
2. O výši úroků smlouvejte.
V pravidlech pro stanovení sazby panuje volnost. Poukážete-li na lepší nabídku konkurence, může vám bankéř sjednat výhodnější podmínky. Na schůzku s ním byste měli přinést nabídku k nahlédnutí, aby se ji mohl pokusit dorovnat. Pro představu: dvě desetiny procenta na úroku udělají při dvoumilionové hypotéce ve výsledném přeplatku rozdíl kolem 70 tisíc korun.
3. Sledujte speciální akce.
V rámci kampaní a sezonních akcí banky často odpouštějí poplatek za sjednání úvěru nebo nabízejí výhodnější podmínky klientům, kteří si sjednají další produkt. Celková úspora z těchto sezonních akcí může překročit 30 tisíc korun.
4. Máte-li u banky účet, chtějte výhody.
Klienti banky mívají slevu na sazbě až 0,25 procenta. Pokud u příslušné banky účet nemáte, spočítejte spolu s bankéřem, zda by se vám vyplatilo si jej zřídit a zrušit konto u banky původní.
5. Zkuste makléře.
Makléři mohou díky množstevním slevám s bankou sjednat výhodnější podmínky, na které byste sami nedosáhli. Rozdíl sazeb bývá kolem dvou desetin procenta. Makléř může zabezpečit i nižší poplatek za zpracování úvěru. Každého byste ale měli prověřit. Určitým vodítkem může být členství v Asociaci hypotečních makléřů www.ahmcr.cz nebo Asociaci finančních zprostředkovatelů www.afiz.cz. Širší škálu možností nabídnou firmy, které mají smlouvy s více partnery.
6. Správně zvolte fixaci.
Preferujete-li jistotu, volte delší fixaci. Chcete-li flexibilitu splácení nebo spekulovat na pokles sazeb, berte roční fixace. Nyní, jak se zdá, se vyplatí s hypotékou pár měsíců počkat, sazby by měly klesat. Pokud to nejde, může se vyplatit roční fixace. Za rok by sazby mohly být níže a pak se zase vyplatí fixace na víc let. Tato strategie ale znamená určité riziko.
7. Před koncem fixace zajděte ke konkurenci.
Vlastní banka klientovi většinou při refixaci nabídne nevýhodné podmínky. Vyplatí se proto nejlépe tři měsíce před ukončením fixace ve vlastní bance oslovit konkurenci, zjistit si její nabídku a smlouvat.
8. Nájem může hradit splátky.
Tato strategie se vyplatí stále méně a jen v některých lokalitách. Před investicí byste měli porovnat výši splátek a pronájmu. Z pronájmu nezapomeňte odečíst další náklady jako platby do fondu oprav, údržbu domu a daň z příjmu. Až hypotéku splatíte, dům lze prodat.
9. Odečtěte hypotéku z daní.
Od svého daňového základu můžete odečíst úroky zaplacené v rámci splátek úvěru z hypotéky i stavebního spoření. Živnostníci odpočet provedou sami, zaměstnancům se o něj postará mzdové oddělení. Je třeba pouze dodat výpis z banky nebo stavební spořitelny.
10. Dobře vyberte zprostředkovatele.
Nabídka nejnižšího úroku je k ničemu, pokud hypotéku nedostanete nebo nad jejím vyřízením strávíte mnoho času. Banka či makléř by měli spoustu administrativy, například odhad ceny nebo výpis z katastru vyřídit za vás.
