- Konto pro vaše potřeby vám doporučí i speciální kalkulačky na internetu
- Informujte se také na úročení zůstatku a úroky z kontokorentu
Mnoho lidí si neuvědomuje, že v bankách často platí i služby, které vůbec nevyužívají. Díky kontu, které se hodí přesně pro jejich potřeby, ale mohou ušetřit i tisíce korun ročně na bankovních poplatcích, což v časech krize určitě uvítají.
Orientace mezi běžnými bankovními účty ovšem nebývá vždy jednoduchá. Například Komerční banka jich nabízí asi osm. Ani sazebníky nebývají snadné počtení. Aby si člověk propočítal přesné náklady, musí prohledávat weby jednotlivých bank a složitě vyhledávat jednotlivé položky. Proto vám HN usnadní výběr přehledem některých běžných kont bankovních domů (viz tabulka).
Účet vybírejte především podle intenzity využívání
Základním kritériem při vybírání účtu je, jak intenzivně ho budete využívat. Zvažte také, zda k němu chcete další služby, například povolené přečerpání konta do minusu nebo internetové bankovnictví.
"Pokud klienti předpokládají, že budou účet využívat málo, je výhodnější jeho základní program," říká Denisa Salátková, mluvčí Poštovní spořitelny. Naopak, když vědí, že konto budou využívat často, a mají zájem také o doprovodné služby, vyplatí se jim exkluzivnější varianta účtu, která bývá v terminologii bank nazývána balíček. Mívá sice vyšší měsíční poplatek za vedení konta, ale nabízí zdarma či levněji některé transakce či služby, například internetové či telefonní bankovnictví či vedení karty.
Vyšší příjem znamená nižší poplatky
Poplatky často ovlivňuje výše příjmů, které na účet přicházejí. To je příklad Citibank, jež si za vedení konta účtuje 299 korun. Pokud ovšem zůstává na účtu víc než 500 tisíc korun, je jeho vedení zdarma. "A většina našich klientů neplatí nic," konstatuje Pavel Vlček, mluvčí Citibank.
Také Raiffeisenbank si při pravidelném měsíčním příjmu na účet, který přesahuje 25 tisíc korun, poplatek za vedení neúčtuje.
Některé banky s vysokým poplatkem za vedení účtu nabízejí doprovodné služby, které lidé u konkurence nezískají. "Klienti HSBC mohou po celém světě využívat při svých osobních nebo obchodních jednáních naše zasedací místnosti nebo vybírat v cizině z bankomatu zdarma," říká Petr Plocek, mluvčí banky. Za vedení účtu přitom klienti nemusí zaplatit vůbec nic.
Při výběru konta použijte kalkulačku
Při vybírání účtu je výhodné použít různé finanční kalkulačky na internetu. Podle přesných pokynů, například počtu přijatých a odeslaných plateb, počtu výběrů z bankomatu nebo vkladů na přepážce spočítají nejvýhodnější účet pro vás. Kalkulačky najdete například na serveru www. mesec.cz v sekci Účty a karty. Podobné kalkulačky nabízejí také jiné servery, třeba www.finance.cz nebo www.sfinance.cz. Zde je možné si na základě znalosti výše poplatků za služby vašeho účtu vypočítat, kolik vás stojí. Informace o účtech pak servery nabízejí na svých stránkách.
Kalkulačky, ale jen pro vlastní produkty, mají na webech i některé banky.
Při výběru účtu byste měli zvážit i rozsah poskytovaných služeb. Například mKonto, s nímž může uživatel řešit své finanční záležitosti pouze po internetu, zřejmě nepřitáhne lidi, kteří dávají přednost kontaktu na přepážkách. Na pobočkách totiž neposkytuje hotovostní operace.
Nezapomeňte si ověřit úročení
Poplatky ovšem nejsou zdaleka všechno. Při výběru vhodného účtu byste se měli zaměřit také na to, jaké úročení zůstatku nabízí a za jakých podmínek si můžete nechat převést přebývající peníze na spořicí účet. Rozdíly mohou být velké. Například u běžných účtů se pohybují od 0,05 procenta u Volksbank po 0,5 procenta například u Poštovní spořitelny.
U spořicích účtů se pak úročení pohybuje okolo tří procent. Nejvyšší úroky má FIO a mBank s 3,5 procenta. Totéž úročení nabízí pro účet v eurech také LBBW. Nejnižší zhodnocení naopak poskytuje GE Money Bank s jedním procentem. Jedno procento má také Komerční banka, pokud je na účtu více než 50 tisíc korun, jinak u ní úročení činí tři procenta.
Zjistěte si podmínky u kontokorentu
Úrokové sazby hrají velkou roli také u povoleného přečerpání účtu, takzvaného kontokorentu. Na ně byste se měli zaměřit tehdy, když počítáte s tím, že se občas ocitnete v minusu. Nejnižší roční úrokovou sazbu si v tomto případě nasazuje Unicredit Bank, začíná už na 12 procentech. Výhodné podmínky v tomto směru nabízejí i Volksbank, Raiffeisenbank a Poštovní spořitelna. U žádné z nich nepřesáhnou úroky 13,5 procenta.
Kontokorent si nemohou zřídit klienti Citibank, banka ho totiž nenabízí. "Naši klienti daleko více využívají kreditní karty, a tak kontokorent nemáme," říká Pavel Vlček.
Splatíte-li dluh brzy, neplatíte celý roční úrok
U kontokorentu je ovšem nutné brát v úvahu skutečnost, že většina uživatelů splatí přečerpání účtu během následujícího nebo několika dalších měsíců. "Sazba se jim pak vypočítává podle jednotlivých měsíců," říká Pavla Langová z tiskového centra České spořitelny. Klienti bank tak nemusí zaplatit plnou roční úrokovou sazbu, ale její měsíční ekvivalenty.
