Pojištění, nebo spíše cenný papír?

Dlouhodobou jednorázovou investici může doplnit úrazové pojištění nesoucí výnos

Pojištění, nebo spíše cenný papír?

* Bankopojištění kombinuje prvky rizika a investice. Na trhu je dnes jediným plnohodnotným produktem bankopojištění Pojistný certifikát IPB. Dobrá pojistná ochrana a podíl na zisku pojišťovny z něj dělá zajímavou investici.
(dd)

Slovo bankopojištění právě hezky česky nezní. Znamená ale produkt s rysy klasické investice, zpravidla vklad, kdy je klient zároveň chráněn proti riziku různými druhy pojistek.
Český trh zná podobnou kombinaci z oblasti penzijního připojištění (dva z fondů nabízejí spojení výhodné životní pojistky s penzijním připojištěním). Pojištěni bývají i držitelé karet. Jinak je nabídka bankopojištění dost skoupá - jediným produktem na trhu je Pojistný certifikát IPB. Existuje ve třech barevně odlišených podobách. Dvě jsou určeny dospělým, jedna dětem do 13 let.
Jde vlastně o pojištění proti úrazu za návratné pojistné, s podílem na zisku pojišťovny a s formální podobou cenného papíru. Velmi se blíží pojištění životnímu. Podle míry požadované pojistné ochrany lze získat certifikát pro dospělé v hodnotě 16 000 korun a být pojištěn pro případ smrti následkem úrazu, trvalých následků způsobených úrazem a po dobu jeho léčení pobírat denní odškodné. Pokud se klient vzdá pojistné ochrany ve formě denního odškodného, může si obstarat certifikát v ceně 8350 Kč. Důležitý je ale věk, protože za "dospělého" je považován klient ve věku 14 až 65 let - pojištění totiž končí v 70 letech. Je ho ale možné kdykoli vypovědět. Certifikát pro děti stojí 7400 a pojištěny přestávají být v 18 letech.
I když se produkt nazývá certifikát, o cenný papír se nejedná. Nemá pevný výnos, není s ním možné obchodovat a daněn je 15, ne 25 procenty. U pojistného certifikátu je ale nutné přijmout jistou rigoróznost podmínek - smrt následkem úrazu se u dospělých oceňuje částkou 100 tisíc. Toto riziko odpovídá ceně, za kterou je certifikát pořízen. Pojistné plnění nemůže být vyšší ani nižší. U denního odškodného je variabilní výplata podle časového intervalu. Banka se zde ale "nepředává" - od 15. do 28. dne pracovní neschopnosti vzniklé úrazem dostává klient denně 100 Kč, od 29. dne 50 Kč. U trvalých následků úrazu jsou podmínky více rozvedeny - nárok na výplatu vzniká, když trvalé následky zasáhnou min. 10 % těla. Úměrně stupni poškození stoupá i pojistná částka a podíly z ní - když se trvalé poškození týká 10 % těla, dostává klient 10 % ze sta tisíc, při poškození čtvrtiny těla dané procento z 200 tisíc apod.
Důležitou okolností je, že popsané charakteristiky pojistné ochrany majitele certifikátu se týkají zakoupení jednoho kusu. Pokud si klient obstará certifikátů více, je i jeho pojistná ochrana o příslušný násobek vyšší. To znamená, že v případě 10 certifikátů, které si max. může klient obstarat, je pojištěn pro případ smrti úrazem na milión, podobně i u zbylých dvou rizik.
Nevýhodou je, že certifikáty nejsou prodávány na všech, ale jen na velkých pobočkách banky a pojišťovny.