Svá pozitiva i negativa má každá stavební spořitelna

Mezi jednotlivými spořitelnami lze nalézt nemalé rozdíly vedle zákonem daných podmínek

Svá pozitiva i negativa má každá stavební spořitelna

Blíží se konec roku, kdy také zároveň skončí příležitost získat ještě za tento rok maximální státní podporu ve výši 4500 Kč. Ten, kdo bude chtít této šance využít, bude stát před rozhodnutím, u jaké stavební spořitelny si smlouvu založit. Volba vhodné spořitelny není vůbec od věci, neboť lze mezi nimi narazit na nemalé rozdíly. Proto každý, kdo má zájem o stavební spoření, by se měl seznámit s nabídkou všech spořitelen.
Dnešním dnem začal poslední měsíc v roce, což znamená, že již zbývá jen málo dní na založení smlouvy o stavebním spoření s cílem získat ještě za tento rok plnou státní podporu. O výhodnosti tohoto kroku sotva někdo může pochybovat, neboť má-li někdo k dispozici částku 18 tisíc korun, kterou je právě potřeba nejpozději do konce roku vložit na účet stavební spořitelny pro získání plné státní podpory, tak velmi těžko lze nalézt srovnatelný instrument se stejnou výnosností při identické míře rizika. Otázka tedy nezní, zda si smlouvu o stavebním spoření založit či nikoliv, ale pro jakou stavební spořitelnu se rozhodnout. Pomine-li zájemce o spoření dočasné loterie jednotlivých spořitelen, které nejčastěji nejsou dominantním důvodem pro uzavření smlouvy, je vhodné si projít obchodní podmínky všech spořitelen a zhodnotit vzájemné rozdíly. Teprve poté je rozumné učinit rozhodnutí, ke které stavební spořitelně se přiklonit.

Českomoravská stavební spořitelna

Co do počtu klientů tato stavební spořitelna jednoznačně kraluje. ČMSS nabízí klasický tarif, kdy je nutné polovinu cílové částky naspořit a po splnění podmínek je možné si druhou polovinu půjčit. Spořitelna nabízí základní úročení ve standardní výši tří procent. Pokud však účastník získá nárok na přidělení cílové částky, tzn. vznikl mu nárok na řádný úvěr a zároveň spořil již alespoň 5 let, tak při nevyužití této možnosti (nečerpání úvěru) získá úrokové zvýhodnění ve výši 50 % z připsaných úroků od počátku smlouvy. To zní sice lákavě, na druhou stranu je ovšem nutné pamatovat, že datum přidělení cílové částky se může velmi značně protáhnout v závislosti na její výši a způsobu spoření či volby rychlosti varianty. Nemá-li účastník zájem o žádný úvěr, ale chce získat úrokový bonus, může se stát, že bude muset spořit i sedm let, než splní všechny podmínky pro přidělení, a teprve potom je při nevyužití vzniklého nároku možné úrokové zvýhodnění získat. Z toho důvodu je rozumnější se přiklonit spíše ke spořitelně, která úrokový bonus neváže na podmínku získání nároku na úvěr.
Velkým plusem Českomoravské stavební spořitelny je ale poplatek za získání všech úvěrů, tedy jak řádného, tak i překlenovacího, který je nulový. U všech ostatních stavebních spořitelen je vždy buď jeden, nebo druhý, či dokonce oba úvěry (jejich vyřízení) zpoplatněny. Velmi příznivé je i úrokové rozpětí u překlenovacích úvěru, které činí 6,75 až 9,5 procenta. Tato spořitelna také nabízí nejvyšší částku úvěru, u které ještě nevyžaduje žádné zajištění. U řádného úvěru je limit ve výši 130 tisíc korun a u překlenovacího úvěru není nutné zajišťovat, nepřesáhne-li výši 70 tisíc Kč.
Určitou nevýhodou je ovšem absence programu pro mladé účastníky, který by byl spojen s nižší úhradou za smlouvu. Lidé do 30 let však mohou získat zdarma úrazové pojištění až na dva roky. Další nepříjemností je také důsledek změny cílové částky a tarifu, který znamená oddálení data získání nároku na přidělení minimálně o 12 měsíců.

ČS - stavební spořitelna

Tato stavební spořitelna jako jediná ze všech nabízí stejné úročení vkladů v případě čerpání i nečerpání úvěru ve výši 4 % p. a. Řádný úvěr je jako u většiny ostatních spořitelen úročen sazbou šesti procent ročně, i když by podle zákona mohl být úročen o procento více. V praxi to tedy znamená, že na rozdíl od ostatních spořitelen ČS - stavební spořitelna uplatňuje pouze dvouprocentní rozdíl mezi vkladem a řádným úvěrem.
ČS - stavební spořitelna nabízí opět klasický tarif 50 na 50 procent, ovšem na překlenovací úvěr postačí naspořit jen 30 % z cílové částky. V takovém případě dosahuje úroková sazba výše buď 10 % (spoření delší než jeden rok), nebo 11 %.
Zájemci o stavební spoření ve věku do 29 let jistě ocení program SUMA, který pro ně znamená poloviční úhradu za smlouvu ve výši 0,5 procenta z cílové částky, a také poměrně zajímavé cestovní pojištění Kolumbus, které se vztahuje na libovolný počet cest do zahraničí po dobu 50 dnů nepřetržitého pobytu. Pojištění platí v Evropě i některých mimoevropských zemích.
Nevýhodou u této spořitelny je opět nepříjemný důsledek v podobě čekání na přehodnocení parametru v délce šesti měsíců v případě změny cílové částky či varianty. Ve své podstatě to opět znamená oddálení data, kdy účastník získá nárok na přidělení cílové částky, což je nejčastějším účelem prováděné změny.
ČS - stavební spořitelna také jako jediná nemá stanovenou hranici úvěru, do které automaticky ještě nevyžaduje zajištění, nýbrž vše posuzuje individuálně.

Všeobecná stavební spořitelna KB

Základní a první výhodou u této spořitelny je její tarif 40 na 60 %. Pro účastníka to znamená v případě jeho zájmu o získání nároku na řádný úvěr nutnost naspořit pouze 40 procent cílové částky a možnost zbytek, tedy 60 procent, si půjčit. Výhoda takového tarifu je velmi znatelná u vyšších cílových částek, kde povinnost naspořit o 10 % méně, než je tomu u některých jiných stavebních spořitelen, znamená nezanedbatelné sumy. Proto spořitelna s tímto tarifem je vhodná pro jedince se zájmem o úvěr.
Stavební spořitelna jako některé jiné nabízí zvýhodněný tarif pro mladé lidi do 26 let věku zvaný Junior program. Ten je opět spojený s poloviční úhradou za uzavření smlouvy a dříve spořitelna dokonce ani nevybírala měsíční poplatek 10 Kč za vedení účtu.
Pozitivem u této stavební spořitelny je také velká flexibilita při změnách tarifu a cílové částky. Při každé takové změně dojde k přehodnocení parametru okamžitě následující rozhodný den a žádné oddálení přidělení úvěru se tak nekoná, jako je tomu u všech ostatních stavebních spořitelen.
Všeobecná stavební spořitelna stejně jako většina ostatních nabízí svým klientům úrokové zvýhodnění ve výši 50 % z připsaných úroků. Podmínkou je spořit minimálně 5 let a nečerpat žádný úvěr od stavební spořitelny. Na rozdíl od některých jiných Všeobecná stavební spořitelna neváže toto zvýhodnění na podmínku splnění nároku na získání přiděleného úvěru.
Na druhou stranu je možné se u této spořitelny se setkat s nejvyšší možnou úrokovou sazbou u překlenovacích úvěrů, která činí až 12 %. Tuto sazbu získá klient, který naspořil 30 % cílové částky a má rychlou variantu. Rovněž i nejnižší sazba, kterou spořitelna aplikuje u překlenovacích úvěru, je nejvyšší ze všech stavebních spořitelen a činí sedm procent. Nezanedbatelné jsou i poplatky spojené s překlenovacími úvěry. Za sepsání smlouvy je třeba zaplatit jedno procento a vydání záručních listin stojí další půl procenta.

Wüstenrot stavební spořitelna

Taktéž i Wüstenrot stavební spořitelna nabízí jeden z tarifů, který je spojen s modelem 40 % naspořit a 60 % si půjčit. Jedná se o variantu OF. Úročení vkladů je základní sazbou ve výši tří procent, avšak klient má v okamžiku přidělení cílové částky možnost si zvolit vyšší úrokovou sazbu (4,5 % zpětně od počátku spoření). Učiní-li tak, pak bude mít naspořeno více, méně si tedy půjčí, avšak úvěr bude úročen sazbou nikoliv ve výši šest procent, ale 7,5 procenta. Hlavním efektem ale je úrokové zvýhodnění (4,5% sazba) při nečerpání úvěru, avšak až po získání nároku na tento úvěr.
Zajímavou možností je poměrně nový produkt zvaný Gratis. Jedná se o kombinaci stavebního spoření a životního pojištění. Na účet životní pojišťovny je nutné hned na počátku jednorázově vložit celou částku, kterou by účastník v průběhu spoření ukládal, aby získal plnou státní podporu. U pětiletého spoření se tak jedná o 90 tisíc korun. Pojišťovna pak vždy na počátku období převede takovou částku na účet spořitelny, aby účastníkovi zajistila maximální státní podporu. Výhodou u této kombinace jsou poměrně vysoké pojistné částky.
Jedním z hříchů stavební spořitelny Wüstenrot je absence programu pro mládež, kde by tito účastníci byli alespoň částečně oproštěni od úhrady za smlouvu, která standardně činí procento z cílové částky. Nemilé překvapení zažije i účastník v případě vyřizování žádosti o přidělený úvěr, který je spojen s poplatkem ve výši dvou procent z částky úvěru.

Raiffeisen stavební spořitelna

Daná stavební spořitelna nabízí svým klientům klasický model, kde je pro získání úvěru nutné naspořit polovinu cílové částky. Základní úročení je ve výši tří procent, ale spořitelna nabízí úrokové zvýhodnění ve výši plus jedno procento, ovšem za podmínky, kdy účastník spořil minimálně 5 let a naspořil alespoň 50 % cílové částky. Celkový úrok pak hned od počátku činí 4 %, což je za těchto podmínek nejméně ze všech spořitelen.
Na druhou stranu velkou výhodou, která Raiffeisen stavební spořitelna nabízí svým stávajícím klientům, je možnost získat všechny státní podpory (včetně ještě nepřipsaných na účet účastníka) v předstihu již během výplaty naspořených prostředků z vypovězené smlouvy za podmínky založení následného spoření a okamžité úhrady za tuto novou smlouvu. Ve své podstatě to znamená, že Raiffeisen stavební spořitelna svoje klienty tímto způsobem a jako jediná ze spořitelen úvěruje, neboť sama státní podporu nárokuje u Ministerstva financí až podstatně později.
Slabinou této stavební spořitelny je opět jakákoliv změna, která se týká cílové částky a tarifu. Ve všech případech dojde k posunutí data přidělení úvěru minimálně o 12 měsíců, což je pro člověka, který přímo na něj čeká, jistě nepříjemné.

Hypo - stavební spořitelna

Nejmenší podíl na trhu a také nejpozdější start s poskytováním stavebního spoření je spojen s Hypo - stavební spořitelnou. U této stavební spořitelny je možné získat jednoznačně nejvyšší úročení ze všech spořitelen při splnění přijatelných podmínek. Takto vysoké úročení se týká tarifu Nadstandard (CMW), kde je sice základní úročení ve výši dvou procent, ale při spoření v délce min. 5 let a zůstatku na účtu alespoň 20 tisíc Kč získá účastník tři procenta bonus, když nebude čerpat žádný úvěr. Celkové úročení je pak ve výši 5 % p. a. Navíc ještě u tohoto tarifu a varianty 1,6 % (úhrada za smlouvu z cílové částky) je možné získat zpět jedno procento z cílové částky při získání nároku na řádný úvěr, kdy ho účastník odmítne.
S tarifem Nadstandard je spojená i další zajímavá možnost, kterou nenabízí žádná jiná stavební spořitelna. Jedná se o tzv. přidělení volbou, kdy pro získání nároku na přidělení cílové částky je nutné splnit pouze zákonnou podmínku (spořit dva roky) a naspořit alespoň 40 % cílové částky. Účastník nemusí čekat na příslušný parametr ohodnocení jako u jiných spořitelen, nýbrž sám spořitelnu osloví a ta mu úvěr poskytne. Úroková sazba z přiděleného úvěru činí 5 % p. a. (vklad byl úročen pouze 2 % p. a.).
Hypo - stavební spořitelna na druhou stranu inkasuje nejvyšší roční poplatek za vedení účtu, který činí 150 Kč. Určitou nepříjemnost znamená i případ, kdy účastník u tarifu Nadstandard chce navýšit cílovou částku (nad rámec povoleného zvýšení na dvojnásobek u varianty 1,6 %), musí nejdříve naspořit 40 procent cílové částky a teprve poté je tak možné učinit.