Věk hraje u pojištění klíčovou roli

Starší klienti zaplatí za stejnou pojistnou ochranu ve většině případů desetkrát více

Věk hraje u pojištění klíčovou roli

Pro člověka, který se rozhodne pojistit se na život, je důležité, aby to učinil včas. Pokud si dá na čas, může ho stát stejná pojistná ochrana ročně až třináctinásobně více ve srovnání s tím, kolik zaplatí mladší klient pojišťovny.
Riziková životní pojistka má oproti kapitálovému pojištění své specifikum v tom, že peníze, které klient vydá, vlastně už nikdy neuvidí - je však po celou sjednanou dobu pojištěn. Pojistit se na život je ale dobré včas. Jinak je rizikové pojištění velmi drahé.
Jestliže se muž v pětadvaceti letech pojistí tak, že v následujících deseti letech vyplatí v případě jeho smrti pojišťovna částku 300 tisíc, může takovouto pojistku získat relativně velmi levně už od 650 korun ročně. Pokud se pro totéž rozhodne muž v pětapadesáti, musí počítat s tím, že v nejlepším případě pořídí takovéto rizikové životní pojištění za osm tisíc, ale možná za něj bude muset každoročně vydávat, například u České pojišťovny (ČP) nebo Nationale-Nederlanden, více než 12 500 korun.
Odlišné hodnocení rizika, které stojí za takovými diametrálními rozdíly v placeném pojistném, je logické - ve vyšším věku je zvětšuje pravděpodobnost, že "vznikne pojistná událost", jak je v profesním žargonu pojmenována situace, kdy pojišťovna musí plnit. Proč je však u jednotlivých pojišťoven tak velký rozptyl v ceně?
V obchodních strategiích se odráží skutečnost, že některé pojišťovny pracují s nízkými pojistnými sazbami a cena, kterou klient zaplatí za poskytnutou pojistnou ochranu, je nižší. Tato skutečnost ovlivňuje celkové "posazení" ceny pojistného spíše výše nebo spíše níže.
Mimoto je však u jednotlivých pojišťoven patrný i rozdíl mezi tím, jak "levná" je pojistka pro mladého člověka a jak "drahá" je pro staršího klienta. Rozptyl mezi cenou pojištění pro nízký věk na straně jedné a pro vyšší na straně druhé,je u jednotlivých pojišťoven buď větší, nebo menší. Pracuje se přitom s tzv. úmrtnostními tabulkami, což je poněkud morbidně znějící výraz pro matematicky zdokladované pravděpodobnosti, založené na statistických datech, podle nichž existuje jistá míra pravděpodobnosti, že se člověk dožije určitého věku. I když se na první pohled zdá, že by s ohledem na demografický vývoj měly pojišťovny pracovat se stejnými daty, opět mezi nimi existují odlišnosti.
"Každá pojišťovna má své úmrtnostní tabulky," říká Miroslav Svoboda z Kooperativy. "Pokud se člověk pojistí jako mladý, vydělá na tom."
Rozdíly v úmrtnostních tabulkách jednotlivých pojišťoven vyplývají z toho, kolik zatím z rizikových životních pojistek získaly a zejména kolik peněz musely na základě těchto smluvních vztahů vyplatit.
"Záleží na zkušenostech s plněním. Ty má každá pojišťovna jiné," říká Jana Maryšková z Winterthur.
Z propočtů, které provedly na požádání našeho listu všechny pojišťovny nabízející rizikové životní pojištění, vyplývá, že mladý klient by mohl, pokud preferuje co nejnižší náklady spojené s touto pojistkou, zajít např. do Hasičské vzájemné, Kooperativy, Allianz, Generali, Česko-rakouské nebo ČS-Živnostenské pojišťovny. Za roční pojistné pod tisíc korun by pořídil, pokud je mu 25 let, běžnou rizikovou životní pojistku (podle tabulkou nadefinovaných podmínek) ještě v IPB Pojišťovně, České pojišťovně a v Nationale-Nederlanden.
Muž mezi 50 a 60 lety by se pak mohl nechat levně pojistit v pojišťovně Victoria, Chmelařské, Generali a Universal pojišťovně. S výrazně vyšší cenou pojištění by pak musel počítat v Česko-rakouské, První americko-české (AMCICO), IPB Pojišťovně a zejména v ČS-Živnostenské, ČP a Nationale-Nederlanden.
Komerční pojišťovna poskytuje rizikové životní pojistky jen úvěrovaným klientům (nebo u skupinových pojištění). Výhodou je, že pojistná částka zde postupně klesá, což nabízí i většina dalších pojišťoven na trhu.
Je škoda, že rizikové životní pojištění se používá relativně málo. Typickým příkladem pro jeho uzavření je hypoteční úvěr. Motivem však bývá i odpovědnost - zajistit své blízké. Atraktivnější jsou v současné době pro klienty různé druhy kapitálového a nejnověji pak investičního životního pojištění, které zohledňují kromě rizikové i spořící složku prostředků investovaných tímto způsobem, resp. i klientovu volbu podstupovaného rizika.
Klasická životní pojistka je z tohoto pohledu "popelkou" - uzavřená včas je však velmi levná.