Pojištění odpovědnosti v otázkách a odpovědích

Pojištění odpovědnosti v otázkách a odpovědích

Než půjdete uzavřít svoje povinně smluvní pojištění - "povinné ručení" - do jedné z našich jedenácti pojišťoven, můžete si předem najít odpověď na některé otázky, které byste si měli klást.

Co znamená povinně smluvní pojištění odpovědnosti z provozu vozidla? Je to totéž co povinné ručení?

Pro zjednodušení odpověď rozložíme na dvě části:
"pojištění odpovědnosti" obecně znamená, že pojišťovna přebírá nároky poškozeného vůči pojištěnému za škodu, kterou pojištěný poškozenému způsobil (např. pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě - dítě rozbije u sousedů televizi a má-li rodič uzavřené pojištění odpovědnosti pro tyto případy, pak pojišťovna sousedovi škodu uhradí);
"povinně smluvní" znamená, že je zde zákonem stanovena povinnost pro určitou skupinu osob uzavřít toto pojištění, a to formou smlouvy (existuje i celá řada pojištění dobrovolně smluvních - např. již výše uvedené pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě, ale také celá řada zákonem stanovených povinně smluvních pojištění odpovědnosti, dotýkajících se jiných lidských činností, při kterých může být způsobena škoda a společnost má zájem chránit poškozené - např. pojištění odpovědnosti z provozu letadel nebo povinně smluvní pojištění odpovědnosti z provozování práva myslivosti).

Kdo musí uzavřít pojistnou smlouvu?

Pojistnou smlouvu o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je povinen uzavřít vlastník nebo spoluvlastník tuzemského vozidla. Tím není dotčeno právo uzavřít pojistnou smlouvu ve prospěch těchto osob. To znamená, že pojistníkem, tedy tím, kdo uzavírá pojistnou smlouvu, může být např. někdo z příbuzných majitele vozidla.

Kdo je pojištěný?

Pojištěný je ten, na jehož odpovědnost za škodu se pojištění odpovědnosti vztahuje. Pojištěným je např. i ten, kdo způsobil škodu provozem vozidla, které použil neoprávněně. V takovém případě má však pojistitel právo na náhradu toho, co za něho plnil.

Jak se pojistit?

Jde o podstatnou změnu oproti dosavadní praxi. Vlastník vozidla nemůže pasivně čekat, až ho osloví pojišťovna, ale musí si aktivně vybrat pojistitele a s ním uzavřít smlouvu. Volba pojistitele a uzavření smlouvy je časově podstatně náročnější nežli dřívější zaplacení pojistného složenkou.
Můžete využít i služeb zprostředkovatele. Pro členské pojišťovny ČAP jich pracuje zhruba 19 tisíc. V takovém případě si můžete ověřit, pro kterou pojišťovnu sjednává pojištění, a požádat o vysvětlení všech detailů týkajících se produktu.

Kdy se pojistit?

Pojistná smlouva musí být uzavřena do konce tohoto roku s účinností nejdříve od 1. 1. 2000.

Na jak dlouhou dobu se pojištění odpovědnosti uzavírá?

Pojistná smlouva musí obsahovat také údaje o době trvání pojištění a pojistném období. Tyto otázky lze proto dohodnout přímo s pojistitelem. Pojištění může být podle nabídky pojišťoven uzavřeno i na čtvrt nebo na půl roku, popřípadě podle ujednání.

Je možné uzavřít pojištění pouze na dobu skutečného provozu vozidla?

Pro motoristy, kteří jezdí motorovým vozidlem pouze v určitém období, se připravuje řešení - dočasně vyřadí vozidlo z provozu. Na tuto dobu odevzdají do úschovy za nízký správní poplatek na dopravním inspektorátu státní poznávací značku a osvědčení o technickém průkazu.

Lze změnit pojistitele?

Ano. Je však ale nutno pamatovat na související povinnosti. Například, do 7 dnů od zániku pojištění musí být uzavřena nová pojistná smlouva nebo je nutno odevzdat ve stejné lhůtě státní poznávací značku a osvědčení o technickém průkazu příslušnému orgánu evidence. Jinak hrozí sankce. Při změně pojistitele je předpokladem, že první pojišťovna vystaví pro nového pojistitele "Potvrzení o škodním průběhu". Kromě jiného se tak předejde snaze vyhnout se uplatnění "malusu"

U koho se pojistit?

Podmínkou provozování pojištění odpovědnosti je udělení povolení příslušnému pojistiteli Ministerstvem financí. To posuzuje žádosti podle přísných kritérií zejména z toho pohledu, zda je pojistitel v budoucích letech schopen dostát svým závazkům vůči klientům. U žádné jiné pojišťovny nemůže vlastník vozidla uzavřít pojistnou smlouvu.

Jak si vybrat pojišťovnu?

Každá z pojišťoven, které obdržely od Ministerstva financí licenci, bude schopna s vámi uzavřít pojištění odpovědnosti. Každá však bude hledat toho "svého" zákazníka a její nabídka se tedy může v drobnostech lišit od ostatních. Můžete si porovnat pojistné, rozsah pojistné ochrany, zejména pokud jde o výši limitů pojistného plnění apod. Po mnoha desetiletích je velkou příležitostí pro klienty najít si tu "svoji" pojišťovnu.

Platí povinné ručení i v zahraničí?

Ano. Každá pojišťovna, která toto pojištění nabízí, je povinna vydat pojištěnému na jeho žádost tzv. zelenou kartu. Zelená karta je dokladem o pojištění pro zahraničí a jsou na ní též uvedeny státy, na které se toto pojištění vztahuje. Příslušný seznam těchto států je také obsažen ve Vyhlášce MF č. 205/1999 Sb.

Na co se pojištění odpovědnosti vztahuje?

Stejně jako dříve jsou z tohoto pojištění odškodňovány osoby, kterým pojištěný škodu způsobil. Za pojištěného hradí uplatněné a prokázané nároky pojistitel. Jde o náhrady za škody na zdraví, na majetku (věcné škody) a škody mající povahu ušlého zisku apod. podle zákona. Jednou z výjimek jsou škody, které pojištěný způsobí jako účastník motoristických závodů, při kterých není povinen dodržovat pravidla silničního provozu (např. závody na uzavřeném okruhu)!

Na co se pojištění odpovědnosti nevztahuje?

Zjednodušeně řečeno, pojistitel nebude hradit škodu, kterou utrpěl řidič nebo vlastník vozidla, jehož provozem byla škoda způsobena.

Existují další případy, kdy pojistitel nehradí škody, na které se pojištění odpovědnosti vztahuje?

Pojišťovna poškozeného odškodní, avšak v určitých případech má právo vymáhat náhradu, uplatnit postih na pojištěném. Je to tehdy, když se např. ukáže, že šlo o úmyslné jednání, vozidlo nebylo technicky způsobilé, nebo ho řídila osoba bez řidičského oprávnění, se zákazem řízení nebo pod vlivem alkoholu či drog.

Co se stane, když pojištění není uzavřeno a vozidlo je provozováno?

Ukládá se pokuta podle zákona o přestupcích (sankce mohou dosáhnout podle povahy přestupku výše až 20 000 Kč) a hrozí zákaz řízení motorových vozidel až na dobu jednoho roku.

Jak se kontroluje, zda je pojištění uzavřeno?

Při provozu na pozemní komunikaci bude Policie ČR kontrolovat, zda mají řidiči u sebe doklad o pojištění. Kromě toho bude docházet k pravidelné výměně dat o pojištěných vozidlech mezi pojistiteli a Českou kanceláří pojistitelů a k porovnání těchto dat s centrálním registrem vozidel, čímž dojde k identifikaci nepojištěných vozidel.

Jak je odškodněn poškozený v případě, že není zjištěno vozidlo, které škodu způsobilo, nebo viník není pojištěn?

V obou případech je poškozený odškodněn z garančního fondu, který spravuje Česká kancelář pojistitelů a do něhož přispívají všichni pojistitelé, kteří pojištění odpovědnosti nabízejí. Ta však má právo vymáhat náhradu škody, takže neuzavření pojištění se může značně prodražit.

Co je Česká kancelář pojistitelů?

Česká kancelář pojistitelů (ČKP) je právnická osoba zřízená zákonem č. 168/1999 Sb. jako profesní organizace pojišťoven, které nabízejí pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Kancelář především spravuje garanční fond. Ten je tvořen prostředky z příspěvků členů ČKP a slouží k odškodnění poškozeného, jemuž byla způsobena škoda nezjištěnou osobou, nezjištěným vozidlem, osobou bez pojištění odpovědnosti a v některých dalších případech. ČKP zabezpečuje i mnoho dalších úkolů souvisejících s pojištěním odpovědnosti, jako je např. prosazování hraničního pojištění, výměna dat mezi pojistiteli a centrálním registrem vozidel za účelem identifikace nepojištěných vozidel vedení evidence a statistiky apod.

Jak je to v případě, že škodu způsobí řidič, který není vlastníkem vozidla?

Pojištění odpovědnosti se vztahuje na každou osobu, která odpovídá za škodu způsobenou provozem vozidla uvedeného v pojistné smlouvě

Jak budou zvýhodněni řidiči s bezeškodním průběhem?

Řidiči nikoli, ale vozidla. Ze zákona je stanoveno minimální pojistné po dobu nejbližších 3 let od nabytí účinnosti nového zákona. V případě bezeškodního nehodového průběhu může pojistitel pojistníkovi snížit po roce pojistné o 5 % pod hranici minimálního pojistného. Další podrobnosti je třeba hledat v pojistných podmínkách příslušného pojistitele.

Co je to malus?

"Malus" je v podstatě opakem bonusu, uplatňuje se jako zvýšení pojistného v následujícím období po zavinění pojistné události.
Z podkladů ČAP

Minimálně 2/3 (68 %) osob starajících se v domácnostech o povinné ručení by si jej sjednaly, i kdyby jeho sjednání nebylo stanoveno zákonem.