Překlenovací úvěry na bydlení mají řešit dlouhotrvající stavební spoření

Překlenovací úvěry na bydlení mají řešit dlouhotrvající stavební spoření

Česká spořitelna

Peněžní ústav pro tyto příležitosti připravil zvýhodněný dlouhodobý úvěr na nemovitosti. Z obchodních podmínek vyplývá, že je určen pro fyzické osoby, tedy pro občany. Účelem jeho poskytování je řešení bytových potřeb koupí nebo stavbou nemovitosti s vlastním právem k ní spojeným. Dále je tento úvěr určen na opravy a rekonstrukce nemovitého majetku určeného k bydlení a v neposlední řadě lze jeho prostřednictvím také řešit majetkoprávní vztahy k takovýmto nemovitostem.

Splatnost úvěru je až dvacet let od jeho poskytnutí. Úroková sazba se nyní sjednává jako pevná až do 31. března 1996 ve výši 9,75 % ročně. Změna úrokové sazby se může očekávat nejpozději k 31. březnu 1996, kdy budou úvěry převedeny do režimu hypotečních úvěrů (pokud to legislativa dovolí) nebo bude od 1. dubna 1996 stanovena nová zvýhodněná úroková sazba na další období.

Splácení úvěru je pravidelnými měsíčními splátkami, výjimečně čtvrtletními při splácení z výnosu nájemného. U staveb spořitelna poskytuje možnost odkladu splátek po dobu výstavby.

Příklady minimálních měsíčních splátek:

úvěr 500 tisíc Kč 4 750 Kč

úvěr 1 milión Kč 9 490 Kč

Výše úvěru je určena podílem z ceny nemovitosti, kterou stanoví spořitelna, maximálně do 60 % její výše. Při vyšší úvěrové potřebě klienta je dána možnost kombinace s dalšími produkty a připravuje se zvýhodnění pro účastníky stavebního spoření u ČS-stavební spořitelny.

Podmínkou pro poskytnutí úvěru je jeho zajištění zástavním právem na nemovitosti v prvém pořadí zápisu do katastru a vinkulace pojistky sjednané na pojistnou hodnotu nejméně ve výši prodejní ceny nemovitosti.

Českomoravská stavební spořitelna

K rychlejšímu řešení bytových potřeb účastníků stavebního spoření u Českomoravské stavební spořitelny (ČMSS) může přispět poskytování tzv. meziúvěrů. Ty umožní účastníkovi stavebního spoření překlenout čekací dobu na přidělení cílové částky ze stavebního spoření vyplývající ze zákonem stanovené minimální čekací doby 24 měsíců, resp. ze smluvně sjednaných podmínek.

Na poskytnutí meziúvěru účastníkovi stavebního spoření není právní nárok. Meziúvěr bude ČMSS poskytovat při zajištění návratnosti a splnění stanovených podmínek a zásad. Mezi-úvěr bude na rozdíl od úvěru ze stavebního spoření poskytován na komerčním základě, tzn. že výše úrokové sazby z meziúvěru bude vycházet ze situace na peněžním trhu.

Základní zásady poskytování meziúvěrů:

l meziúvěr může být poskytnut až do výše cílové částky stavebního spoření,

l meziúvěr je účelově vázán k financování bytových potřeb vymezených § 6 zákona č. 96/ 1993 Sb.,

l meziúvěr bude uvolňován zásadně podle postupu stavebních prací při stavbách, rekonstrukcích a opravách, resp. podle podmínek kupní smlouvy, čerpán může být tedy buď jednorázově, nebo postupně,

l meziúvěr bude úročen úrokovou sazbou vyhlášenou ČMSS, která v současné době činí 12 procent ročně. Výše úrokové sazby je platná po celou dobu poskytnutého meziúvěru,

l úroky se budou počítat ode dne čerpání meziúvěru podle skutečných zůstatků a dlužník je bude měsíčně hradit,

l ČMSS nevyžaduje průběžné splácení meziúvěru, neboť ten je v zásadě splacen cílovou částkou (naspořená suma a úvěr ze stavebního spoření) v okamžiku jejího přidělení a vyplacení, mimořádné splátky však budou klientovi umožněny,

l žádosti o meziúvěr se na základě splnění všech vyhlášených podmínek schvalují v pořadí po-dle výše hodnotícího čísla v rámci stanoveného limitu vyčleněných prostředků.

Podmínky pro poskytování meziúvěru:

Předpokladem je uzavření smlouvy o stavebním spoření s Českomoravskou stavební spořitelnou. Základní podmínkou pro přijetí žádosti pro poskytnutí meziúvěru je dosažení minimálně stanoveného procentního podílu (uvedeného v rámečku) ze smluvně sjednané cílové částky a to pravidelným spořením, resp. jednorázovým vkladem:

Žadatel o poskytnutí meziúvěru se současně zaváže pravidelně měsíčně ukládat takové úložky, které vytvoří podmínky pro přidělení cílové částky stavebního spoření, nejpozději do čtyř let od poskytnutí meziúvěru. Stavební spořitelna prověří reálnost ukládání měsíčních částek a měsíčního placení úroků z meziúvěru, jakož i celkovou návratnost pohledávek spořitelny sjednanými splátkami z příjmů účastníka stavebního spoření.

K dalším podmínkám patří uzavření dohody o srážkách ze mzdy a jiných příjmů dlužníka, spoludlužníka, resp. ručitele a zajištění návratnosti poskytnutého meziúvěru.

Zajištění návratnosti:

[*] základní zajištění návratnosti meziúvěru/úvěru:

1. zástavou nemovitého majetku - vždy (výjimka - u meziúvěru do 100 tisíc Kč lze akceptovat ručení jednoho až dvou ručielů/ spoludlužníků).

2. zastavení naspořené sumy ze stavebního spoření - vždy,

[*] jako náhradní zajištění místo zástavy nemovitého majetku bude ČMSS akceptovat zajištění zástavním právem k pohledávce vůči peněžnímu ústavu (termínovaný vklad, vkladní knížka, depozitní a vkladové listy).

V případě, že jako základní zajištění bude nabízeno zástavní právo k nemovitosti trvale obydlené, bude ČMSS vždy vyžadovat likvidní dozajištění (pokrývající úroky z meziúvěru a zpravidla sjednané další úložky do výše 50 %) rizika pro období čerpání meziúvěru. Formy likvidního dozajištění:

- zástavním právem ke snadno zpeněžitelné nemovitosti (rekreační objekt, garáž, zahrada, stavební pozemek),

- zástavou movitého majetku - termínovaných vkladů, vkladních knížek, obchodovaných cenných papírů apod.,

- ručením bonitní třetí osoby.

[*] doplňkově k výše uvedeným formám zajištění bude ČMSS vyžadovat vždy pojištění a vinkulaci pojištění zastavované nemovitosti a podle míry rizika životní pojištění žadatele.

Pro potřeby zajištění akceptuje ČMSS u jednotlivých forem zajištění následující výši z jejich ověřené hodnoty:

Nabídnutá forma zajištění návratnosti meziúvěru - zejména z pohledu její realizovatelnosti v současných podmínkách - bude jedním z hlavních hledisek při rozhodování o poskytnutí meziúvěru.

Postup při zjišťování bonity dlužníka:

V tomto bodě jde spořitelně o prokázání schopnosti žadatele hradit ze svých trvale dosažitelných příjmů závazky vůči ČMSS (měsíční úrok z meziúvěru, sjednané měsíční úložky a po přidělení cílové částky měsíční umořovací splátku a současně plnit své ostatní závazky a zajistit přiměřenou obživu rodině.

K ověření bonity vyžaduje ČMSS předložit potvrzení o pří-jmu zaměstnance potvrzené zaměstnavatelem a doklad o posledních dvou příjmech (výplatní pásky) nebo daňové přiznání potvrzené finančním úřadem (rozvaha a výsledovka za poslední dva roky) u samostatně výdělečně činných. V případě, že pro zajištění meziúvěru je zvolena forma ručení třetí osobou, platí uvedený postup i pro ručitele.

AR stavební spořitelna

V souladu s ustanovením § 9 zákona č. 96/1993 Sb., poskytuje svým klientům - účastníkům stavebního spoření - překlenovací úvěry. Snahou je zkrátit zákonem stanovenou minimální dobu spoření 24 měsíců (tzv. čekací lhůtu pro přidělení cílové částky) a umožnit tak těm účastníkům, kteří dosud nemají nárok na přidělení cílové částky, dříve řešit svoji bytovou potřebu.

Obecné zásady a podmínky pro poskytování překlenovacích úvěrů:

Překlenovací úvěry mohou být poskytovány až do výše cílové částky, na kterou byla uzavřena smlouva o stavebním spoření. Na přechodnou dobu však bude maximální výše úvěru pro jeden finanční záměr limitována částkou 500 tisíc Kč. Změna nebo zrušení tohoto limitu bude oznámena.

Na poskytnutí překlenovacího úvěru nevzniká účastníkovi právní nárok. Poskytnutí překlenovacího úvěru se nedotýká existující smlouvy o stavebním spoření a z ní vznikajících práv a povinností.

Překlenovací úvěr bude poskytován na komerčním základě. To se projeví zejména ve výši úrokové sazby a možnosti měnit ji v průběhu čerpání překlenovacího úvěru v závislosti na vývoji úrokových sazeb na peněžním trhu. Úroky z úvěru budou počítány ode dne poskytnutí úvěru po-dle skutečných zůstatků na úvěrovém účtě, úvěrový účet bude úroky zatěžován měsíčně nebo čtvrtletně. Úroková sazba z překlenovacího úvěru pro 1. čtvrtletí 1995 je stanovena na 12 procent ročně.

Doba splatnosti překlenovacího úvěru končí termínem přidělení cílové částky, tzn. uvolněním naspořené částky (tj. vklad ze stavebního spoření, státní podpora a úroky z těchto částek) a poskytnutím úrokově zvýhodněného úvěru ze stavebního spoření. Při přidělení cílové částky bude stavební spořitelna oprávněna naspořenou částku v celé její výši započíst na mimořádnou splátku překlenovacího úvěru. Zbývající část úvěru představuje úvěr ze stavebního spoření a je dál úročena úrokovou sazbou šest procent ročně.

Po dobu čerpání překlenovacího úvěru umožní stavební spořitelna klientovi odložení splátek jistiny úvěru, ale bude požadovat pravidelné splácení úroku z překlenovacího úvěru tak, aby nedocházelo po dobu čerpání úvěru k jeho zvyšování. Klientovi budou umožněny mimořádné splátky či splacení celého překlenovacího úvěru.

V případě prodlení v placení splátek úroku z překlenovacího úvěru je stavební spořitelna oprávněna požadovat vedle zaplacení úroku i zaplacení smluvní pokuty, jejíž výše bude sjednána ve smlouvě o úvěru. V případech, které budou specifikovány ve smlouvě o překlenovacím úvěru, bude stavební spořitelna oprávněna od smlouvy odstoupit a požadovat okamžité splacení úvěru, úroku a zaplacení smluvní pokuty. Výše smluvní pokuty pro první čtvrtletí roku 1995 je stanovena na 17 procent. S uzavřením smlouvy o překlenovacím úvěru nebudou spojeny žádné zvláštní úhrady s výjimkou úhrady za vedení úvěrového účtu.

Překlenovací úvěr, stejně jako úvěr ze stavebního spoření, je účelově určen k financování bytových potřeb vymezených § 6 zákona o stavebním spoření. Lze jej čerpat jednorázově nebo postupně. Zásadně však bude uvolňován podle postupu stavebních prací při stavbách, rekonstrukcích a modernizacích, resp. podle podmínek kupní smlouvy.

Podmínky, které musí žadatel o poskytnutí překlenovacího úvěru splňovat:

1. podat žádost o poskytnutí překlenovacího úvěru na základě uzavřené smlouvy o stavebním spoření,

2. splnit předpoklady pro přidělení cílové částky s výjimkou dodržení minimální čekací lhůty 24 měsíců, tzn.

- naspořená částka musí dosáhnout stanoveného procentního podílu z cílové částky; v případě, že tohoto podílu nebylo dosaženo pravidelným spořením, lze tuto částku složit i jednorázově, podíl naspořené částky k cílové částce musí činit 50 %,

- smlouva o stavebním spoření dosáhla na základě vypočteného ukazatele zhodnocení takového pořadí v rámci vyčleněného objemu prostředků pro překlenovací úvěry, které bude možné uspokojit,

3. provést vinkulaci naspořené částky ve prospěch stavební spořitelny.

Zajištění návratnosti:

Žadatel o překlenovací úvěr bude muset prokázat svoji schopnost (příp. schopnost ručitelů) hradit závazek vyplývající ze smlouvy o poskytnutí překlenovacího úvěru z vlastních příjmů. Proto bude prověřena jeho (jejich) finanční situace. Požadavek stavební spořitelny na zajištění překlenovacího úvěru se bude řídit podle konkrétní výše úvěru.

Jako záruky budou požadovány zejména: zástava nemovitosti, vinkulace naspořené částky ve prospěch stavební spořitelny, ručitelský závazek, bankovní záruka, možný je však i jiný způsob jištění úvěru. Stavební spořitelna může rovněž požadovat uzavření pojištění nemovitosti, životního pojištění nebo pojištění úvěru a jeho vinkulaci ve prospěch stavební spořitelny.

Lze říci, že u úvěrů nad 50 tisíc Kč bude vyžadováno zástavní právo na nemovitost a kvalita zajištění překlenovacího úvěru bude základním kritériem rozhodnutí stavební spořitelny, zda úvěr poskytnout a v jaké výši, či žádost o úvěr zamítnout. Podrobné podmínky pro poskytnutí překlenovacího úvěru budou sjednány ve smlouvě o poskytnutí překlenovacího úvěru.

Všeobecná stavební spořitelna

Od prosince poskytuje Komerční banka klientům Všeobecné stavební spořitelny účelový spotřebitelský úvěr, který jim umožní čerpat prostředky na bytové účely podstatně dříve než za zákonem stanovené dva roky. Během doby, kdy klient bude čerpat tento překlenovací úvěr od Komerční banky, bude platit pouze úroky ve výši 11,6 až 13 % (podle sazeb Komerční banky, vyhlašovaných každý měsíc). Po dvou až třech letech, kdy získá nárok na úvěr ze stavebního spoření, bude klient splácet úvěr Všeobecné stavební spořitelně s výhodnějším šestiprocentním úrokem.

Základní podmínkou pro poskytnutí překlenovacího úvěru je uzavření smlouvy se Všeobecnou stavební spořitelnou na rychlou variantu spoření (měsíční splátky úvěru min. 0,75 % cílové částky, doba splácení úvěru zhruba 8 let), složení nebo naspoření 40 % cílové částky a zajištění úvěru zástavou nemovitosti.

Stránku připravily MARIE VOLKOVÁ, ANNA WURMOVÁ