ŽIROKONTA a KONTOKORENTNĺ ÚČTY: Konta, která pomáhají zjednodušit domácí účetnictví

ŽIROKONTA a KONTOKORENTNĺ ÚČTY

Konta, která pomáhají zjednodušit domácí účetnictví

[*] Plastikové peníze u nás ještě úplně nezdomácněly

[*] Čtyři peněžní ústavy poskytují žirové služby, ale kontokorenty jsou jen pro bonitní

[*] Účty rodinného typu k úhradě jednorázových a trvalých plateb

B-konto Komerční banky

Peněžní ústav Komerční banka již několik let nabízí fyzickým osobám (občanům) vedení tzv. B-konta (bankovního konta). Je to běžný účet pro fyzické osoby - občany, který sdružuje formu účtu platebního styku s určitými prvky účtu spořicího. Slouží pro pravidelné ukládání prostředků a pro zajišťování platebního styku nepodnikatelského charakteru. Kreditní úroky podléhají dani, kterou automaticky sráží banka. Vklady na B-kontu jsou pojištěny v souladu se zákonem o bankách.

Banka zřizuje uvedený typ účtu na základě předložení dvou dokladů, dosvědčujících totožnost potenciálního majitele účtu. Proto je nutné předložit kromě průkazu totožnosti rodný list a v případě devizových cizozemců pak jiný vhodný osobní doklad (např. řidičský průkaz nebo platební katu apod.). Na základě těchto dokladů může KB se zájemcem uzavřít Smlouvu o zřízení a vedení B-konta.

Podmínky a úroky

Je důležité, aby si klient zvolil formu a způsob pravidelné (příp. i nepravidelné) úložky svých prostředků. Základní vklad byl stanoven až na výjimky ve výši jeden tisíc korun a lze jej složit buď v hotovosti, nebo bezhotovostní formou (KB vítá druhou možnost) do patnácti dnů od zřízení účtu. Mimo jiné B-konto umožní realizaci plateb SIPO nebo čerpání na kartu CCS (u benzínových čerpadel). Majitel účtu může zmocnit rodinné příslušníky či jiné osoby k manipulaci s prostředky na účtě. K účtu je možno vydávat klientské šeky. Prostřednictvím těchto šeků lze vybírat hotovosti v celé síti KB. Banka může na žádost klienta vydat majiteli B-konta a zmocněným osobám platební karty.

Kreditní a debetní zůstatek je úročen sazbami, které Komerční banka veřejně vyhlašuje. V současné době činí kreditní sazba čtyři procenta ročně. Pokud má klient dohodnuto možné čerpání tzv. "debetu", je tento debetní zůstatek úročen sazbou 15 procent p. a. Sankční úrok za překročení debetu činí rovněž 15 %.

Poplatky, karty

Zřízení a vedení účtu je zdarma. Klient hradí pouze poplatky za své operace na účtě, a to 3,50 Kč nebo 1,50 Kč za položku podle toho, na jakém nosiči jsou předávány bance.

B-konto nabízí řadu služeb souvisejících s platebním stykem a zúčtováním. Banka pak v současné době garantuje připsání mzdy ve prospěch příslušného B-konta týž den, kdy obdrží zprávu z Clearingového centra České národní banky. Úroky z kreditních (ale i debetních zůstatků) jsou připisovány (nebo odepisovány) měsíčně, výpisy z účtu pak klient dostává pravidelně jednou týdně, četnost výpisů lze snížit. Služby spojené se zasíláním výpisů jsou zdarma, zájemce si však může dohodnout i osobní odběr výpisů na pobočce.

Nejjednodušším typem platební karty je tzv. BANKOKARTA, kterou klient může obdržet, má-li na účtě minimální zůstatek 400 korun. Denní limit výběru na tuto kartu činní polovinu denního zůstatku. Vyšší limit je možné sjednat podle průměru pravidelných úložek. Tato karta slouží zejména pro výběr hotovosti v síti bankomatů Sdružení pro bankovní karty. Vyšší využitelnost nabízí tzv. UNIKARTA, která umožňuje také placení v provozovnách obchodů a služeb. Je vydávána k minimálnímu zůstatku 50 tisíc korun a denní limit výběru se sjednává individuálně. K získání další karty INTERCARD je třeba minimální zůstatek 30 tisíc korun a pět tisíc USD. Denní limit výběru se sjednává individuálně. Služební karta SILVERCARD je vydávána bankou k zůstatku 200 tisíc korun a rovněž služební GOLDENCARD je vydávána k zůstatku 500 tisíc korun. Osobní kartu GOLDENCARD lze získat k zůstatku 200 tisíc korun a 10 tisíc USD. U všech tří karet se výška denního výběru sjednává individuálně.

Další službou je možnost dohody mezi bankou a klientem o vedení tzv. kreditně-debetního účtu. Při pravidelných měsíčních úložkách může klient po třech měsících přejít na omezenou dobu (sto dní) do tzv. povoleného debetu, avšak maximálně do výše trojnásobku smluvně sjednaných pravidelných měsíčních úložek s horním omezením vyhlašovaným KB (v současnosti 100 tisíc korun). Takovéto služby pak banka velmi obezřetně sleduje a v okamžiku jakýchkoliv, byť i velmi nepatrných pochybností, operativně s klientem řeší.

Postžirové účty IPB

Postžirové účty jsou zakládány fyzickým osobám k nepodnikatelským účelům. Mohou si je založit i děti od 15 let. K účtům jsou při průměrném zůstatku minimálně 4 tisíce Kč vydávány platební karty ATM s týdenním limitem výběru až 15 tisíc korun. Klienta obslouží kterákoliv z 3500 pošt v ČR.

O založení účtu se žádá prostřednictvím kterékoliv pošty, kde klient obdrží i příslušné tiskopisy. Kromě žádosti o založení účtu a podpisového vzoru obdrží zájemce i obchodní podmínky. Žadatel o založení účtu předkládá vyplněnou žádost o založení účtu, minimálně 200 Kč v hotovosti jako první vklad na účet, vyplněný podpisový vzor (žadatel uvedený na podpisovém vzoru jako první může ještě zmocnit další tři osoby starší 15 let k nakládání s účtem). Ty nemusí být přítomny podávání žádosti na poště. Při podávání žádosti předkládá žadatel občanský průkaz (nebo průkaz, který jej nahrazuje). O žádosti banka rozhodne nejpozději do 10 dnů. Klienta vyrozumí písemně. Oznámí mu bankovní spojení a předá další informace. V případě zamítnutí žádosti vrací banka i částku prvního vkladu. Nad rámec obchodních podmínek může banka poskytnout majiteli účtu i další služby. Jedná se např. o platební karty, placení inkasa atd.

Postžirový účet je účet rodinného typu, který umožňuje úhrady nejrůznějších jednorázových a trvalých plateb. Takovými platbami může být např. placení pojistného, inkasa atd. Peníze je možné čerpat i v hotovosti, a to na každé poště v celé ČR nebo prostřednictvím bankomatů.

Úroky a poplatky

Postžirové účty jsou úročeny denně podle zůstatku na účtu. Při zůstatku pod 5000 Kč je úrok 2,5 procenta ročně, při zůstatku 5000 a více je sazba čtyři procenta, 10 tisíc Kč a více pět procent a při 50 tisících Kč a více je 5,5 procenta ročně. Úroky se připisují měsíčně.

Za roční vedení postžirového účtu s měsíčním výpisem účtuje banka 36 Kč. Zřízení trvalého příkazu je zdarma. Změna, např. zrušení trvalého příkazu, stojí 10 Kč. Za provedení jednorázového příkazu účtuje banka jednu korunu. Vydání karty ATM stojí 50 Kč a její zablokování také 50 Kč. Zrušení účtu provádí IPB zdarma.

Žirový účet EVROBANKY

Jedná se o vkladový účet pouze pro fyzické osoby, charakteru spoření, ze kterého lze bezhotovostně platit jenom pravidelně se opakující platby. Zřizuje se na základě smlouvy o žirovém účtu mezi klientem a Evrobankou, a. s. Banka tento účet zřizuje na počkání.

Podmínky a úroky

Při zakládání účtu klient - fyzická osoba předloží průkaz totožnosti, fyzická osoba - podnikatel průkaz totožnosti a živnostenské oprávnění, příp. výpis z obchodního rejstříku. Do formuláře pro podpisové vzory vyplní jméno a vzor podpisu majitele účtu a zmocnění osob.

Zmocněné osoby jsou povinny se řídit všemi ustanoveními jako majitel účtu, mohou disponovat s prostředky na účtě, nejsou však oprávněny ke zrušení či blokaci účtu, ke změně podpisových vzorů či smlouvy. Osoby zmocněné mohou být jen osoby s plnou právní způsobilostí. Majitel účtu (zmocnitel) může zmocnění kdykoliv odvolat. Zmocnění též zaniká vypovězením ze strany zmocněnce, zrušením vkladového účtu či úmrtím. Majitel účtu ručí za správnost uvedených podpisů zmocněných osob, což potvrdí podpisem formuláře podpisových vzorů před pracovníkem banky nebo podpisem úředně ověřeným. Účinnost podpisových vzorů počíná dnem následujícím po dni doručení do banky.

Ukládání a připisování peněžních prostředků na žirové účty není omezeno a probíhá stejným způsobem jako u běžných účtů. Výplata z žirových účtů je možná pouze v hotovosti nebo prostřednictvím trvalého příkazu k úhradě.

Při úročení je zvýhodňován vyšší zůstatek peněžních prostředků na účtě. Úrokové sazby činí do 10 tisíc zůstatku dvě procenta, 30 tisíc 3,5 procenta, do 50 tisíc 4,5 procenta a nad 50 tisíc 5,5 procenta. Úroky banka účtuje vždy ke konci kalendářního měsíce. Úroky z vkladů podléhají zdanění. Banka automaticky tyto daně měsíčně sráží v souladu se zákonem o daních z příjmu.

Vedení účtů

Případné změny kteréhokoliv údaje ve smlouvě či podpisových vzorech je klient povinen ohlásit písemně bez prodlení filiálce banky, která účet vede. Banka neodpovídá za škody způsobené nedodržením této povinnosti. Banka informuje klienta dohodnutým způsobem o pohybech a stavu prostředků na účtě. Klient má povinnost překontrolovat zprávu o pohybu a stavu prostředků na účtě a případnou nesrovnalost ihned reklamovat.

Banka může žirový účet vypovědět ve čtrnáctidenní výpovědní lhůtě, která počíná běžet dnem doručení výpovědi a účinná je nejdříve ke konci kalendářního měsíce následujícího po měsíci, v němž byla výpověď banky doručena. Před zrušením smluvního vztahu jsou obě smluvní strany povinny vyrovnat vzájemné pohledávky a závazky.

Poplatek za vedení účtu činí maximálně pět korun, platba za převod z jiného ústavu činí 3,50. Banka zdarma poskytuje telefonické informace o stavu účtu.

K průměrnému měsíčnímu zůstatku osm tisíc korun banka zřizuje platební kartu EC/MC Standard. Poplatek za její zřízení je 50 Kč a za její vedení měsíčně rovněž 50 Kč.

Peněžní ústav sjednává také úvěrovou službu pro dlouhodobé zákazníky, o kterých jí je známo, jak hospodaří. Úroky jsou stejně vysoké jako u úvěrů, ale klient je platí pouze ze skutečně čerpaných peněz.

Sporožirové účty České spořitelny

K uzavření smlouvy o zřízení sporožirového účtu je třeba předložit průkaz totožnosti a složit minimální vklad 50 Kč. S penězi na sporožirovém účtu mohou nakládat i další osoby, jejichž totožnost musí být ve spořitelně ověřena. Majitel účtu i zmocněná osoba podepíší tiskopis podpisového vzoru. Sporožirové účty nelze využívat jako účty podnikatelské. Podle sdělení pracovníků spořitelny přikročí od dubna tento peněžní ústav ke každodennímu centrálnímu účtování operací na sporožirových účtech. Počínaje květnem by se měly změny trvalých příkazů ohlášené do 15. dne měsíce projevit už v měsíci následujícím. S převedením sporožira do on-line systému se počítá v říjnu. Do konce roku by v přímém zapojení mělo pracovat asi 600 nejvýznamnějších poboček spravujících 95 procent sporožirových účtů.

Majitel sporožirového účtu může využít výběrovou službu spořitelny a sjednat si úvěr ve výšce 10 a 20 tisíc. Spořitelna o této možnosti rozhoduje na základě jeho bonity. Úrok u kontokorentu činí 14 procent a sankční úrok u debetu (částka o kterou se kontokorent překročí) je 17 procent.

Úročení

Úroky ze sporožirových účtů podléhají, v souladu s příslušnými právními předpisy, dani. Daně odvádí spořitelna. Základní úroková sazba činí dvě procenta ročně. Při průměrném minimálním denním zůstatku 20 tisíc korun a více u účtu, na kterém přípis ročního základního úroku přesahuje 400 korun, poskytuje spořitelna úrokovou bonifikaci dvě procenta. V případě, že průměrný minimální denní zůstatek činí 50 tisíc korun a více a přípis ročního základního úroku přesahuje tisíc korun, činí úroková bonifikace tři procenta.

Služby, karty

Česká spořitelna, a. s., může zajistit majitelům sporožirových účtů ukládání finančních prostředků na sporožirový účet v hotovosti nebo bezhotovostním převodem ze mzdy, důchodu nebo jiných příjmů, poštovními poukázkami i od jiných plátců atd. Majitelé mohou získat ke svému účtu platební karty pro výběr hotovostí ze spořitelních bankomatů (pouze na území ČR) a na nákup zboží a služeb.

Platební karty jsou nepřenosné. Jejich platnost končí uplynutím posledního dne měsíce v roce, které jsou na kartách vyznačeny. Při po- užití karet ve spořitelních bankomatech je podmínkou správná volba osobního identifikačního čísla - PIN (personal identification number). Toto číslo zná pouze majitel karty, je přísně utajené, aby byla zajištěna ochrana peněz na účtu. Podrobné podmínky týkající se vydávání karet a jejich používání včetně přehledu umístění bankomatů jsou k dispozici v pobočkách České spořitelny.

Platební karta TREND pro denní výběr do tisíce korun má barvu modrou, na dva tisíce korun je zelená karta VARIANT a pro děti od 15 let je určená růžová platební karta JUNIOR se smluvně stanovenou denní částkou, čerpanou z účtu rodičů. K účtu spořitelna rovněž poskytuje šeky na nákup zboží a služeb v obchodní síti a na výběr hotovosti ve všech pobočkách spořitelny i v jiných institucích (např. na poštách a v některých bankách). O všech pohybech a zůstatku na sporožirovém účtu je jeho majitel informován jednou za měsíc výpisem. Od května budou mít držitelé karet k dispozici aktuální informaci o zůstatku přímo na displeji ATM bankomatu v on-line spojení.

Poplatky, šeky

Za správu a vedení sporožirového účtu účtuje ročně spořitelna 20 Kč, za provedení jednorázového příkazu čtyři koruny, za přijetí neúčetní dispozice (např. zřízení, změna, zrušení trvalého příkazu) 10 korun. Vydání modré karty ATM je za 100 Kč, karty platební (zelené) 120 Kč, karty JUNIOR pro mladé 60 Kč plus poštovné za zaslání PIN (doporučeně do vlastních rukou). Poplatek za přijetí a provedení zákazu výplaty z karty ATM, který platí pro bankomaty spořitelny a obchodní organizace je stanoven výší denního limitu výběru. Přijetí a provedení zákazu výplaty z podnětu klienta u ztracených (odcizených) šeků činí 50 Kč, sjednání (otevření) nebo zvýšení kontokorentního úvěru na sporožirovém účtu činí 100 Kč. Spořitelnímu sazebníku podléhají další úkony spojené s inkasem šeků, vymáhání dlužných částek atd. Za zrušení sporožirového účtu sazebník stanoví částku 20 korun.

Sporožirové šeky mohou využívat pouze majitelé sporožirových účtů, případně osoby, které vlastník zmocnil k nakládání s účtem. Při placení je nutné předložit občanský průkaz a obal šekové knížky. Lze je využívat při placení zboží a služeb v obchodní síti, k výběru hotovosti ve všech pobočkách spořitelny i v jiných institucích (pošta a některé banky). Před nákupem je vhodné se o možnosti placení šekem informovat. Šek na určitou finanční částku lze vystavit i na jméno další osoby, která nemá dispoziční právo k účtu.

Zablokování karty

Česká spořitelna proto pro majitele zelené karty Variant zřídila nepřetržitou službu v kartovém centru, kde je možno po 24 hodin denně nahlásit kartu do souboru zákazů pro obchodníky. Při nahlašování zákazu na pražské telefonní číslo 02/67 31 44 95 sdělí držitel karty své jméno, rodné číslo (příp. datum narození), adresu a sídlo emisní pobočky (tedy té, která vede jeho sporožirový účet, k němuž byla karta Variant vydána). Za zmíněné podání zákazu se platí podle platného Sazebníku spořitelny pouze 50 korun. Tato nová služba se zatím nevztahuje na zákazy výplat ze spořitelních bankomatů.

Termínované vklady

Ke sporožirovým účtům spořitelna zřídila novou službu - termínované vklady. Klient přesune část prostředků ze sporožira na tzv. termínovaný vklad, který je výhodněji úročen. Při tříměsíčním termínovaném vkladu činí úrok 6,7 procenta, při šesti měsících 7,3 procenta, na devět měsíců je to 7,9 procenta a na jeden rok 12 procent. Při převodu prostředků zůstává v platnosti úroková bonifikace u sporožirového účtu.

Stránku připravila MARIE VOLKOVÁ